1 Система народных кредитных фондов Вьетнама. История и развитие Народный кредитный фонд (НКФ) = кредитный кооператив

2 Приветствуем Делегацию Национального Союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи (НС НОФВ) из России

3 Штаб ЦКФ Филиал ЦКФ в НСМ city Филиалы ЦКФ Провинции, охваченные ЦКФ Провинции, пока не охваченные ЦКФ Карта сети НКФ

4

5

6

7

8

9 ДОМАШНИЕ ХОЗЯЙСТВА- ПРОИЗВОДСТВО, СУБЪЕКТЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА ФОРМАЛЬНЫ Й СЕКТОР ПОЛУФОРМАЛЬН ЫЙ СЕКТОР НЕФОРМАЛЬ НЫЙ СЕКТОР БАНКИНКФОРГАНИЗОВАНН ЫЙ СТИХИЙНЫЙ КООПЕРАТИВЫ ПРОИЗВОДИТЕЛ ЕЙ ПРОГРАММЫ РАЗВИТИЯ НЕКОММ ЕРЧЕСКИ Е КОММЕРЧЕСКИ Е МЕСТНЫЕИНОСТРА ННЫЕ Hui, Ho, Phuong РОДСТВЕ ННИКИ И ДРУЗЬЯ НАТУРАЛ ЬНЫЕ УСЛУГИ VBS P VBARDRSH Bs INVES. BANK s ОБЩЕСТВЕННЫ Е ОРГАНИЗАЦИИ КОММЕРЧЕ СКИЕ, ПРОФЕССИ ОНАЛЬНЫЕ РОСТОВЩИ КИ ФИЛИА ЛЫ Система финансовых услуг в сельской местности, Вьетнам

10 Июль1993г.Начало пилотного проекта по учреждению народных кредитных фондов; первые 179 НК основаны в период гг. Июль1993г.Начало пилотного проекта по учреждению народных кредитных фондов; первые 179 НК основаны в период гг. В 1995г. учреждён Центральный народный кредитный фонд (ЦКФ), растёт также число региональных кредитных фондов (РКФ) В 1995г. учреждён Центральный народный кредитный фонд (ЦКФ), растёт также число региональных кредитных фондов (РКФ) 1997г. - Замедление расширения сферы охвата 1997г. - Замедление расширения сферы охвата 1999г. - Оценка и последующее объединение сети; почти 100 НКФ закрылись в период с 1999 по 2002гг. 1999г. - Оценка и последующее объединение сети; почти 100 НКФ закрылись в период с 1999 по 2002гг. 2000г. – Официальное завершение пилотного этапа в марте2000г. Сеть стала двухуровневой: региональные фонды превратились в отделения Центрального фонда 2000г. – Официальное завершение пилотного этапа в марте2000г. Сеть стала двухуровневой: региональные фонды превратились в отделения Центрального фонда 2002г. – Рост займов и сбережений возобновился 2002г. – Рост займов и сбережений возобновился 2003г. – Возобновилось осторожное расширение сети 2003г. – Возобновилось осторожное расширение сети 2006г. – Учреждение Вьетнамской Ассоциации НКФ (VAPCF) 2006г. – Учреждение Вьетнамской Ассоциации НКФ (VAPCF) 2010г. – Центральный кредитный фонд планирует превратиться в коммерческий банк 2010г. – Центральный кредитный фонд планирует превратиться в коммерческий банк 2020г. – Планируется наличие1700 НКФ в 6000 коммун 2020г. – Планируется наличие1700 НКФ в 6000 коммун

11 Центральный кредитный фонд (национальный уровень) Региональный кредитный фонд (уровень провинции) Базовый народный кредитный фонд Региональный кредитный фонд (уровень провинции) 3-уровневая система НКФ с1993 по 2001гг. Каждый уровень независим от других Затем эта модель была заменена на…..

12 Центральный кредитный фонд (национальный уровень) Отделение ЦКФ Базовый народный кредитный фонд Отделение ЦКФ ….двухуровневую структуру с 2001г. Региональные кредитные фонды превратились в подчинённые отделения Центрального кредитного фонда

13 Вьетнамская Ассоциация НКФ Центральный кредитный фонд Базовый народный кредитный фонд ….в 2006г. Была создана Вьетнамская Ассоциация НКФ Некоммерческие отношения Коммерческие отношения

14 Закон о кооперативах: организационная структура: общее собрание, совет руководителей, совет по надзору, равноправие членов при голосовании, демократия и т.д. Закон о кооперативах: организационная структура: общее собрание, совет руководителей, совет по надзору, равноправие членов при голосовании, демократия и т.д. Закон о кредитных организациях: относительно операционной деятельности: разумные стандарты сбережений, займов, достаточности капитала и пр. Закон о кредитных организациях: относительно операционной деятельности: разумные стандарты сбережений, займов, достаточности капитала и пр. Постановления правительства об организации работы НКФ на двух уровнях: базовом и центральном, роль Госбанка. Постановления правительства об организации работы НКФ на двух уровнях: базовом и центральном, роль Госбанка. Постановления и циркуляры министерств: Госбанка Вьетнама, Министерств финансов (по финансовым вопросам) и проч. Постановления и циркуляры министерств: Госбанка Вьетнама, Министерств финансов (по финансовым вопросам) и проч. Под наблюдением и контролем Госбанка Вьетнама (лицензирование) Под наблюдением и контролем Госбанка Вьетнама (лицензирование)

15 1. Добровольное вступление и выход 1. Добровольное вступление и выход 2. Демократия и раенство в управлении 2. Демократия и раенство в управлении 3. Ответственность за себя и выгода для всех 3. Ответственность за себя и выгода для всех 4. Распределение прибыли с учётом интересов пайщиков и развития НКФ 5. Сотрудничество и общественное развитие 5 принципов работы ….

16 Уровень коммуны

17 Добровольное вступление и выход НКФ должен насчитывать не менее 30 членов Требования: отдельные лица (старше 18 лет), представители хозяйств (один человек от семьи), кооперативы, предприятия коммуны Членский взнос равен D 50,000 (3 USD) Став членом, можно приобрести пай с начислением дивидендов в качестве постоянного пая, до 30% от уставного капитала Демократия и равенство в управлении: равное право голоса.

18 Надёжные, динамичные, активные, visionary Наёмное руководство: мотивация Профессионалы с соответствующим уровнем образования – компетентные и опытные Прохождение обучения в ГБВ (Госбанке) обязательно для всего персонала НКФ до начала его работы: бухгалтерский учёт, выдача займов, управление займами, внутренний контроль и администрирование Не Непрерывное совершенствование уровня образования персонала: продвинутые регулируемые образовательные программы ГБВ, ЦКФ, ВАНКФ и др. В настоящее время проводится стандартизация обучения работников НКФ Профессионализм

19 Предоставление займов в основном членам НКФ (разрешается выдавать займы беднякам, не являющимся членами НКФ, но не более 10% текущих займов) Хорошее понимание клиентуры, простые процедуры, территориальная близость хранение отчётов в соответствии с указаниями Госбанка Вьетнама Займы разного размера (средний заём USD), целевая диверсификация (сельхозпроизводство, ремёсла, услуги, потребительские займы). Политика процентных ставок соответствует принципу покрытия расходов и самоокупаемости: Ставка по займам немного выше банковской. НКФ принимают независимые решения в отношении залога Упрощённые процедуры, основанные на хорошем понимании интересов клиентов-членов

20 Приём вкладов у населения и организаций: в основном внутри коммуны. Привлечение внешних вкладов не превышает 40% общего объёма вкладов. Объём значительно вырос с начала деятельности: постоянный процент 65-70% совокупных активов. Причины: Разнообразие продуктов: вклады по требованию, срочные вклады, дисконтированные вклады (предоплата процентов) Ставки выше банковских Территориальная близость Страхование вкладов: 50 миллионов VND на 1 вкладчика

21 До 2002: ГБВ устанавливал потолки по ставкам, которые время от времени менялись 2002 – 2008: Процентные ставки устанавливает совет ЦКФ, умеренное распределение прибыли, привлекательные ставки по вкладам, умеренные ставки по займам Май 2008: ГБВ вернулся к ограничению процентных ставок из- за роста инфляции (2006: 6.6%; 2008: 22%). ГБВ установил базовую ставку (сейчас 8%). НКФ не разрешается устанавливать ставки по займам и вкладам выше 165% базовой ставки. С февраля 2010г. к долгосрочным и среднесрочным займам можно применять договорные процентные ставки.

22 уставный капитал: 100 миллионов VND (6,700 USD), собственный капитал/активы в области риска: не менее 8%. Не менее 50% собственного капитала тратится на приобретение основных средств ограничение по одному займу: 15% собственного капитала краткосрочные вклады для финансирования среднесрочных займов: не более10% коэффициент ликвидности: краткосрочные активы/краткосрочные пассивы: не менее 1. требования к резервам: беспроцентные вклады по требованию в ГБВ+ 1 % от вкладов вVND + 8 % от вкладов в USD

23 Созданы резервы на потери по займам: (изменятся в ближайшем будущем: будут основываться на результатах кредитной скоринговой системы классификации потерь по займам) Необеспеченный долг Обеспеченный долгСтавка резервирования Просрочка < 31 день Просрочка < 91 день5% Просрочка < 91 день Просрочка < 181 день 20 % > 91 > 181 день> 181 < 361 день50 % > 181 день> 361 день100 %

24 существует три вида проверок НКФ: (i) Внутренний надзор: ежедневно (ii) Инспекции на местах из отделений ГБВ: регулярно, выборочно (iii) Дистанционные проверки – Инспекторат ГБВ: итоговая ответственность требования к отчётам: НКФ направляют в отделения ГБВ и филиалы ЦКФ: финансовый отчёт, отчёты о выданных займах. Отделения ГБВ отправляют в головной офис ГБВ: совокупную задолженность и результаты дистанционной проверки программные приложения используются всё шире: в некоторых НКФ ЦКФ установил программное обеспечение для банковских розничных услуг, и затем передал его в Ассоциацию для установки в других НКФ. ЦКФ начинает несколько проектов по модернизации программного обеспечения с целью подсоединить НКФ к ЦКФ и запустить услуги оплаты для своих членов

25 Система бухгалтерского учёта НКФ была изменена в апреле 1999г. В соответствии с новым планом счетов ГБВ. Считается, что новая система лучше соответствует IAS : счета к оплате, счета к получению Налог на прибыль: льгота100% в первые 2 года, льгота 50% в следующие 2 года. 32% в следующие годы при наличии прибыли. Сейчас: 20%. Почти все НКФ получают прибыль. Ставку дивидендов определяет общее собрание, не выше годовой ставки по займам.

26 Некоторые данные НКФ на 31 декабря 2009г. количество НКФ: 1037 работают на уровне коммун/участков. Большинство НКФ расположено в сельской местности Территория покрытия системы НКФ: 56 провинций из 63 провинций Вьетнама Территория покрытия системы НКФ: 56 провинций из 63 провинций Вьетнама Количество членов (хозяйств) : хозяйств -> примерно 4 миллиона человек являются членами системы НКФ. Ставка прироста: 6% в год Количество членов (хозяйств) : хозяйств -> примерно 4 миллиона человек являются членами системы НКФ. Ставка прироста: 6% в год совокупные активы1037 НКФ: 1250 миллионовUSD, ставка прироста: 34% в год. совокупные активы1037 НКФ: 1250 миллионовUSD, ставка прироста: 34% в год. совокупные сбережения 1037 НКФ: 950 миллионов USD. Ставка прироста: 46% в год совокупные сбережения 1037 НКФ: 950 миллионов USD. Ставка прироста: 46% в год Текущие займы 1037 НКФ: 1053 миллиона USD. Ставка прироста: 30% в год Текущие займы 1037 НКФ: 1053 миллиона USD. Ставка прироста: 30% в год Количество сотрудников 1037 НКФ: 7000 человек Количество сотрудников 1037 НКФ: 7000 человек

27 ЦКФ получил лицензию Госбанка и разрешение в 1995 Головной офис в Ханое, 24 региональных отделения 170 работников в головном офисе и 700 в филиалах. Штаб ЦКФ НКФ

28 Члены ЦКФ: государство, 4 коммерческих банка, все НКФ Собственный капитал ЦКФ сейчас: 2000 миллиардов VND. Увеличится до 3000 миллиардов в 2010г. 95% собственного капитала ЦКФ принадлежит государству. Правительство назначило председателя и генерального директора. Штаб ЦКФ НКФ

29 Первое крыло: в качестве апексного банка для НКФ предоставляет : 1.Кредитование на увеличение объёма выдачи займов, обеспечение ликвидности и финансовой стабильности 2.Приём избыточных средств со вкладов НКФ 3.Техническая поддержка НКФ: обучение, модернизация информационно-технической базы 4.Защита интересов НКФ в правительстве, Госбанке, международных организациях

30 A Второе крыло: в качестве коммерческого банка ЦКФ : 1.Предоставляет банковские продукты и услуги гражданам и предприятиям в городах и посёлках, где имеются филиалы ЦКФ или его головной офис: займы, обеспечение, вклады, сбережения, денежные переводы (агент Western Union) 2.Текущие займы для не-НКФ не превышают 50% совокупных активов

31 Финансовое положение ЦКФ на 31 декабря 2009г. Члены: все НКФ, 4 коммерческих банка, государство Члены: все НКФ, 4 коммерческих банка, государство Активы: 464 миллионаUSD. Ставка прироста: 17% в год Активы: 464 миллионаUSD. Ставка прироста: 17% в год Собственный капитал: 100 миллионовUSD Собственный капитал: 100 миллионовUSD Сбережения и вклады: 215 миллионов USD. Ставка прироста: 35% в год Сбережения и вклады: 215 миллионов USD. Ставка прироста: 35% в год Заимствования: 74 миллионаUSD, в основном у иностранных организаций Заимствования: 74 миллионаUSD, в основном у иностранных организаций Текущие займы: 391 миллионUSD: 159 для НКФ, 232 миллиона для граждан и предприятий. Ставка прироста: 40%в год Текущие займы: 391 миллионUSD: 159 для НКФ, 232 миллиона для граждан и предприятий. Ставка прироста: 40%в год Вложения в ценные бумаги: 5 миллионовUSD Вложения в ценные бумаги: 5 миллионовUSD

32 A Стратегии развития Стать сильной кооперативной финансовой группой к 2020г., объединив 1700 НКФ. ЦКФ – кооперативный банк Создать стабилизационный фонд, внутреннюю аудиторскую компанию Укрепить общественный имидж: кампания по пропаганде Увеличить капитал ЦКФ: за счёт государства и членов-НКФ Совершенствование кадрового состава: больше обучения Улучшить эффективность операций: новые политики и правила Модернизация IT-системы: большой IT проект при поддержке Фонда Гейтса и координации Дежардэн. Диверсифицировать продукты и услуги: карты оплаты, страхование, разнообразие сберегательных продуктов

33 A Kamyn jau! (Cпасибо!) (Cпасибо!)