Проект стандарта качества кредитов малому и среднему бизнесу Начальник Управления риск-менеджмента ОАО «АФ Банк» Шакиров Айрат Насибуллович Уфа, 2012 год

Эффект от внедрения Стандарта качества кредитов малому и среднему бизнесу Утверждение Стандарта кредитования МСБ Возможность использования кредитов МСБ в качестве инструмента рефинансирования Рост объемов кредитования МСБ, повышение ликвидности кредитных организаций Упрощение работы с кредитными организациями для субъектов МСБ Повышение темпов развития МСБ

Сильные и слабые стороны предложенного проекта Стандарта Четко описаны основные принципы организации работы по кредитованию МСБ в кредитной организации Описаны и структурированы основные внутренние нормативные документы, необходимые для диагностики банка на соответствие Стандарту Предложены подходы к проверке кредитной организации на соответствие Стандарту Не учтены особенности, присущие средним и малым региональным кредитным организациям Отсутствует описание требований к основным характеристикам сделок, необходимых для определения рейтинга и рыночной стоимости кредитных требований

Единые требования к наличию внутренних документов с учетом особенностей региональных банков Перечень параметров, по которым устанавливается возможность сотрудничества с субъектом МСБ Общие характеристики кредитных продуктов, которые могут быть предложены клиенту МСБ Кредитная политика Обязательно наличие в Банке структурных единиц, реализующих обслуживание субъектов МСБ (Управление/отдел/группа по продажам МСБ, Управление/отдел/группа по кредитованию МСБ) Документ, закрепляющий организационную структуру Банка Требования к квалификации персонала, осуществляющего работу с МСБ Регламентация походов к системе мотивации и оплате труда персонала Подходы к обучению и повышению квалификации сотрудников, осуществляющих работу с МСБ Система нормативных документов по управлению персоналом Условия кредитования субъектов МСБ Описание этапов кредитного цикла с указанием временных рамок и ответственных должностных лиц Формы типовых документов для каждого этапа кредитного цикла Положение о кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса Описание коллегиальных органов (с указанием качественного и количественного составов) в головном офисе и региональной сети, принимающих решения по вопросам кредитования субъектов МСБ Распределение полномочий между коллегиальными органами различного уровня Закрепление периодичности проведения заседаний, стандартной процедуры документооборота Документы, закрепляющие полномочия по принятию решений Общая характеристика подходов Банка (типы обеспечения, структура, полнота обеспечения обязательств) к формированию обеспечения сделок с МСБ Описание методик оценки стоимости обеспечения в зависимости от его вида Положение о залогах (Залоговая политика) Особенности формирования резервов по кредитам и гарантиям МСБ Принципы формирования портфеля однородных ссуд по кредитам МСБ Формирование резервов c учетом обеспечения по сделке Порядок списания безнадежных и/или нереальных для взыскания ссуд Документы, регламентирующие резервирование возможных потерь по кредитным продуктам Состав и порядок сбора информации, необходимой для проведения анализа субъекта МСБ Описание подходов к определению финансового положения и кредитоспособности субъектов МСБ, определению лимитов кредитования Методические указания по оценке финансового положения и кредитоспособности субъекта МСБ Определение проблемной и безнадежной ссудной задолженности Сроки, перечень и описание мероприятий в рамках взаимодействия служб банка при образовании просроченной задолженности Положение (регламент) о работе с проблемной задолженностью

Единый подход к организации системы кредитования с учетом особенностей региональных банков Работа с «проблемной» задолженностью Обязательные мероприятия: звонок субъекту МСБ с целью выявления причин появления задолженности и перспектив погашения, в случае отсутствия реакции - выезд на место ведения бизнеса и проведение финансового анализа Заемщика, принятие решения в части алгоритма дальнейших действий Сопровождение сделки Обязательными элементами являются: мониторинг целевого использования кредитных ресурсов, периодический (не реже 1 раза в квартал) мониторинг финансового состояния заемщика, проверка состояния залогового обеспечения Принятие решения по сделке коллегиальным органом (уполномоченным лицом) В составе главного коллегиального органа должны обязательно присутствовать представители всех профильных направлений: кредитный отдел, риск- менеджмент, продажи, юридическая служба, служба безопасности, залоговая служба и т.д. Оценка финансового состояния и кредитоспособности Заемщика (отдел/группа кредитования МСБ), формирование заключений профильных служб (служба безопасности, юридический отдел, отдел по работе с залогами и пр.) Анализ должен осуществляется на основе данных официальной и ежемесячной управленческой отчетности (при этом проводится анализ всей группы компаний/физических лиц, связанных с заемщиком экономически или юридически), юридических документов, документов на залог Выезд на место осуществления бизнеса Оценка состояния, стоимости и ликвидности предлагаемого залога и составление Управленческой отчетности, основанной на осмотре бизнеса клиента Проверка деловой репутации, кредитной истории Оценка деловой репутации всех участников сделки, информация об участии в судебных обязательствах, арбитражных процессах, наличие обременений имущества, находящегося в собственности, проверка по БКИ кредитной истории Привлечение и консультация клиента (отдел/группа продаж МСБ) Для банков, имеющих региональную сеть, приветствуется (но не обязательно) наличие отдельной структурной единицы продаж в каждом субъекте сети, с выстроенной системой региональных кураторов в головном подразделении.

Единый подход к оценке залогов Единый подход к периодичности мониторинга различных видов залога Единый подход к страхованию залога Единый рейтинг для различных видов залога Единые методики оценки залогов и применения залоговых дисконтов

Стандартный минимальный комплект документов Юридические документы Учредительные документы для каждого участника сделки - юридического лица (свидетельство о регистрации для ИП) Паспорта и свидетельства ИНН для физических лиц-участников сделки Документы, подтверждающие местонахождение бизнеса Заемщика Сведения о структуре участников юридического лица Документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих кредитную документацию Документы, подтверждающие одобрение сделки уполномоченным органом Финансовые документы Официальная отчетность, предоставляемая Заемщиком в налоговый орган Управленческие баланс и отчет о прибылях и убытках (по установленной Стандартом форме) Справки ИФНС, о состоянии задолженности перед бюджетами и внебюджетными фондами и открытых расчетных счетах Справки из обслуживающих банков с информацией об оборотах по расчетным счетам, состоянии картотек и ссудной задолженности Сведения о действующих обязательствах перед другими кредитными организациями Залоговые документы Правоустанавливающие документы на залог Документы, подтверждающие наличие/отсутствие обременений имущества

Единые требования к параметрам кредита 1 Кредит должен полностью соответствовать одной из стандартных программ кредитования, предусмотренных в кредитной организации 2 Кредит предоставлен в рамках максимального лимита кредитования, рассчитанного для субъекта МСБ 3 Не допускается реструктуризаций ссуды 4 Не допускается изменения процентной ставки (не предусмотренного первоначальным договором кредитования)

Единый механизм определения стоимости требований МСБ РейтингДисконт Рыночная стоимость требования МСБ Рыночная стоимость требования 1 … Рыночная стоимость требования n Рыночная стоимость пула требований МСБ

Обязательные элементы расчета рейтинга Масштабы и устойчивость бизнеса Срок фактической непрерывной деятельности клиента; Контрагенты (поставщики/покупатели); Наличие внеоборотных активов (недвижимость, оборудование, автотранспорт) Регионы присутствия/количество филиалов (торговых точек), численность сотрудников Деловая репутация и кредитная история Качество кредитной истории группы компаний (в т. ч. в других банках); Отношения с поставщиками и покупателями; Наличие/отсутствие судебных разбирательств, административных санкций Наличие просроченной задолженности перед ИФНС, картотек неоплаченных документов к расчетным счетам Деловая репутация собственников бизнеса Финансовое положение Показатели оборачиваемости; Показатели рентабельности; Показатели ликвидности; Показатели финансовой устойчивости; Динамика выручки, прибыли, чистых активов Показатели, из которых должен складываться расчет рейтинга сделки: РейтингДисконт Рыночная стоимость

Элементы, необходимые для определения дисконта Показатели залогового обеспечения Полнота обеспеченности кредита залогом или поручительством; Рейтинг вида залогового обеспечения Наличие/отсутствие отлагательных условий Наличие/отсутствие страхования Наличие/отсутствие страхования обеспечения Наличие/отсутствие страхования бизнеса/жизни физических лиц (для ИП, залогодателей/поручителей) РейтингДисконт Рыночная стоимость

12 Спасибо за внимание! Проект стандартов качества кредитов малому и среднему бизнесу Открытое Акционерное Общество «АФ Банк» Адрес: , г.Уфа, ул. Октябрьской Революции, 78 Телефон: 8 (347) Сайт: