Опыт внедрения системы жилищных строительных сбережений в Республике Казахстан г. Уфа, 12 март а 2010 года

Принцип работы системы ВКЛАДЧИК ежемесячные взносы на счет сбережений БАНК начисление вознаграждения ГОСУДАРСТВО ежегодная премия БАНК выдача жилищного займа ВКЛАДЧИК погашение жилищного займа НАКОПЛЕНИ Е 50% КРЕДИТОВАНИ Е 50% 2

Вкладчик и заемщик представлены в одном лице Основа функционирования – принцип «кассы взаимопомощи» Независимость системы от рыночных колебаний ввиду ее замкнутости Низкие, неизменные процентные ставки по жилищным займам Поощрение сбережений премией государства Особенности системы 3

Преимущества системы Жилищные строительные сбережения вкладчиков Банка, являющихся гражданами Республики Казахстан, поощряются премией государства Ставки вознаграждения за пользование жилищным займом устанавливаются в момент заключения договора и остаются постоянными (неизменными) в течение всего срока действия договора Размер ставки вознаграждения по жилищному займу не может быть выше ставки вознаграждения по вкладам в жилищные строительные сбережения более чем на 3 (три) процента годовых Налоговые льготы для заемщиков Банка. 4

5 Основные законодательные условия системы Минимальный срок накопления3 года Максимальный размер премии государства 20% от 200 МРП, что в 2010 году составляет тенге (380 долларов) Превышение ставок вознаграждения по займам над ставками вознаграждения по сбережениям не более чем на 3% Минимальный размер накоплений50% от договорной суммы Возможность получения промежуточных жилищных займов при единовременном внесении/досрочном накоплении 50% от договорной суммы Возможность получения предварительных жилищных займов без предварительного накопления 50% от договорной суммы Льготное налогообложение уменьшение налогооблагаемого дохода заемщика на сумму вознаграждения по займу при расчете ИПН

Цели использования займов системы Покупка жилья Строительство жилья Ремонт жилья Модернизация жилья Погашение обязательств, которые появились в связи с мероприятиями по улучшению жилищных условий Внесение первоначального взноса для получения займа в другом банке на улучшение жилищных условий 6

Этапы развития системы 2000 год Принятие Закона «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан» 2003 год Создание АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Внесение изменений и дополнений в Закон «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан»: - увеличен размер суммы вклада, поощряемой ежегодной премией, с 60 до 200 МРП; - предоставлена возможность получения жилищного займа при накоплении 25% от договорной суммы (введена схема накопления «25/75»). Внедрение новых тарифных программ Выдача первого промежуточного жилищного займа 2006 годВыдача первого жилищного займа 2007 год Внесение изменений и дополнений в Закон «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан»: - отменена схема накопления «25/75»; - предоставлена возможность получения предварительного жилищного займа. Внедрение новых тарифных программ Выдача первого предварительного жилищного займа 2005 год 7

Факторы, сдерживавшие развитие системы Объективные Субъективные Совпадение начального этапа развития системы с бурным ростом ипотечного кредитования* Рост цен на рынке недвижимости** Высокий коэффициент доступности жилья Способы решения Повышение конкурентоспособности продукта (исследование предпочтений и потребностей клиентов, обновление продуктовой линейки) ___________________________________________ * см. Слайд 8 ** см. Слайд 9 Новый продукт на рынке Новый банк Отсутствие собственной филиальной сети Отсутствие подготовленных кадров на рынке Отсутствие адаптированного под систему ПО Способы решения Работа по открытию подразделений банка во всех регионах Казахстана Продвижение продуктов системы (рекламная деятельность, стимулирование сбыта) Использование альтернативных каналов сбыта (развитие агентской сети, организация выездных презентаций специалистами банка на предприятия) Организация обучения специалистов банка принципам системы за рубежом Разработка и внедрение специализированной АИС 8

Динамика роста ипотечного кредитования 9

Динамика стоимости жилья В скобках приведен показатель - коэффициент доступности жилья (КДЖ). КДЖ = цена 1 кв.м. жилья (в долл. США) / среднемесячная заработная плата в регионе. Чем выше указанный коэффициент, тем менее доступно гражданам приобретение жилья. 10

ТарифБастауОркенКемелБолашак Сроки накопления 3-3,5 года5,5 лет8,5 лет15 лет % ставки по сбережениям 2% годовых 2% годовых 2% годовых 2% годовых Сроки кредитования до 6 летдо 10 летдо 15 летдо 25 лет % ставки по жилищным займам 5% годовых 4,5% годовых 4% годовых 3,5% годовых Основные тарифные программы Банка 11

Условия/ вид займа Жилищный Промежуточный жилищный Предварительный жилищный Предоставление займа По истечении срока накопления С момента выполнения основного условия предоставления займа По истечении 6 месяцев с даты начала накопления Основное условие предоставления займа Накопление 50% от договорной суммы и достижение оценочного показателя Единовременное внесение / досрочное накопление 50% от договорной суммы Осуществление накопления в период погашения займа Погашение основного долга и вознаграждения Погашение основного долга и вознаграждения, до рефинансирования жилищным займом Погашение вознаграждения, с отсрочкой платежа по займу, до рефинансирования жилищным займом % ставки3,5% - 5%10%12%, 14% Срок кредитования6 – 25 лет 3,5 – 8,5 лет Условия кредитования 12

Система сбыта продукта Банк Агенты – физические лица Агенты – юридические лица (АО «Казпочта» и АО «Народный Банк Казахстана») Агенты – юридические лица (АО «Казпочта» и АО «Народный Банк Казахстана») 72% ( договоров) 72% ( договоров) 24% ( договоров) 24% ( договоров) 4% (5 830 договоров) 4% (5 830 договоров) 100% ( займов) 100% ( займов) 13

Клиентская база Банка Динамика заключения договоров о жилстройсбережениях, ед. Динамика изменения договорной суммы (нарастающий итог на начало года), млн. тенге (млн.$) 14

Депозитная база Банка Рост депозитной базы Банка (нарастающий итог на начало года), млн. тенге (млн.$) Доля Банка на рынке вкладов населения в БВУ 15

Премия государства 16

Структура действующих договоров 17

Структура клиентской базы В разрезе сфер занятости В разрезе возрастных категорий 18

Показатели кредитования Динамика изменения объема кредитного портфеля, млн. тенге (млн.$) Доля банка на рынке ипотечного кредитования РК 19

Структура действующих займов В разрезе видов кредитования (по количеству) В разрезе видов кредитования (по объемам выдачи) 20

Участие в государственных проектах Государственная программа жилищного строительства в Республике Казахстан Программа по рациональному расселению и содействию в трудоустройстве этническим иммигрантам; бывшим гражданам РК, прибывшим для осуществления трудовой деятельности на территории РК; гражданам РК, проживающим в неблагополучных районах страны Проект по строительству и реализации жилья через систему жилищных строительных сбережений Проект по кредитованию специалистов, прибывших для работы и проживания в сельские населенные пункты 21

МИО Проект строительства и реализации жилья через систему Участник Заключение договора о сотрудничестве по строительству и реализации жилья Формирование пула участников Программы. Заключение с ними соглашения об участии в Программе Строительная компания Заключение договора купли- продажи Выбор и согласование проектов объектов строительства жилья 3 ПриемвэксплуатациюПриемвэксплуатацию 8 Банк Кредиты на строительство 2 Целевые трансферты 1 Погашение бюджетного кредита 13 Предоставление списков 9 Перечисление средств пула вкладчиков для выкупа жилья 12 Предоставление займов под залог построенного жилья 11 7 Осуществление строительства Правительство Заключение договора о жилстройсбережениях, осуществление накоплений 5 22

Перспективы развития Банка Увеличение клиентской базы до уровня более 600 тысяч договоров о ЖСС к концу 2015 года Главная стратегическая цель Маркетинговые цели (на конец 2015 года) Увеличение доли рынка по вкладам населения в БВУ до 3,3 % Повышение показателя узнаваемости до 65% Завоевание репутации надежного банка 23

Спасибо за внимание! 24