Ипотечное кредитование в контексте государственно-частного партнерства в условиях кризиса Челябинск 3-5 декабря 2008 г.

Объемы розничного кредитования Россия, страны центральной и Восточной Европы Retail Loans Russian share of CEE retail lending market was growing on average for about 50% per year in Russia toped CEE retail lending market by volume in Low retail banking penetration level along with Russian economy recovery shall further persuade expanding of the share in 2009 – 2010.

Прогнозы реальных доходов населения и уровня потребления Sensitive slowdown of economic growth and important depreciation of the ruble will affect key household indicators. GDP per capita and real disposable income is expected to stagnate in 2009 and Household consumption and retail sales will decelerate sharply. GDP per capita vs. real disposable income growth Household consumption & retail sales dynamics

Розничное кредитование. Возможные сценарии 4 Exponential growth of retail was not be able to go on infinitely Financial crisis just accelerated and strengthened logic correction

Прогнозы структуры розничного кредитования. 5 Housing loans and car lending increased impressively their market shares during last 4 years Financial crisis will decelerate but not reverse this trend

Прогнозы изменения показателя просроченной задолженности 6 High growth in retail lending can influence on quality of loans, especially if it stop sharply There are estimations about delinquency, that can rise up to critical level of 10% in UniCredit Bank Russia is preparing to these events and strengthen its own collection Dept., learning opportunities for cooperation with leader collection agencies and toughen the scoring systems.

1. Практика Банков по работе с проблемными кредитами. «Растущий» рынок Взыскание задолженности (Гражданский кодекс, Закон об ипотеке) штрафные санкции (пеня) за несвоевременную оплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или частью кредита; обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами (поручителями, гарантами); обращение к профессиональным взыскателям задолженности (коллекторам) переуступка прав требования обращение к страховой компании о выплате страховых сумм в случае страхования риска банка невозврата кредита и процентов по нему; взыскание задолженности в судебном порядке. Характеристика: доступность кредита, случаи потери работы единичны, в основном мошенники и «забывчивые» клиенты.

2. Практика Банков по работе с проблемными кредитами. «Нулевой» рынок 1. вариант - отсрочка погашения основного долга по кредиту с условием своевременной уплаты процентной части. – в случае, если сотрудник сокращен – на период поиска новой работы, отсрочка до 6 месяцев На этот период увеличивается срок кредита, повышается проц.ставка 2. вариант - уменьшение взноса путем увеличения срока кредитования В случае сокращения доходов (или потери работы одним из созаемщиков) - рассматриваются в индивидуальном порядке с учетом запрашиваемых клиентом изменений, прежде всего исходя из платежной дисциплины клиента и причин обращения клиента в банк. Данная работа не может быть массовой. Ограничения: Ресурсы банков. Причина: депозиты не могут быть реструктурированы «зеркально» кредитам. Характеристика: Ухудшение финансовой состоятельности части заемщиков. Первые признаки «социальной просрочки» Реструктуризация проблемной задолженности – это изменение условий выплат по кредиту. Что могут банки?

3. Практика Банков по работе с проблемными кредитами. «Отрицательный» рынок Данные об уровне просрочки в 5,9% среди российских банков у некоторых он больше 10% С июля по август, объем просрочки по розничным кредитам в целом по банковской системе увеличился на 3,5%. по данным Банка России С учетом ожидаемой продолжительности кризиса увеличение просроченной задолженности становится наиболее существенным риском в течение двух ближайших лет. Имеющиеся инициативы 1. Закон о банкротстве дом.хозяйств, по которому долги могут быть реструктурированы в срок до 5 лет декабрь 2008г. 2. АИЖК готово выкупить ипотечные кредиты Уралсиба, выданные не по стандартам агентства, под предоставление закладных, под которые затем банк может получить кредит в ЦБ 3. Инициатива в Гос думе - заморозить выплаты по основному.долгу и процентам до 1 года клиентам, потерявшим работу

Возможные инструменты -Размещение государством депозитов в банках-кредиторах в привязке к «социальной ПЗ». -Уменьшение размера обязательных резервов по проблемным обеспеченным кредитам - Мультипликатор реструктуризации - как вариант создание специальной организации, способной принять участие в реструктуризации на стороне заемщика. Деятельность – работа с фондом «проблемной» задолженности.

Благодарю за внимание !