Проблемы повышения доступности финансовых услуг: потребности рынка и ответ законодателя Российский Микрофинансовый Центр Комсомольск-на-Амуре, 2 июля 2010 г.

Доступность финансовых услуг в России: – связана с уровнем жизни, уровнем развития частного предпринимательства, выравниванием общественного неравенства, обеспечением социально–экономического развития России Срочные депозиты в банках около % населения Потребительский кредит около 30% населения Ипотечный кредит менее 3% населения Операции с ценными бумагами не более 10% населения Приобретение паев ПИФ около 4% населения Микрокредитование не более 15% от потребности Российский Микрофинансовый Центр

Свидетельствуют цифры: На начало 2009 г. 45% населения РФ не имели доступа к банковским и финансовым услугам: население вне крупных городов, малообеспеченное население, представители наиболее мелкого сегмента предпринимательства. На начало 2009 г. 45% населения РФ не имели доступа к банковским и финансовым услугам: население вне крупных городов, малообеспеченное население, представители наиболее мелкого сегмента предпринимательства. Совокупный спрос на кредиты (займы) до 300 тыс. руб. на одного заемщика – около 250 млрд.руб., при предложении не более чем в 35 млрд. руб. (14% от спроса) Совокупный спрос на кредиты (займы) до 300 тыс. руб. на одного заемщика – около 250 млрд.руб., при предложении не более чем в 35 млрд. руб. (14% от спроса) Спрос малообеспеченного населения на стартовый капитал для развития собственного бизнеса – дополнительно не менее 500 млрд. руб. Спрос малообеспеченного населения на стартовый капитал для развития собственного бизнеса – дополнительно не менее 500 млрд. руб. Инфраструктурные причины ситуации: 1) региональные диспропорции в развитии финансовой инфраструктуры; 2) территориальная неравномерность распределения банковской инфраструктуры внутри самих регионов Инфраструктурные причины ситуации: 1) региональные диспропорции в развитии финансовой инфраструктуры; 2) территориальная неравномерность распределения банковской инфраструктуры внутри самих регионов Несоответствие технологий финансового обслуживания потребностям целевой группы Несоответствие технологий финансового обслуживания потребностям целевой группы ВЫВОД: необходимы институциональные (направленные на развитие финансовых институтов) и технологические (направленные на развитие технологий, повышающих доступность услуг) меры для решения указанных проблем. ВЫВОД: необходимы институциональные (направленные на развитие финансовых институтов) и технологические (направленные на развитие технологий, повышающих доступность услуг) меры для решения указанных проблем.

Итоги 2009 Подписан Президентом РФ и вступил в силу Федеральный закон «О кредитной кооперации» – итог восьмилетней работы сообщества. Идет разработка подзаконных нормативных актов Подписан Президентом РФ и вступил в силу Федеральный закон «О кредитной кооперации» – итог восьмилетней работы сообщества. Идет разработка подзаконных нормативных актов Подписан Президентом РФ и вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменения в статью 5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Налажены рабочие контакты с Росфинмониторингом Подписан Президентом РФ и вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменения в статью 5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Налажены рабочие контакты с Росфинмониторингом г. Президент РФ подписал Федеральный закон N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный закон N 121-ФЗ о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием 103-ФЗ г. Президент РФ подписал Федеральный закон N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный закон N 121-ФЗ о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием 103-ФЗ Собраны предложения участников рынка по изменениям в главу 25 НК РФ, сформирована рабочая межведомственная группа, законопроект разработан и подготовлен к внесению в Государственную Думу РФ проект внесен в Госдуму РФ Собраны предложения участников рынка по изменениям в главу 25 НК РФ, сформирована рабочая межведомственная группа, законопроект разработан и подготовлен к внесению в Государственную Думу РФ проект внесен в Госдуму РФ Электронные деньги и электронные платежи: разработана концепция, обсуждаются законопроекты Электронные деньги и электронные платежи: разработана концепция, обсуждаются законопроекты Подготовлены предложения для МЭР по доработке программы антикризисных мер, господдержке малого бизнеса. Разработаны стандарты оценки МФО для РосБР, выданы первые кредиты для МФО Подготовлены предложения для МЭР по доработке программы антикризисных мер, господдержке малого бизнеса. Разработаны стандарты оценки МФО для РосБР, выданы первые кредиты для МФО

Финансовые нормативы ФЗ «О кредитной кооперации»: Величина резервного фонда не менее 5% (2% - для КПК до 2 лет) от привлеченных денежных средств пайщиков Макс. сумма денежных средств, привлеченных от одного члена КПК или от нескольких, являющихся аффилированными лицами, не более 20% (30%- КПК до 2 лет) от общей суммы привлеченных от пайщиков денежных средств на момент решения Макс.сумма предоставляемого пайщику займа не более 10% (20% - для КПК до 2 лет) общей суммы задолженности по займам на момент решения Макс. сумма займа аффилированным лицам - не более 20% (30% для КПК до 2 лет) общей суммы задолженности по займам на момент решения Миним. величина паевого фонда – не менее 8% суммы привлеченных от членов КПК денежных средств на конец предыдущего финансового года Макс. сумма привлеченных средств от юр. лиц, не являющихся членами КПК, не более 50% общей суммы привлеченных средств членов КПК Макс. сумма денежных средств, направляемых в КПК второго уровня, - не более 10% суммы ПФ + привлеченных средств на момент решения Общая сумма на цели, не связанные с выдачей займов, - не более 50% средств, привлеченных от членов КПК в течение соответств. периода ФЗ «О сельскохозяйствен ной кооперации» - устав должен установить соотношения: размера ПФ и Рез.Ф.; РФ не менее 10% от ПФ Собствен. капитала и активов баланса; активов баланса и текущих обяз-ств; макс. размера займа и активов; величины временно свободного ФФВП, которая не может составлять более чем 50% средств этого фонда. Российский Микрофинансовый Центр

Тенденции к унификации законодательства в сфере кредитной кооперации Проблемы: «отстроенная» система саморегулирования сельскохозяйственной кредитной кооперации смешанный характер деятельности многих СКПК боязнь лишиться специфических мер поддержки при потере «сельскохозяйственной» специфики Главное: единство характера деятельности единство финансовых рисков единство нефинансовых рисков (менеджмент, возможность мошеннических схем и т.д.) единство логики финансовых нормативов Тенденция – к единству стандартов, саморегулирования и государственного регулирования Российский Микрофинансовый Центр

Нормотворчество Минфина РФ: Приказ об утверждении Административного регламента по исполнению государственной функции по ведению реестра кредитных кооперативов Приказ об утверждении Административного регламента по исполнению государственной функции по ведению реестра саморегулируемых организаций кредитных кооперативов Приказ об утверждении Административного регламента по исполнению государственной функции контроля и надзора в сфере кредитной кооперации Приказ об утверждении Положения о порядке представления кредитными кооперативами ежеквартальной отчетности (вкл. отчетность о соблюдении финансовых нормативов) Приказ об утверждении Положения о проведении проверок кредитных кооперативов Приказ об утверждении Положения о проведении проверок саморегулируемых организаций кредитных кооперативов Приказ об утверждении Положения о финансовых нормативах деятельности кредитных кооперативов Приказ об утверждении Положения о порядке размещения средств резервного фонда Приказ об утверждении Положения о порядке использования средств компенсационного фонда СРО кредитных кооперативов Российский Микрофинансовый Центр

Другие тенденции для КПК 1. Изменение законодательства о банкротстве: – введение института банкротства физических лиц – специальное регулирование банкротства финансовых организаций 2. Предоставление кредитными потребительскими кооперативами отчетности по крупным и подозрительным сделкам в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Обратите внимание: Постановление Правительства РФ 123 от г.: отчетность для Росфинмониторинга, но он не назван непосредственным регулятором. То есть на учет надо становиться в Минфине, а информацию по крупным и подозрительным операциям оперативно передавать в Росфинмониторинг 3. Внесение изменений в Налоговый кодекс РФ, главы 25 и Подзаконное нормативно-правовое регулирование (Минфин РФ и др.) 5. Изменение законодательства о залоге 6. Федеральный закон «О персональных данных»: тенденции изменений 7. Дальнейшее развитие законодательства об электронных деньгах и национальной платежной системе Российский Микрофинансовый Центр

Изменения по налогам (1): 1.О внесении изменений в главу 25 части второй Налогового кодекса Российской Федерации: депутаты Губкин А.А., Кармазина Р.В. – внесен , в настоящее время получен ответ Правового управления Госдумы РФ о необходимости получения заключения Правительства РФ с связи с ч.3 ст. 104 Конституции РФ и ст. 105 Регламента Госдумы РФ и в соответствии с ним законопроект направлен в Правительство (Законопроекты о введении или отмене налогов, освобождении от их уплаты, о выпуске государственных займов, об изменении финансовых обязательств государства, другие законопроекты, предусматривающие расходы, покрываемые за счет федерального бюджета, могут быть внесены только при наличии заключения Правительства Российской Федерации.) Законопроект предусматривает введение статьи 297_1 об особенностях определения доходов и расходов КПК, предусматривающей: Расходы: проценты по долговым обязательствам – без учета ст. 269 НК; проценты по иным обязательствам; отчисления в резерв на возможные потери по ссудам; расходы на госрегистрацию ипотеки; расходы по плате за гарантии и поручительства; расходы в компенсационный фонд СРО; суммы страховых взносов по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности заемщика КПК, в которых КПК выгодоприобретатель, при условии компенсации этих расходов заемщиком; отчисления на формирование резервного фонда; другие расходы, непосредственно связанные с деятельностью КПК по ФЗ о кредитной кооперации Право КПК, использующих метод начисления, формировать помимо резерва по сомнительным долгам также резерв на возможные потери по займам по правилам, устанавливаемым данной статьей Российский Микрофинансовый Центр

Изменения по налогам (2): 2. О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации (в части освобождения от налогообложения налогом на доходы физических лиц части компенсации за использование кредитным потребительским кооперативом граждан личных сбережений члена кредитного потребительского кооператива граждан). Внесен Самарской Губернской Думой. Получено официальное положительное заключение Правительства РФ: поддерживает при условии доработки По решению Совета Государственной Думы рассмотрение данного законопроекта перенесено на заседание Совета Законопроект предусматривает: Освобождение физических лиц – пайщиков КПК и СКПК от подоходного налога в отношении части компенсации за использование их личных сбережений (займов в СКПК) в фонде финансовой взаимопомощи – в размере действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ в течение периода, за который получена компенсация Российский Микрофинансовый Центр

Законопроект «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: принят в трех чтениях, одобрен Советом Федерации РФ Разработан Межведомственным Советом при Минфине РФ Микрофинансирование: целевая аудитория, социальный характер, небольшие суммы кредитования Главная цель – создание благоприятных условий для привлечения частных инвестиций и осуществление мер государственного стимулирования микрофинансовой деятельности на основании ее мониторинга Определены понятия «микрозаем», «микрофинансовая деятельность», «микрофинансовая организация», порядок приобретения статуса МФО. Предусмотрены правила осуществления микрофинансовой деятельности Введен ряд ограничений деятельности микрофинансовой организации, в том числе ограничение на привлечение денежных средств физических лиц, за исключением денежных средств учредителей (членов, участников, акционеров), а также квалифицированных инвесторов микрофинансовой организации, ограничение на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и т.д. Прямое госрегулирование деятельности микрофинансовых организаций и надзор Отчетность ежеквартальная в целом по деятельности. Отчетность Росфинмониторингу по крупным и подозрительным сделкам Экономические нормативы для некоммерческих партнерств Российский Микрофинансовый Центр

Законодательство о банках и НДКО: Проект о внесении изменений в законодательство о банках: проблемы региональных банков Проблема операционных офисов банков Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал поправки в закон «О банках и банковской деятельности» в части квалификационных требований к руководству небанковских кредитных организаций Электронные деньги и электронные платежи: разрабатывается концепция правового регулирования, создана рабочая группа Российский Микрофинансовый Центр

Господдержка КПК и иных МФО Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» Госпрограммы поддержки, Приказ 59 Минэкономразвития: -конкурс субъектов на началах софинансирования -старые и новые направления поддержки -распределение средств через МФО второго уровня Программа Российского банка развития (РосБР): стандарты – на сайте Российский Микрофинансовый Центр

Платежные агенты: правовое регулирование 1. Небанковские платежные агенты – Федеральный закон «О приеме платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами…» от июля 2009 года: –Разрешает любым юридическим лицам нанимать агентов и субагентов для приема платежей в целях оплаты товаров и услуг, предлагаемых исключительно данным юридическим лицом 2. Банковские платежные агенты – статья 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в редакции от июля 2009 года: –Разрешает банкам нанимать агентов и делегировать им ряд операций, среди которых прием платежей, осуществление переводов без открытия расчетного счета, прием документов от физических лиц в целях открытия им лицевых счетов. 3. И те и другие – подчиняются изменениям в закон «О противодействии легализации…», которые разрешают осуществлять платежи и переводы без открытия расчетного счета в сумме до рублей (500 USD) без персональной идентификации клиента. Российский Микрофинансовый Центр

Выгода для КПК и иных МФО 1.Выдача и погашение займов с помощью пластиковой карты, а также возможность внесения сбережений через банкомат и платежный терминал 2.Снижение нагрузки на кассу и операционистов 3.Повышение удобства и безопасности обслуживания для клиента 4.Предоставление клиентам широкого спектра безналичных расчетов по карте, а также возможности осуществлять переводы и платежи в банкоматах и терминалах 5.Получение ежемесячного дохода МФО при использовании карты клиентом 6.На картах размещены названия МФО 7.Развитие платежной инфраструктуры и получение дохода от ее функционирования 8.Возможность установки в рамках программы в офисах МФО собственных банкоматов и платежных терминалов на льготных условиях Российский Микрофинансовый Центр

Функции (1): МФО: Получение карт из Банка-партнера и отправка заполненных документов в Банк-партнер Выдача и учет карт среди членов клиентов МФО Прием платы за годовое обслуживание Зачисление займов и сбережений на карточные счета Клиент: 1.Клиент заполняет необходимые документы в офисе МФО 2.Документы пересылаются в банк-партнер для изготовления карт 3.После получения электронных документов банк, изготавливает карту и отправляет ее в офис МФО 4.Клиент получает карту Российский Микрофинансовый Центр

Функции (2): Оператор: Организация работы карточной системы Подготовка методологической и договорной базы по работе с картами Подготовка учебных программ и обучение сотрудников МФО работе с картами Представление интересов МФО во взаимодействии с банками- партнерами и платежными системами Ведение единой льготной ценовой политики для участников проекта Постоянный мониторинг потребностей МФО и их клиентов, разработка новых платежных сервисов Банк-партнер: Выпуск платежных карт с названием микрофинансовых организаций Отправка изготовленных карт в адрес клиентов МФО Подключение и обслуживание банкоматов и торгово-сервисных предприятий Российский Микрофинансовый Центр

Электронные деньги: понятие и подходы регулирования «Электронные деньги - денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), предназначенное для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по указанному обязательству (операции с электронными деньгами)» (Директива EC 2009/110) Как это работает: 1) открывается электронный кошелек; 2) на счет оператора с указанием номера кошелька вносятся реальные деньги; 3) дается указание оператору через интерфейс кошелька, на что и сколько потратить; 4) оператор информирует магазин и в конце дня переводит причитающееся в безналичной форме Размер рынка в России: 40 млрд. рублей пополнений; 20 млн. активных пользователей; более 50% роста в год; PayPal - около 150 млн. счетов. Российский Микрофинансовый Центр

Электронные деньги – объективная потребность Быстрый, недорогой и удобный сервис Повсеместная доступность финансовой услуги (интернет, терминалы и мобильные телефоны повсеместны) Сокращение наличной массы с трансформацией в более контролируемую форму. Российские операторы, нет утечки маржи и информации за рубеж «Мост» между наличностью и «классическими» банковскими услугами. В стадии подготовки и обсуждения с сообществом: законопроект о национальной платежной системе, законопроект об электронных деньгах, подзаконные акты Российский Микрофинансовый Центр

Почему не только банки? Отсутствуют кредитные риски Множество небольших платежей Ограниченные по масштабам и охвату платежные сервисы Возможность выхода на рынок новых небольших компаний – почва для инноваций Обсуждается концепция: регулятор – ЦБ; кредитная или некредитная организация – новая форма лицензии (банк и существующие НКО слишком «тяжелые») с учетом специфики, низких кредитных рисков; нужна идентификация, пропорциональная рискам; Набор операций: физлица -> юрлица (магазин); физлица физлица (перевод); юрлица -> идентифицированные физлица (выплата); Безусловный возврат (отказ от сделки) Российский Микрофинансовый Центр

РМЦ + ассоциации кредитных кооперативов = участники Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Рабочие группы НАУМИР: По налогообложению По регулированию и надзору в сфере микрофинансирования По разработке проектов нормативно-правовых документов в развитие Федерального закона «О кредитной кооперации» По разработке законопроекта «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» По регулированию и надзору в сфере дистанционного финансового обслуживания По защите прав потребителей По механизмам бюджетной поддержки МФО По обществам взаимного страхования По противодействию легализации (отмыванию) доходов, нажитых преступным путем Российский Микрофинансовый Центр

Анна Байтенова, старший советник по правовым вопросам Телефоны: +7 (495) , Факс: +7 (495) Эл. почта: Интернет сайт: Российский Микрофинансовый Центр