Малый бизнес и микрофинансовые институты: взаимоподдержка в кризисный период Минкин Юрий Павлович, предприниматель, председатель Правления кредитного потребительского кооператива граждан «СОЮЗ» Стратьева Елена Сергеевна, директор кредитного потребительского кооператива граждан «СОЮЗ», Приморский край, г. Арсеньев

Немного истории дата создания – 06 сентября 2002 г. (после посещения КПК «Первый Дальневосточный») инициаторы создания – члены общественного объединения «Совет предпринимателей» г. Арсеньева цель создания – финансовая помощь бизнесу

Двойственный характер отношений в кризисный период 1.кризис ударил по бизнесу 2.кредитный кооператив – такой же субъект предпринимательства, и на него кризис действовал так же 3.и предприниматели, и кредитный кооператив вынуждены были противодействовать кризису, как бизнес-субъекты – схожие действия; 4.кредитный кооператив – ЕДИНСТВЕННЫЙ источник финансовой поддержки предпринимательства в кризисный период, 5.кредитный кооператив должен был не только противодействовать кризису, но и помогать бизнесу 6.без потерь из кризиса вышли те, кто сумел организовать взаимодействие

Влияние кризиса на бизнес. Начало. рост дебиторской задолженности (не рассчитываются покупатели); поставщики переходят на предоплату (с ними тоже не рассчитываются покупатели); прекращение банковского кредитования (денег нет ни у поставщиков, чтобы дать «под реализацию», ни у покупателей, чтобы рассчитаться с поставщиками);

Влияние кризиса на бизнес. Осмысление и адаптация. 1. бизнес стал учиться жить без кредитов: грамотная оценка товарных остатков и запасов позволяет сократить заемный портфель на % - есть программное обеспечение, которое позволяет это делать; непосредственное участие руководителя в процессе производства – укладка брикетов с мороженным в коробку (35 вместо 40 = 375 кг на 3 тонны = 47 коробок – 3 года машины возили воздух из Арсеньева до Хабаровска, Биробиджана, за км, все затраты увеличивали себестоимость продукции) сбор и анализ информации для оценки рисков при приобретении сырья, планировании производства – изучение процессов, происходящих на рынке интересующих продуктов и прямо или косвенно влекущих изменение цены, спроса и предложения и т.п.

Продолжение 2. повысилась цена качественной кредитной истории те, кто не допускал нарушений сохранили доступ к кредитным ресурсам; 3. повысился уровень финансовой грамотности: кредиты стали дороже, их сложнее стало получить, поэтому тщательнее стали просчитывать целесообразность и риски; кризис воспитал заемщиков - сегодняшние кредиты берутся людьми, которые умеют считать; ушел такой момент, когда люди говорили: а, возьму, потом разберусь – заемщики чаще стали считать до того, как возьмут деньги, а не после; предприниматель по-прежнему не может обходиться без кредитных ресурсов, но, несмотря на то, что они становятся дешевле, предпочитает сокращать их объем;

Кризис и кооператив – взгляд председателя Правления 1. снижение спроса на заемные услуги заставляет займодавцев (независимо от форм) перестраиваться, улавливать потребности, идти на шаг впереди и предвосхищать желание потребителя, выходить с новыми программами; 2. отношения между заемщиками и займодавцами стали более жёсткими. Но, если использовать поговорку «чем чаще счет, тем крепче дружба», то проблем и конфликтов стало меньше, а понимания – больше; 3. посткризисное настроение, характеризующее потребителя заемных услуг: он относится к займу, как к болезни, которую можно подхватить, и вылечиться от которой будет нелегко. В банк входят, как в помещение, в котором бродит вирус. Кредитный кооператив должен стать такой организацией, куда пайщик приходит без страха «заразиться», где он получит ответы на все вопросы, на понятном, доступном ему языке, на каком бы уровне образования и образованности он не находился; 4. сегодня мы боремся не за вкладчика, а за заемщика, грамотного и лояльного к кооперативу, понимающего, почему он пришел именно к нам, а не в банк.

Кризис и кооператив – взгляд директора Факторы, обеспечившие стабильную работу кооператива в условиях кризиса. Сотрудники (сформировавшийся коллектив, опыт работы), в т.ч. зам. директора по безопасности. Методики (регламенты) работы. Формы документов (анкеты, договоры, графики платежей и т.п.) Автоматизация процессов. Наработанная судебная практика разрешения споров. Накопленные (неизрасходованные) средства целевого финансирования – собственные средства. Заблаговременное снижение расходов (ставки по вкладам) и введение ответственности за досрочное снятие – до кризиса. Отсутствие внешних заемных средств – только вклады.

Проявление финансового кризиса в кредитном кооперативе 1.Снятие крупных вкладов. 2.Беспричинное снятие вкладов из-за неинформированности, непонимания принципов деятельности кооператива. 3.Рост просрочек. 4.Неблагоприятная судебная практика (1 решение) (все случаи единичны)

Антикризисные решения 1.Изменение Устава и Положений. 2.Изменение тактики работы с дебиторкой. 3.Ставок не менять! 4.Работа со СМИ – акцентов на кризисе не делать! 5.Планирование, максимально учитывающее реалии. 6.Резервировать!

Антикризисные решения - продолжение сохранен прежний стиль и принципы работы. Ярко выраженные инновации на начальном этапе кризиса усиливали нервозность людей и заставляли сомневаться. с целью снижения риска неблагоприятных судебных решений по взысканию задолженности с заемщиков проведена тщательная ревизия документации, в результате чего скорректированы не только формы договоров, но и основные Положения и Устав кооператива. Мероприятия, проводимые в связи с обсуждением новой редакции Устава, позволяли чаще встречаться с пайщиками и обсуждать деятельность кооператива, а не собираться специально по теме "Как кризис влияет на кооператив и почему не надо забирать деньги". с целью минимизации рисков проверок контролирующих органов проведено внутреннее обследование организации на предмет соблюдения норм охраны труда, пожарной безопасности, правил работы с денежными средствами и т.п., по результатам которых приняты необходимые меры (пройдено обучение по охране труда, приведена в соответствие документация по кадровой работе, приобретены и установлены огнетушители, приобретены лицензии на пользование компьютерными программами и пр.)

Антикризисные решения - продолжение приняты дополнительные меры по защите информации, имущества и денежных средств - разработаны регламенты работы сотрудников с документацией, приобретено оборудование для уничтожения документов, установлена система видеонаблюдения с целью обеспечения финансовой устойчивости организации принято решение о максимально возможном резервировании: в Резервный фонд направляются как неиспользованные средства целевого финансирования, так и суммы, получаемые от заемщиков по исполнительным листам сделан акцент на повышении информированности пайщиков о финансовой деятельности кооператива: оформлен стенд финансовых показателей кооператива, (обновляется дважды в месяц), на котором отмечаются как балансовые данные, так и сведения о движении денежных средств: суммы выданных за период займов, внесенных сбережений, зарезервированных сумм и т.п.

Изменение тактики работы с дебиторкой, в том числе по бизнес-субъектам. тщательно наблюдать за нарушением графика по гашению, чтобы предотвратить дальнейшую просрочку; интересоваться делами (работой), как лично, так и у третьих лиц; активнее идти на переоформление с целью уменьшения ежемесячного платежа (реструктуризация); отказываться от штрафных процентов, в случае добровольного расчета в полном объеме на любых стадиях; во избежание судебного разбирательства, идти на уступки должникам, склоняя их к приказному производству;

Какими мы вышли из кризиса. 1.информационно более открытыми: раздача Устава, Положений; открытая форма проведения собраний; статьи, телепрограммы; «Неделя заемщика»; еженедельный баланс;

Какими мы вышли из кризиса. 2. борьба не за вкладчика, а за заемщика: максимально снижаем проценты, сокращая свои расходы; многовариантность условий выдачи и возврата займа; учет качества участия в заемных программах при распределении прибыли;

Какими мы вышли из кризиса. 3. вкладчики тоже не в обиде: ни разу не задерживали возврат вклада, даже при досрочном снятии; ни разу не снижали проценты по действующим договорам, хотя эта возможность предусмотрена – снижение затрагивает только новые договоры; до сих пор продолжаем выплачивать проценты % годовых по действующим до закрытия договорам, несмотря на то, что таких ставок уже нет;

Кредитный потребительский кооператив граждан «СОЮЗ» Приморский край, г. Арсеньев, проспект Горького, 1 (42361)353-01, Skype: kpkg_souz