Р.Ш.Ганеев – заместитель председателя НБ РБ Об актуальных вопросах деятельности микрофинансовых организаций в РБ Национальный банк Республики Башкортостан, 13 февраля 2014 года

2 Структура выступления I.Состояние банковского сектора Республики Башкортостан II.Характеристика деятельности МФО в РБ III.Вопросы противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма IV.Состояние правонарушений и преступлений в отношении организаций микрофинансирования V.Работа с денежной наличностью. Укрепленность

3 I. Состояние банковского сектора Республики Башкортостан Место банковского сектора РБ в ПФО И РФ Основные показателиМесто в ПФОМесто в РФ Общее количество банковских подразделений, действующих на территории 25 Остатки кредитных вложений в экономику, из них: 313 Кредиты юридическим лицам и ИП 516 Кредиты физическим лицам 110 Вклады физических лиц 413 Кредиты на покупку жилья (остатки) 110 Ипотечные кредиты (остатки) 313 Количество банковских карт, выданных КО 15 В Приволжском федеральном округе и в России в целом банковский сектор Республики Башкортостан по основным показателям развития входит в регионы-лидеры. Соответственно потенциал финансового рынка, состояния экономики, культура потребления финансовых услуг дают основания для такого же развития деятельности кредитных финансовых организаций.

4 Выполнение целевых ориентиров Стратегии-2015 Несмотря на сохранение позитивных тенденций в деятельности банковского сектора РБ, относительные показатели обеспеченности экономики республики банковскими услугами в сравнении со среднероссийскими показателями остаются ниже, чем в других регионах ПФО с сопоставимым экономическим потенциалом Мероприятия Стратегии-2015 в отношении МФО: - расширение участия КО в Государственной программе финансовой поддержки развития МСП, реализуемой ОАО МСП Банк", в том числе по направлениям микрофинансирования, развития лизинга и факторинга - совершенствование имеющихся форм небанковского финансового посредничества, прежде всего кредитной кооперации и МФО - обеспечение эффективного регулирования и контроля за деятельностью некредитных организаций, развитие саморегулирования в сфере кредитной кооперации и микрофинансирования

5 Институциональная обеспеченность Банковская сеть РБ Количество человек на 1 банковский офис По институциональной обеспеченности банковскими услугами республика выглядит лучше, чем Россия: на 1 банковское подразделение в РБ приходится 2,59 тыс. человек против 3,06 тыс. человек в РФ. В то же время основное количество банковских подразделений находится в городах республики – 2,39 тыс. человек на 1 банковский офис против 3,0 тыс. человек в районах. В этой связи продвижение цивилизованных финансовых услуг в районы, в том числе микрофинансовыми организациями, является важной задачей.

6 Информация об организациях (кроме банков) в РБ, надзор за деятельностью которых осуществляет Банк России (по состоянию на ) II. Характеристика деятельности МФО в РБ Что такое МФО по закону 115-ФЗ 1.Юридическое лицо, может быть в форме фонда, хозяйственного общества, учреждения, некоммерческой организации и др. 2.Должна быть зарегистрирована в качестве юридического лица 3.Должна быть внесена в Реестр микрофинансовых организаций – ведется Банком России 4.Занимается предоставлением микрозаймов (микрофинансированием): на 1 заемщика не более 1 млн рублей 5.Соответственно, для этого может привлекать займы, кредиты, добровольные взносы и другие средства

7 Присутствие МФО в городах и районах РБ (ед.)

8 Функциональная роль микрофинансовых организаций на рынке финансовых услуг Удовлетворение растущего спроса на финансовые услуги при невозможности их получения в банковской системе в силу наличия ряда ограничений экономического и нормативного характера Поддержка: - населения, в том числе в малых и отдаленных населенных пунктах, способствующая поощрению предпринимательской инициативы и росту самозанятости малообеспеченных граждан - проектов микро- и малого бизнеса, в том числе на ранних стадиях их реализации

9 Перечень основных законов, регулирующих деятельность МФО - Гражданский кодекс Российской Федерации (правовые основы заключения договора займа) - Федеральный закон от ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности) - Федеральный закон от ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Вступает в силу Федеральный закон от ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (права и обязанности, в т.ч. МФО, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма) До вступления в силу нормативных актов Банка России действуют приказы Минфина РФ: - Приказ от н «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций» - Приказ от н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов» - Приказ от н «Об утверждении форм и сроков представления документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации»

10 Новации законодательства, регулирующего деятельность МФО Федеральный закон от ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (вступает в силу с ) Основные новеллы, вводимые 353-ФЗ: требования к содержанию, форме, порядку заключения договора полная стоимость по кредитам (ПСК): порядок расчета, предельное значение (не может превышать среднерыночное значение более чем на 1/3) право заемщика на отказ от получения кредита и досрочный его возврат без предварительного уведомления кредитора определены последствия нарушения заемщиком сроков погашения кредита, действия кредитора по возврату задолженности, в т.ч. по переуступке долга закреплено обязательство кредитора направлять информацию в БКИ без получения согласия заемщика, в т.ч. в случае отказа в предоставлении кредита (займа) Изменения в Федеральный закон от ФЗ «О рекламе» (вступают в силу с ) запрет рекламы услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с ФЗ«О потребительском кредите (займе)», в т.ч. микрофинансовыми организациями

11 продолжение Изменения в Федеральный закон от N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (вступают в силу с ): установление обязанности предоставления МФО информации об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и физических лиц, в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй Изменения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от ФЗ (вступают в силу с ) по уточнению норм, предусматривающих ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности: незаконное использование юридическим лицом в своем наименовании словосочетания «микрофинансовая организация» непредставление МФО правил предоставления микрозаймов для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в сети «Интернет» нарушение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, установленных для МФО, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов осуществление МФО деятельности, запрещенной законодательством Российской Федерации о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях совершение действий МФО, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

12 Динамика количества участников рынка микрокредитования в Республике Башкортостан Республика Башкортостан является одним из регионов РФ, имеющих наиболее высокие темпы роста участников рынка микрофинансовых услуг

13 Динамика количества договоров займа и заемщиков по ним В 2013 году высокими темпами растет как количество заемщиков по действующим договорам займа, так и количество договоров займа

14 Прибыль* рынка микрофинансирования в РБ * Данные сформированы на основании отчетности, представленной МФО. Достоверность первичной информации не проверялась. Наблюдается падение чистой прибыли МФО в РБ за период с конца 3 квартала 2012 года по 1 квартал 2013 года, (падение составило около 60%) и уменьшение средней суммы микрозайма в 3 раза за этот же период.

15 Сумма выданных микрозаймов (за отчетный период, млн. руб.) Сумма выданных денежных средств микрофинансовыми организациями превышает сумму поступивших денежных средств в погашение задолженности по микрозаймам

16 Динамика задолженности по выданным микрозаймам (на конец отчетного периода, млн. руб.) Начиная со 2 полугодия 2013 года наблюдается рост суммы задолженности по выданным микрозаймам

17 Источники поступления денежных средств МФО за отчетный период, млн. руб. В 2012 году основным источником денежных средств МФО являлись средства юридических лиц, в 2013 году – средства физических и юридических лиц соразмерны

18 Типичные нарушения в представляемой отчетности МФО Основные нарушения: 1.Нарушение сроков представления отчетности 2.Ошибки в заполнение форм отчетности 3.Оформление отчетности не соответствующее требованиям Приказа Минфина 37н Количество предписаний, направленных РО ФСФР в ЮВР, МУ СБР в ЮВР (г.Самара)

19 Меры государственной поддержки микрофинансовой деятельности Приказ Минэкономразвития России от "Об организации проведения конкурсного отбора субъектов РФ, бюджетам которых в 2013 году предоставляются субсидии из федерального бюджета на государственную поддержку МСП субъектами РФ" Предоставление МФО субсидий за счет средств бюджетов всех уровней (в рамках мероприятий по государственной поддержке МСП): - на цели формирования (пополнения) фондов МФО, предназначенных для выдачи займов субъектам МСП (в случае когда одним из учредителей МФО является субъект РФ или МО) - на цели формирования (пополнения фондов) государственной МФО 2-го уровня (единственным учредителем которой является субъект РФ) - на компенсацию части затрат по уплаченным процентам по кредитам в КО РФ - на компенсацию части затрат на проведение внешней аудиторской и (или) ревизионной проверок, оценку эффективности микрофинансовой деятельности, рейтинговой оценки деятельности микрофинансовых институтов - на компенсацию части затрат на обучение и повышение квалификации, тренинги, курсы специалистов микрофинансовых институтов - компенсацию части затрат на приобретение и (или) разработку специализированного лицензионного программного обеспечения для деятельности микрофинансового института Порядок и условия предоставления государственной поддержки устанавливаются Минэкономразвития России ежегодно Указанные меры государственной поддержки прописаны в программе поддержки МСП в РБ, но не реализуются по причине отсутствия финансирования из бюджета РБ и жестких требований приказа МЭР РФ

20 Использование МФО разработанных ОАО «МСП Банк» программ и кредитных продуктов для финансирования инновационных, модернизационных, энергоэффективных продуктов ПродуктСрокСумма% ставка Микрозаем МСП от 3 до 5 лет для МФО: не менее 10 млн. руб. для ИП до 1 млн. руб. для МФО: 9,75-10,75 для ИП: не выше двойной ставки для МФО Микрозаем МСП ПЛЮС от 3 до 5 лет для МФО: не менее 20 млн. руб. для ИП до 1 млн. руб. для МФО: 9,75-10,75 для ИП: не выше двойной ставки для МФО Микрозаем 2-го уровня от 3 до 5 лет для кредитных кооперативов 2-го уровня, МФО и фондов: от 10 млн. руб. для ИП до 1 млн. руб. для МФО: 9,75-10,75 для ИП: не выше двойной ставки для МФО Кредитные продукты ОАО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (МСП Банк) для МФО На территории РБ кредитный продукт МСП Банка не реализуется в связи отсутствием спроса со стороны МФО

21 Актуальные задачи в области развития рынка микрофинансирования По результатам стратегической сессии «Ориентиры политики в области регулирования финансового рынка», организованной Службой Банка России по финансовым рынкам и Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) В части нормативно-правового регулирования и надзора Повышение качества управления рисками и уровня надзора за счет согласованных действий регулятора и СРО Поддержание равных условий отраслевой конкуренции Совершенствование законодательства в части регулирования привлечения банковских платежных агентов и их участия в оказании кредитных, сберегательных и инвестиционных услуг физическим лицам Упорядочивание, стандартизация и унификация учета, в том числе по продуктовым сегментам В части институционального и технологического развития Повышение технологичности, снижение процентных ставок, рисков дефолта и повышения охвата за счет удешевления стоимости ресурсов. Внедрение инновационных on-line технологий В части защиты прав потребителей Снижение риска мошенничеств, снижение социального риска и неприемлемой практики Унификация стандартов защиты прав потребителя по всем игрокам кредитного рынка, включая его нерегулируемую часть Снижение рисков в секторе «займов до зарплаты» путем повышения степени информированности и защиты заемщиков, а также борьбы с нелегальным ростовщичеством Интеграция небанковских институтов микрофинансирования в существующие формы защиты прав потребителей и вкладчиков

22 Перспективные направления расширения мер государственной поддержки Включение МФО и кредитных кооперативов в число организаций, гарантии за которых предоставляются банкам региональными гарантийными фондами Предоставление региональными гарантийными фондами поручительств микрофинансовым институтам за субъекты малого предпринимательства со стажем работы до 1 года Рассмотрение возможности выделения бюджетных субсидий частным МФО и кредитным кооперативам, включенным в государственные реестры уполномоченного органа, на цели микрофинансирования начинающих предпринимателей Существенное расширение и развитие программ кредитования МФО и кредитных кооперативов ОАО «МСП-Банком» и крупными госбанками как на цели поддержки начинающих предпринимателей, так и в целях содействия инфраструктурному развитию рынка Все это возможно при условии: - прозрачного бизнеса МФО; - создания объединения (союза), выражающего интересы большинства участников рынка: - выработки принципов (стандартов) цивилизованной качественной деятельности, направленной на удовлетворение потребностей юридических лиц и граждан

23 В соответствии с Федеральным законом ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» субъектами его исполнения помимо кредитных организаций также являются некредитные финансовые организации (далее – НФО): 1.Профессиональные участники рынка ценных бумаг 2.Страховые организации, страховые брокеры, общества взаимного доверия 3.Организации, осуществляющие управление инвестиционными фондами или негосударственными пенсионными фондами 4.Кредитные потребительские кооперативы, в т.ч. сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы 5.Микрофинансовые организации 6.Негосударственные пенсионные фонды III. Вопросы ПОД/ФТ

24 Основные обязанности НФО при реализации требований Федерального закона 115-ФЗ 1.До приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателей (особенно лиц причастных к террористической и экстремисткой деятельности) 2.При приеме на обслуживание и обслуживании клиентов-юридических лиц получать информацию о целях и предполагаемом характере финансово-хозяйственной деятельности, их деловой репутации 3.Документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения об операциях (сделках), подлежащих обязательному контролю в соответствии с порядком, установленным постановлением Правительства РФ от В случае возникновения подозрения в отношении клиента на легализацию преступных доходов или финансирование терроризма информировать уполномоченный орган в соответствии с порядком, установленным постановлением Правительства РФ от Существующая эффективная система выявления кредитными организациями сомнительных операций вынуждает лиц, участвующих в отмывании преступных доходов, а также причастных к террористической и экстремистской деятельности искать новые финансовые схемы, в т.ч. с использованием НФО

25 Основные обязанности НФО при организации системы внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ 1.Наличие правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ (далее – ПВК по ПОД/ФТ), разработанных в соответствии с требованиями постановления Правительства РФ от Наличие назначенного специального должностного лица, ответственного за реализацию ПВК по ПОД/ФТ, соответствующего квалификационным требованиям, установленным постановлением Правительства РФ от Выполнение указанных требований будет контролироваться Национальным банком Республики Башкортостан с 1 марта 2014 года

26 Основные требования к содержанию правил внутреннего контроля по противодействию отмыванию преступных доходов 1.Наличие программы, определяющей организационные основы осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ 2.Наличие программы идентификации клиентов, представителей клиентов и (или) выгодоприобретателей 3.Наличие программы оценки степени (уровня) риска совершения клиентов операций, связанных с легализацией преступных доходов 4.Наличие программы выявления операций (сделок), подлежащих обязательному контролю и операций, имеющих признаки связи с легализацией преступных доходов и финансирования терроризма 5.Наличие программы документального фиксирования информации 6.Наличие программы хранения информации и документов, полученных в результате реализации программ осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ Правила должны обеспечивать практическую реализацию выявления операций, подлежащих обязательному контролю и имеющих признаки связи с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма

27 Ответственность за невыполнение требований законодательства по ПОД/ФТ 1.Исключение из государственного реестра микрофинансовых организаций 2.Административная ответственность для должностных лиц до 50 тыс. рублей, для юридических лиц до 1 млн рублей или административное приостановление деятельности до 60 суток 3.Уголовная ответственность Банк России будет контролировать исполнение НФО требований Федерального закона 115-ФЗ не только по наличию формальных атрибутов, но и по фактическому выявлению операций, подлежащих контролю и передаче сведений о них в уполномоченный орган

28 IV. Состояние правонарушений и преступлений в отношении организаций микрофинансирования Причина – неукрепленность в МФО рабочих мест специалиста по выдаче (приему) денежных средств, отсутствие должной физической и технической охраны, игнорирование правил работы с денежной наличностью Необходимо: разработать на законодательном уровне обязательные требования, предъявляемые к МФО для противодействия преступным посягательствам на объекты рынка микрофинансирования в части технической укрепленности офисов и обеспечения необходимых условий для работы персонала и обслуживания клиентов, а также сохранности ценностей, документов и безопасности работников, а до этого руководствоваться рекомендациями, возможностями соответствующих организаций и лучшей практикой в данном направлении Количество разбоев и грабежей в отношении МФО Официальная статистика правонарушений и преступлений в самих микрофинансовых организациях отсутствует

29 Нормативная база Банка России Порядок работы с наличными денежными средствами на территории Российской Федерации с 1 января 2012 года регулируются Положением Банка России от П «О порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации» V. Работа с денежной наличностью. Укрепленность

30 Меры, возможные к реализации в МФО в целях обеспечения сохранности ценностей Хранение свободных денежных средств юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в кредитных организациях на банковских счетах, не допуская накопления в кассе наличных денег сверх установленного лимита остатка наличных денег, за исключением установленных случаев. При этом: - лимит остатка наличных денег в кассе, в том числе для своих обособленных подразделений юридические лица и индивидуальные предприниматели устанавливают самостоятельно распорядительным документом - расчет лимита остатка наличных денег в кассе для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей определен Положением 373-П.

31 Меры технического характера для обеспечения сохранности ценности ценностей Рекомендации по технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями: оборудование изолированного помещения для кассового работника оборудование помещения из взломостойких (не ниже 1 класса устойчивости, ГОСТ Р ) и пулестойких (не ниже 2 класса устойчивости, ГОСТ Р ) элементов защиты установка в помещении кассового работника прикрепленного к полу сертифицированного сейфа не ниже 3 класса устойчивости к взлому оборудовать рабочее место кассового работника средствами тревожной сигнализации, выведенные средствами сотовой связи на пульт центрального наблюдения частного охранного предприятия (ЧОП), имеющего группы быстрого реагирования в случае отказа от технической укрепленности помещения кассового работника, заключение с ЧОП договора охраны с выставлением вооруженной физической охраны инкассацию денежной наличности производить силами служб инкассации любой кредитной организации или при наличии вооруженной охраны сотрудников ЧОП

32 Меры, направленные на компенсацию возможного ущерба, причиненного ценностям, жизни и здоровью работников В случае отказа от технического укрепления помещения кассового работника возможные варианты: страхование денежной наличности в кассе предприятия в сумме равной сумме установленного лимита остатка наличных денег в кассе либо в другой сумме в соответствии с договором между страхователем и страховой организацией страхование жизни и здоровья работников на условиях договора между страхователем и страховой организацией

33 Благодарю за внимание!