Владивостокский государственный университет Институт международного бизнеса и экономики Кафедра «Финансы и налоги» Предмет: «Организация деятельности коммерческого банка» Преподаватель: Кривошапова Светлана Валерьевна, старший преподаватель

Тема 6 Организация кредитования физических лиц

Содержание: Виды потребительских кредитов. Организация кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

Существует несколько различных видов потребительских кредитов.

Кредиты физическим лицам и семьям: Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» вы­ступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 1530 лет, обеспечитваемого данным имуществом. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяют на два вида: кредит, погашаемый в рассрочку; кредит, погашаемый единовременно.

Потребительскими кредитами Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. К потребительским кредитам К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие: на неотложные нужды;на неотложные нужды; под залог ценных бумаг;под залог ценных бумаг; на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости;на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости; гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве; на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные об­щества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей; справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержании (для пенсионеров справку из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; анкеты; паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются); другие документы по необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить: а) при залоге недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли- продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотари­ально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечит­ воемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков; документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа гра­ниц участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; поэтажный план дома (для жилых домов, дач); постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома; разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно - сметную документацию; справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости; копию финансово - лицевого счета (для квартиры); выписку из домовой книги (для квартиры); документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов); характеристику жилого помещения (форма 7); справку о прописке (форма 9); нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства. При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств: технический паспорт; страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечитвоемую залогом. Транспортное средство должно быть застрахо­вано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг: ценные бумаги; выписку из реестра акционеров организации.

Ключевые моменты, на которые следует обратить особое внимание при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику: Непрерывность занятости и постоянное место жительства. Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные заявке, согласуются между собой. Законность цели, на которую испрашивается кредит. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история. Благоприятные перспективы продолжения работы.

Два метода оценки кредитоспособности: Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на обще­экономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика. При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на обще­экономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагопо­лучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагопо­лучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика. Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки. Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р = Дч * К * Т Дч среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязатель­ных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предо­ставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рас­срочку товаров и др.); К коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквива­ленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше долл. США; Т срок кредитования (в мес.) Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствую­щими пояснениями в заключении кредитного инспектора).

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитываете в два этапа: Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента; Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям: характер клиента; финансовые возможности клиента; достаточность незаложенного имущества клиента; обеспечение кредита; условия кредитования.

Вопросы для самопроверки –Какие существуют виды кредитов, выдаваемых физическим лицам? – Что такое прямой и косвенный кредит? – Назовите основные этапы процесса по выдаче кредита? – Какие документы должен предоставить заемщик для получения кредита в банке? – Какие существуют методики оценки кредитоспособности клиента? – Дайте характеристику методик оценки кредитоспособности клиента. – Каковы критерии оценки физических лиц при решении вопроса о выдаче кредита? – По каким критериям оцениваются кредиты, выдаваемые физическим лицам? – Какие документы должен предоставить заемщик при оформлении залога на недвижимость? Что принимается в качестве залога при кредитовани

Основная литература Банковское дело: Учебник./ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006 г. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2007 г. Основы банковской деятельности: Учебник/ Под ред. К.Р. Тагиберкова – М: Инфра – М.2006 г. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: ЮРИСТЪ, Банковское дело: Управление и технологии / Под ред. A.M. Тавасиева - М.:ЮНИТИ,2001. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. -М.:ИНФРА-М,2001. Журналы «Финансы и кредит», «Банковские технологии» и другие финансовые издания за последний три года.

Использование материалов презентации Использование данной презентации, может осуществляться только при условии соблюдения требований законов РФ об авторском праве и интеллектуальной собственности, а также с учетом требований настоящего Заявления. Презентация является собственностью авторов. Разрешается распечатывать копию любой части презентации для личного некоммерческого использования, однако не допускается распечатывать какую-либо часть презентации с любой иной целью или по каким-либо причинам вносить изменения в любую часть презентации. Использование любой части презентации в другом произведении, как в печатной, электронной, так и иной форме, а также использование любой части презентации в другой презентации посредством ссылки или иным образом допускается только после получения письменного согласия авторов.

Спасибо за внимание