Микрофинансирование и системы социального обеспечения: на пути к более комплексной стратегии борьбы с бедностью Дистанционный курс ИВБ по проблематике систем социального обеспечения 3 -го июнь 2004 Сейед М. Хашеми Старший специалист по вопросам микрофинансирования CGAP, Всемирный банк

Микрофинансирование и системы социального обеспечение Что такое микрофинансирование? Механизм микрофинансирования как система социального обеспечения Связи между микрофинансированием и системами социального обеспечения Двигаясь к более комплексному подходу

Что такое микрофинансирование? Микрофинансирование – это предоставление устойчивых финансовых услуг малоимущему населению

Финансовые услуги, предоставляемые бедным,- … НЕ ТОЛЬКО микрокредит: бедным нужны самые разнообразные финансовые услуги НЕ «панацея» в борьбе с бедностью НЕ ЯВЛЯЮТСЯ краткосрочным или разовым инструментом, с помощью которого решают многоплановую проблему НЕ ЯВЛЯЮТСЯ заменителем инвестиций в образование, здравоохранение, инфраструктуру или системы социального обеспечения включают в себя широкий спектр разнообразных услуг, отвечающих предпочтениям и потребностям бедных Являются одним из многих инструментов, предназначенных для борьбы с бедностью Успешно предлагаются самыми разнообразными институтами Способны обеспечивать непрерывную социальную отдачу только в том случае, если структуры, их предоставляющие, являются устойчивыми

Микрофинансирование развеивает мифы МИФ «Бедные не возвращают кредитов» «Бедные не могут в полной мере покрыть стоимость микрофинансирования» «Институты, занимающиеся микрофинансированием (ИМФ), должны полагаться на средства доноров, а не на коммерческие источники» «Институты, занимающиеся микрофинансированием, не могут быть прибыльными и при этом достигать беднейшие слои населения» ФАКТ Начало 1980-х годов: показатели возврата кредитов у многих ИМФ были лучше, чем у банков Начало 1990-х годов: некоторые ИМФ стали полностью покрывать свои издержки Середина 1980-х годов: лучшие ИМФ стали привлекать значительные средства на коммерческих условиях Сегодня: ИМФ стараются достичь этих параллельных целей

Воздействие микрофинансирования Доступ к микрофинансированию может означать улучшение ситуации по следующим аспектам: Способность откладывать или занимать средства для оплаты обучения в школе Доступ к здравоохр-ю Защита от риска Знания о ВИЧ/ СПИД Доступ к ссудам в чрезвычайных ситуациях Наличие средств для приобретения пищи и жилья Самостоятельн-ть женщин Связи с финансовой системой

Механизм микрофинансирования перекликается с ЦРТ Доступ к финансовым услугам l Более высокий доход l Позволяет оплачивать обучение в школе и уменьшает масштабы детского труда l Более широкий доступ к медицинским услугам l Позволяет осуществлять инвестиции в жильё и канализацию l Стимулирует предоставление финансовых услуг, которые отвечают интересам бедных во всех странах l Образование: 100% детей посещают начальную школу l Здравоохранение: сократить смертность и вдвое снизить показатели распространения ВИЧ/СПИД и малярии l Окружающая среда: сократить вдвое % лиц, не имеющих доступа к питьевой воде и улучшить условия существования жителей трущоб l Глобальные партнёрства: создать открытую и не предполагающую дискриминации финансовую систему l Голод: сократить вдвое % живущих менее чем на $1 в день l Снижение уязвимости в случае чрезвычайных ситуаций Цели развития на тысячелетие

Устранение крайней бедности и голода В Индии половина участников программы SHARE смогли выйти из бедности. В Сальвадоре недельный доход участников программы FINCA в среднем вырос на 145%. Во Вьетнаме для участников программ партнёрской организации «Спасти детей» удалось сократить продолжительность дефицита продовольствия с трёх до одного месяца.

Совершенствование качества образования В Бангладеш показатели охвата начальным образованием детей в возрасте лет из домохозяйств, участвовавших в программе BRAC, за 3 года увеличились вдвое, и превысили аналогичные показатели для детей, происходивших из домохозяйств, которые не участвовали в программе. В Уганде расходы клиентов Foccas на оплату образования своих детей на треть выше, чем у тех, кто не является клиентами этой программы. В Бангладеш практически все девочки из домохозяйств клиентов Банка Грамин получили образование, в то время как у домохозяйствах, не пользовавшимися его услугами, образование получили только 60% девочек.

Самостоятельность женщин (наделение соответствующими правами) В Индонезии женщины-клиенты BRI с большей вероятностью участвовали в процессе принятия решений относительно распределения средств внутри домохозяйства, образования для детей и количества детей в семье, чем те, кто не являлся его клиентом В Индии клиенты SEWA добивались более высокой заработной платы и более обширных прав для женщин, занятых в неофициальном секторе.

Улучшение качества здоровья В Бангладеш страдающих от острого недоедания среди клиентов BRAC было меньше, чем среди тех, кто не пользовался соответствующими услугами. В Боливии среди детей клиентов CRECER показатели иммунизации КДС3 были выше, чем среди детей тех, кто не являлся клиентами. В Уганде 32% клиентов Foccas пробовали применить тот или иной способ профилактики СПИД, что вдвое превышает показатель для тех, кто не являлся клиентами этой программы.

Жильё, водоснабжение, канализация В рамках многих программ микрофинансирования предоставляются ссуды на строительство колодцев и туалетов, снижение заболеваемости лихорадкой, гриппом и тифом. В Индии SEWA предоставляет ссуды для оплаты строительства сети туалетов, дренажной сети и дорог с твёрдым покрытием. Банк Грамин ежегодно выдаёт жилищных кредитов и отмечает, что благодаря строительству более прочных жилых домов в случаях стихийных бедствий выросла защищённость населения.

Механизм микрофинансирования как система социального обеспечения Сбережения «на чёрный день» Микрокредиты на случай чрезвычайных ситуаций Микрострахование для смягчения риска Благодаря микрофинансированию у малоимущего населения сглаживаются уровни потребления

Сглаживание дохода и микрофинансирование Черта бедности Доход Доход/ потребление Время Сглаженное потребление Сбережение РасходованиеКредит Погашение (сбережение)

В случае шоков может помочь страховка Черта бедности Доход Доход/ потребление Время Страховка покрывает расходы Потребление минус страховой взнос («сбережение»)

События жизненного цикла Рождение Получение образования Вступление в брак Похороны Регулярные праздники Чрезвычайные ситуации Инвестиционные возможности Вложения в бизнес Приобретение земли и других производственных активов Улучшение жилищных условий Болезнь Травма Кража Стихийное бедствие Схема: Потребности в деньгах и и возможности их получить Малоимущее население всё время откладывает средства

Почему в программах социального обеспечения занимаются вопросами микрофинансирования? Положительные экономические результаты Микрокредитование создаёт возможности для трудоустройства и улучшения экономической ситуации. Устойчивость и перекрёстное субсидирование За счёт процентов, поступающих в результате операций по микрокредитованию, можно осуществлять перекрёстное субсидирование других компонентов программ социального обеспечения. Реакция клиентов Те, кто пользуется программами микрофинансирования, более дисциплинированны и внимательнее прислушиваются к соответствующим сигналам.

В каких случаях предоставлять микрокредиты нецелесообразно? В ситуациях, где имеется насилие и отсутствуют возможности по поддержанию правопорядка В особенно бедных сельских районах В малонаселённых сельских районах Хронически бедным Хронически больным и тем, кто физически не в состоянии заниматься экономической деятельностью

Риски при совмещении микрофинансирования с программами социального обеспечения Противоречие между субсидиями и финансовыми услугами Заинтересованность сотрудников Заинтересованность клиентов Разные категории клиентов Различная специализация и разные сравнительные преимущества

Стратегии Функциональное разделение Нефинансовые виды деятельности отделяются от финансовых с тем, чтобы поддерживать финансовую дисциплину. Финансовые продукты, отвечающие потребностям клиентов Для особо нуждающихся необходимо разрабатывать продукты, позволяющие снизить уязвимость (сбережения, «мини-кредиты»), а не ведущие к росту их задолженности. Перспективы постепенного прекращения программ Программы социального обеспечения, побуждающие клиентов переходить в финансовую систему.

Связи программ социального обеспечения и микрофинансирования Гарантированная занятость Продовольствие/деньги Другие субсидии>>Повышение уровней потребления>> >>Доступ к финансовым услугам >> >>Поддержание благосостояния>> >>Повышение продовольственной безопасности Повышение дохода Активы

Связи программ социального обеспечения с микрофинансированием Успешные программы: Программа IGVGD, реализуемая BRAC: увязка микрофинансирования с продовольственной помощью DFID и CARE: Повышение благосостояния с помощью программ общественных работ в Малави CAREs RMP: Сочетание трудоустройства в программах общественных работ и финансовых услуг в Бангладеш Программа Фонда Ага-Хана по поддержке сельских районов: микрофинансирование и развитие сообществ в Пакистане Программа PROSPECT, реализуемая DFID и CARE в Замбии: Развитие сообществ и микрофинансирование

Программа BRAC IGVGD Партнёры Правительство Бангладеш, WFP, BRAC Участники Женщины, лишённые средств к существованию, часто – домохозяйства, возглавляемые женщинами Состав «пакета» Пищевое зерно, сбережения, получение навыков малые кредиты Результаты 1,4 млн. женщин участвует в программе, две трети перешли в стандартную программу микрофинансирования, положительный экономический и социальный эффект Субсидия $135 на домохозяйство за цикл

Программа BRAC IGVGD Стратегические связи

Клиенты программ микрофинансирования и систем социального обеспечения

В направлении более комплексного подхода Микрофинансирование как один из компонентов стратегии сокращения бедности Системы социального обеспечения для лиц, лишённых средств к существованию Доступ к здравоохранению и основным социальным услугам Финансовые услуги на основе сбережений Программа постепенного прекращения программ Переход в программы микрокредитования