Отдельные вопросы потребительского кредитования Энрико Майсснер зам. руководителя кредитного центра Saalesparkasse Merseburger Straße Halle (Saale)

23. und Enrico Meißner Seite 2 Проект Федерального Закона о потребительском кредитовании – на перекрёстке интересов кредиторов и защиты прав потребителей Отдельные вопросы проекта Федерального закона – отправные точки для дискуссии Процессуальная проблематика реструктуризации и исполнения – опыт /стимулы с немецкой точки зрения Дальнейшее развитие защиты прав потребителей – обзор опыта реализации Директивы ЕС о договорах потребительского кредитования (RL 2008/48/EG)

23. und Enrico Meißner Seite 3 Существует ли необходимость разработки особых защитных механизмов со стороны законодателя во избежание возникновения несостоятельности у потребителей? Интересы и поле действия кредитора Эффективное предоставление кредита Установление цены в зависимости от уровня риска Использование методов скоринга и рейтингования для объективизации решений о выдаче кредита Активное использование страхования Интересы и поле действия заёмщика Быстрое решение по кредиту Выгодные условия Гибкость (специальные условия погашения, револьверная линия, коридор погашения) Использование разумных услуг по страхованию Открытая и незамедлительная коммуникация в кризисных ситуациях ст. 8 п. 1, ст. 13 п. 1 ст. 19 п. 1 Детали – в приложении Excel-файл Детали – стр. 4

23. und Enrico Meißner Seite 4 В условиях конкуренции успех банка или сберегательной кассы измеряется в зависимости от времени реакции на пожелания клиента 6 из 10 наиболее успешных дейст-вующих на меж- региональном уровне банков принимают ре- шение в течение 1 минуты!

23. und Enrico Meißner Seite 5 Стандартный процесс финансирования строительства также характеризуется высокой эффективностью 1 – обычно только неформальная (упрощенная ) оценка недвижимости 2 – в соответствии с системой распределения компетенции; в общем случае – силами консультанта на рынке 3 – достижение достоверности стоимости с эффектом рычага Принципиальная схема типич- ного займа под недвижимость в смысле § 492 абз. 1a ч. 2 ГГУ Благодаря заданным парамет- рам концепции безопасности снижается трудоемкость выдачи займа под недвижимость Детали - стр. 10 Рынок Рыночные последст- вия Ассортимент продуктов Вынесение решения/ одобрения Составление контракта договоры документы Заявка на кредит Планирование действий Дополн. данных для решения Достовер- ность % на капитал Оценка обеспече- ния 1 Скоринг Вотум Рынок/ Решение 2

23. und Enrico Meißner Seite 6 В связи с несоответствующими действительности сообщениями в СМИ законодатель был вынужден принять Закон об ограничении рисков Во избежание возможных нарушений при предо- ставлении кредитов и расторжении договоров кредитования Закон об ограничении рисков от ст. 229 § 18 вводного з-на к ГГУ, § 37 вводного з-на к ГПК Новое регулирование распространяется исключи- тельно на новые договоры и принудительное исполнение после вступления закона в силу ( ) § 799a ГПК Обязанность возмещения ущерба при неправомерном взыскании § 354a Abs. 2 ТГУ Возможность заключения соглашения об исключениях по уступке для займов между предпринимателями § 1193 абз. 2 ГГУ Соблюдение 6-месячного срока погашения (банковского) поземельного долга § 498 абз. 3 ГГУ Минимальные требования при расторжении договора предоставления займа на недвижимость - Задолженность по 2 платежам подряд и ее сумма как минимум 2,5% номинальной суммы займа § 496 абз. 2 ГГУ Обязанность информирования об уступке требования, если в результате этого первоначальный кредитор перестает быть контактным лицом. § 1192 абз. 1a ГГУ Исключение добросовестно и безогово- рочно приобретенного поземельного долга § 492 абз. 1a ч. 3 ГГУ Обязанность указать на возможность уступки требования по займу под недвижимость без согласия § 492a ГГУ Обязанность информирования в рамках договорных отношений - не позднее 3 месяцев до истечения срока гос. регулирования проц. ставки (абз. 1) - не позднее 3 месяцев до окончания срока потребительского кредита (абз. 2) § 309 п. 10 ГГУ Типовым договором значительно ограничена возможность замены стороны договора.

23. und Enrico Meißner Seite 7 При обработке информации об остатках, а также в рамках предупреждения должника о необходимости погашения долга важной составляющей эффективности является стандартизация процесса Лишь для комплексных обязательств Расторжение договора опционально при содействии отдела по ликвидации При погашении задолженности заемщиком процесс можно завершить на любой стадии Опционально – перевод в ликвидацию до прекращения обязательства и прекращение через ликвидацию Предпосылки к расторжению договора по §498 абз.1 и 3 ГГУ: - задолженность по как минимум 2 платежам подряд - просрочка составляет минимум 2,5% / 5% / 10% номинальной суммы кредита - безуспешная попытка переговоров и истечение 2-недельного срока В рамках потребительского кредитования не существует классической реструктуризации: Содержание соглашений о реструктуризации долга или об отсрочке погашения зависит от каждого конкретного случая и является комплексным (отсрочка и продление погашения, уменьшение суммы единичного платежа, увеличение срока кредита, изменение процентной ставки…) Мероприятия по предупреждению должника о необходимости погашения долга При необходимости провести разговор с клиентом/ проверить дело При необходимости проинформировать лиц, передавших кредитору право собственности либо предоставивших средства поддержки После второго предупреждения: необходимо проверить изменения в обслуживании Если нет санации : -Составить третье напоминание -Пригрозить расторжением договора -Провести расторжение договора -Передать дело в ликвидацию Детализация шаговКомментарии

23. und Enrico Meißner Seite 8 При ликвидации комплексность сделки (объем, наличие обеспечения) определяет сегмент и - в большой степени - применяемый подход Details S. 9 und S. 10 Быстрое исполнение Мало переговоров Последовательные действия Низкие расходы Эффективная реализация Определенный – но кооперативный – образ действий совместно с клиентом Быстрое внесудебное решение Оптимизировать выручку от ликвидации Использовать стратегические опции действий Позиционирование в интересах сбер. кассы Физические лица без залога недвижимости Физические лица, передавшие в залог недвижимость Не промышленые клиенты Крупные промышленные клиенты Юридические лица Только стандартн. обеспечение Общая сумма до 50 тыс. EUR Только стандартное обеспечение, поземельн.долг и поручительство Сумма до 500 тыс. EUR Все, в первую очередь промышленные способы обеспечения (общая цессия, обеспечительная передача собственности) фокус: крупные сделки Цели Критерии ограничения Как прави- ло, относи- тся к Базовый КомпактныйКомплексный

23. und Enrico Meißner Seite 9 В общем случае ставка делается на содействие со стороны должника: предпочтение отдается заключению соглашений о погашении долга Акцент делается на вне- судебное урегулирование.

23. und Enrico Meißner Seite 10 Реализация всевозможного стандартного обеспечения на основе концепции обеспечения делает ставку в первую очередь на содействие со стороны заемщика Концепция ликвидации в базовом сегменте во многом служит документированию проведенных мероприятий и повторной подачи документов

23. und Enrico Meißner Seite 11 Обработка списанных требований своими силами создаёт преимущества по сравнению с аутсорсингом (продажа) Решение в области экономической политики Передача в обработку списанных требований Детализация шаговКомментарии По истечении срока повторной подачи документов – требование возможных протоколов предварительного расследования и письменные обращения к клиенту При отсутствии реакции «перехват» путем телефонных звонков, розыск адресов и т.п. При необходимости «принятие решения о соглашении о погашении долга» (см. выше) либо единовременный платеж В зависимости от результатов контакта с клиентом: установление ритма повторной подачи документов на 6 мес. – 3 года запрос на новое предварительное расследование окончание обработки Опции эффективности процесса: Определение пороговой величины – предложение на вторичном рынке может стать интересным Изначально рекомендуется установление 3-летней «паузы» Как правило, через 6-8 лет, если нет текущих платежей и нет никаких перспектив удовлетворения требований При необходимости взвесить с экономической точки зрения вариант перевода текущих платежей в единовременный платеж с учетом расходов на контроль в будущем, а также риска неполучения платежей в рассрочку

23. und Enrico Meißner Seite 12 Заявленная цель немецкого законодателя – своевременная реализация, еще до установленного по европейскому праву срока Директива 2008/48/EG Европейского Парламента от о договорах потребительского кредитования Требование реализации в немецком праве к Базовый проект Федерального министерства юстиции от и проект Правительства Германии от , а также отзыв Бундесрата от Первые консультации по внесенному Правительством Германии проекту закона (BT-Drs. 16/11643) в Бундестаге и передача в профильные комитеты Ориентировочное вступление в силу

23. und Enrico Meißner Seite 13 Время покажет, усилится ли с помощью законопроекта прозрачность при рекламировании и оформлении потребительских кредитов Проект закона Ст. 229 § 20 вводн. з-на к ГГУ: Расширение преддоговорной обязанности предоставления информации на существующие договорные отношения. § 355 ГГУ и ст. 246 вводн. з-на к ГГУ: Закрепление в законе разъяснения прав на отказ § 355 ГГУ: Отсутствие указания срока для реализации права на отказ после полного предоставления услуги § 358 a ГГУ: Расширение регулирования на связанные сделки § 492 ГГУ: Сохранение требования в письменной форме Критические замечания Затрагивает около 90 млн. договоров об открытии счетов в Германии и требует несоразмерных бюрократических затрат Остаются неизменными множество рекомендаций по оформлению Несмотря на наличие типового разъяснения о праве на отказ, существуют различные указания на момент времени для разъяснения Отсутствие ограничительного признака состава преступления для «соглашения» между кредитором и третьими лицами Установление различных формальных предписаний по составлению контракта и внесению в него изменений

23. und Enrico Meißner Seite 14 Законопроект в некоторых вопросах значительно выходит за рамки регулирования общеевропейским правом Проект закона § 495 ГГУ: Отсутствие привязки договоров потребительского кредитования к сфере применения типовых разъяснений о праве на отказ § 495 ГГУ: Сохранение возможности доказать, что выгода использования займа под недвижимость была ниже § 502 ГГУ: Отсутствие ограничения по сумме при паушальном расчете возмещения при досрочном платеже § 505: Непропорциональные правовые последствия при овердрафте § 6 PAngV: Зачет затрат на обеспечение при займе под недвижимость в эффективный процент Критические замечания Сохраняющаяся правовая неопределенность в отношении правильности внедрения разъяснений о праве на отказ в кредитных институтах Не надлежащая реализация в отношении займов под недвижимость, которые не содержатся в Директиве ЕС Ограничение компенсации ущерба отличается от заданной в Директиве ЕС пороговой суммы EUR Освобождение от обязанности по оплате процентов при (предполагаемом) нарушении обязанностей по информированию является несоразмерным Контрпродуктивное нарушение правил конкурентной борьбы за счет немецких кредитных институтов

23. und Enrico Meißner Seite 15 На основании присвоенного значения скоринга может быть сделан прогноз относительно вероятности невозврата кредита по итогам года Потребительский кредит Социально-демографические Характеризующие клиента Связанные с кредитом

23. und Enrico Meißner Seite 16 В случае финансирования частного жилищного строительства скоринг дополняется определенным набором признаков Заём под недвижимость Социально-демографические Характерные для объекта Характеризующие финансирование Характеризующие клиента

23. und Enrico Meißner Seite 17