Страхование как элемент комплексного подхода к управлению рисками в банке. Перспективы улучшения страховой защиты ипотечного кредитования Международная конференция «Ипотечное кредитование в России и СНГ» февраля 2008 г. Цюрих ГОРДЕЙКО СЕРГЕЙ ГЕННАДЬЕВИЧ Директор Департамента по работе с физическими лицами Кандидат технических наук

Краткая характеристика РосЕвроБанка Цель страховой защиты Жизненный цикл взаимодействия со страховщиком Особенности выполнения требований антимонопольного законодательства Изменения в ипотечном страховании Обязательная (привычная) страховая защита Статистика страховых случаев за 2006 и 2007 годы Особенности страхования при работе с ИЦБ Способы улучшения страховой защиты Совершенствование комплексного ипотечного страхования Дополнительные виды страхования Разработка новых видов страхования Трудности при развитии страхования Выводы Содержание

Краткая характеристика РосЕвроБанка АКБ «РосЕвроБанк» основан в 1994 году Активы Банка 51,5 млрд. рублей Капитал – 5,8 млрд. рублей Рейтинг банка по активам в РФ 56 место Moodys Investors Service Долгосрочный кредитный рейтинг (национальная шкала) – A2.ru Е+ рейтинг финансовой устойчивости В1/NP рейтинги по долгосрочным и краткосрочным вкладам в иностранной валюте По состоянию на

Цель страховой защиты Цель страховой защиты - исключение последствий событий, влияющих на получение банком запланированного дохода в полном объеме. Основные факторы, влияющие на получение запланированного дохода: Лица, заинтересованные в страховой защите: Заемщик Банк Задача банка при работе со страховой компанией- распределить эти риски (факторы) между банком, заемщиком, страховой компанией. Исключение - досрочное гашение кредита. Зависит от тарифов банка и макроэкономической ситуации. Инвестор (новый кредитор, последующий владелец Закладной, владелец ИЦБ) Полное или частичное гашение кредита. Неисполнение обязательств заемщика перед банком (дефолт) Страховые случаи

Жизненный цикл взаимодействия со страховщиками Девиз взаимодействия – Надежность и Удобство

Особенности выполнения требований антимонопольного законодательства Кредитные организации и страховщики обязаны направлять в федеральный антимонопольный орган уведомления обо всех соглашениях, достигнутых в любой форме между ними (п. 9 ст. 35 ФЗ «О защите конкуренции» 135-ФЗ от г.) Необходимость уведомления ФАС возникает, если соглашение заключено между финансовыми организациями, имеющими в совокупности долю на товарном рынке более норматива, установленного Правительством РФ Норматив установлен в размере совокупной доли финансовых организаций на товарном рынке, при превышении которого требуется уведомление антимонопольного органа о соглашениях между указанными финансовыми организациями, в размере 10% на единственном в РФ товарном рынке или 20 % на товарном рынке, где действует указанное соглашение и обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в РФ К уведомлению необходимо приложить следующие документы: копия соглашения в письменной форме с приложениями сведения об основных видах деятельности лиц, достигших соглашения, и их доходе от основных видов деятельности финансово-экономическая отчетность, представляемая в Центральный банк Российской Федерации и в осуществляющие регулирование на рынке финансовых услуг федеральные органы исполнительной власти Обязанность уведомить федеральный антимонопольный орган о достижении соглашения в письменной форме исполняется лицом, достигшим соглашения, в течение 15 дней с даты его достижения.

Изменения в ипотечном страховании Практика Увеличение сроков страхования до 40 лет и возрастного предела до 75 лет Уменьшение тарифа по комплексному страхованию 1,5 % - 1 % Сокращение рисков и отказ от некоторых видов страхования Законодательство Разделение страхования объектов личного и имущественного страхования. Специализация страховых организаций (введена ФЗ РФ от N 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»», от г.) Изменение законодательства об ИЦБ - отказ от обязательного страхования жизни ( г. изменения внесены в ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» с целью снижения стоимости ипотечных кредитов для граждан) Тенденции Уменьшение затрат заемщика как элемент конкурентного преимущества ипотечной программы банка. Перекладывание рисков на страховщика, как на профессионального участника, специализирующегося на несении рисков.

Обязательная (привычная) страховая защита

Статистика страховых случаев за 2006 и 2007 годы Выводы: Высокая доля страховых случаев, связанных с жизнью заемщика Низкая доля выплат по титулу за счет двойной проверки банка и страховой компании и объединения усилий при судебном разбирательстве Подтверждение необходимости комплексного ипотечного страхования

Особенности страхования при работе с ИЦБ Цель Обеспечить для владельцев ИЦБ непрерывность и надежность страховой защиты ипотечного актива Задачи банка Информирование инвесторов о надежности и непрерывности страховой защиты Получение страхового возмещения при наступлении страхового случая и использование его для гашения соответствующей задолженности Минимизация затрат на управление страховой защитой при массовой и неоднократной передаче активов Перспективы расширения страховой защиты Страхование риска невыполнения обязательств третьими лицами (застройщиками) Новый актив для секьюритизации - имущественные права по договору соинвестирования. Обязательность государственной регистрации залога возникла на основании изменений в ФЗ «Об ипотеке», ст.5

Требования к договору страхования, связанные с ИЦБ Договор должен содержать : наименование страховщика, страхователя и выгодоприобретателя, их место нахождения размер страховой суммы (страховая сумма должна быть не менее чем размер обеспеченного ипотекой требования о возврате суммы основного долга) описание страхового случая номер, дата заключения и срок действия договора страхования (не должен быть меньше срока, на который предоставлен кредит) наличие/отсутствие страхового покрытия при допущенной просрочки по внесению очередного страхового взноса свыше 6 месяцев иные существенные условия, позволяющие признать договор действительным Особенности страхования при работе с ИЦБ

Требование технологического удобства – передача закладной ипотечному агенту в максимально короткий промежуток времени и с минимальными затратами Порядок смены выгодоприобретателя, вытекающий из требований действующего законодательства: при формировании ипотечного покрытия до передачи его ипотечному агенту: 1) Банк уведомляет страхователя (заемщика) о необходимости смены выгодоприобретателя 2) Страхователь письменно уведомляет страховую компанию о замене выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ) 3) Застрахованное лицо (при несовпадении в одном лице страхователя и застрахованного лица) письменно сообщает в страховую компанию о своем согласии на замену выгодоприобретателя (ст. 934 ГК РФ) 4) Подписание дополнительного соглашения к договору страхования. Застрахованное лицо ставит свою подпись на дополнительном соглашении, подтверждая свое согласие со сменой выгодоприобретателя 5) Копия дополнительного соглашения передается в банк На практике: В договор страхования вносится фраза об автоматической смене выгодоприобретателя при смене залогодержателя. (ФЗ «Об ипотеке»,ст.31) Особенности страхования при работе с ИЦБ

Способы улучшения страховой защиты Требование улучшения страховой защиты определяется Повышением спроса на активы хорошего качества, в том числе и с надежной страховой защитой Созданием больших кредитных портфелей и накоплением статистики страховых случаев и случаев дефолтов по кредиту Снижением маржи при ипотечном кредитовании, требующим повышенного внимания к получению запланированного банком дохода Высокой долей платежей по кредиту в доходах заемщика. Чувствительностью к негативным событиям (болезнь, авария водопровода) Необходимостью выполнять обязательства по ИЦБ Цель для банка - обеспечить запланированный доход Цель для заемщиков - компенсировать последствия возможных негативных событий, влияющих на возможность выполнять обязательства перед банком. Основные пути Совершенствование комплексного ипотечного страхования Дополнительные виды страхования. Использование известных видов страхования, но не применяемых активно при ипотечном кредитовании Разработка новых видов страхования

Совершенствование комплексного ипотечного страхования Личное страхование Страхование от несчастного случая и болезней, в том числе от временной потери трудоспособности Уменьшение профессиональных ограничений Уменьшение ограничений, связанных со спортом и активным отдыхом Уменьшение ограничений с территорией страховой защиты (командировки в горячие точки, поездки вне РФ) Страхование третьих лиц – залогодателей, созаемщиков и поручителей, участвовавших в расчете платежеспособности кроме супругов Страхование имущества Страхование отделки Страхование титула Возможность получения страховщиками официальной информации от государственных структур и из иных источников

Гражданская ответственность заемщика перед третьими лицами Ответственность заемщика перед банком Требуется внесение изменений в законодательство касательно единовременной уплаты страховой премии за весь срок страхования, что позволит увеличить число кредитов без первоначального взноса и покроет риск уменьшения стоимости обеспечения Страхование невыполнения обязательств третьих лиц Например, неоформление застройщиком собственности в запланированные сроки Дополнительные виды страхования

Страхование риска недостаточности средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для покрытия задолженности. Особенности продукта: страховая сумма 30-50% от стоимости заложенного имущества возможный тариф – 3 % от страховой суммы (удорожание кредита не более 1%) страховая защита целесообразна до достижения остатка ссудной задолженности 50% от первоначальной стоимости имущества Внедрение: необходимо внести соответствующие изменения в ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» Страхование риска утраты источника дохода. Снижает риски при банкротстве работодателя увольнении банкротство заемщика-предпринимателя Разработка новых видов страхования

Трудности при развитии страхования Особенности налогообложения необязательных для банка видов страхования (страхование из прибыли банка) Невозможность осуществлять страхование некоторых рисков за счет заемщика Недостаточный статистический и аналитический анализ случаев полного или частичного неисполнения обязательств (дефолтов) Высокий страховой тариф по новым видам страхования в связи с отсутствием статистической информации Условия внедрения новых продуктов. Разумная плата за риск Высокая степень полноты защиты Удобное описание и применение продукта

Сравнение подходов к распределению рисков Отношение к страхованию Трудности при развитии страхования

Ипотечный кредит на протяжении всего жизненного цикла неотрывно связан со страхованием Страхование - один из способов управления рисками Уменьшение риска связано с дополнительными затратами Каждый банк находит свой собственный компромисс между риском и платой за него Выводы