Скачать презентацию
Идет загрузка презентации. Пожалуйста, подождите
Презентация была опубликована 10 лет назад пользователемДима Берибесов
1 10.1. БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ СОСТАВНАЯ ЧАСТЬ
2 ФИНАНСОВОГО МАРКЕТИНГА
4 Маркетинг является интегральной функцией менеджмента, в том числе
5 и финансового менеджмента. Нельзя управлять движением капитала и
6 возникающими при этом финансовыми отношениями без изучения
7 спроса на финансовые активы и без знания эффективных методов про-
8 движения этих активов на финансовом рынке.
9 В научной литературе общепринятого определения маркетинга не
10 существует. В зависимости от той или иной задачи, выполняемой мар-
11 кетингом, он трактуется как философия производства, как философия
12 бизнеса, как система управления сбытом, как стратегия принятия стра-
13 тегического решения и т. п.
14 Многообразие трактовок маркетинга связано со множеством задач,
15 которые решает маркетинг в различных сферах деятельности.
16 Американская ассоциация маркетинга АМА (American Marketing
17 Association) в 1985 г. одобрила следующую формулировку маркетинга:
18 «Маркетинг представляет собой процесс планирования и воплощения
19 замысла, ценообразования, продвижения и реализации идей, товаров и
20 услуг посредством обмена, удовлетворяющего потребности отдельных
21 лиц и организаций.»
22 Финансовый маркетинг представляет собой системный подход ин-
23 весторов-продавцов к управлению процессом реализации финансовых
24 активов (денег, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней) и си-
25 стемный подход инвесторов- покупателей к управлению накоплением
26 финансовых активов.
27 Сферой деятельности финансового маркетинга является финансо-
28 вый рынок. Составной частью финансового маркетинга является бан-
29 ковский маркетинг, который затрагивает банковские услуги на финан-
30 совом рынке, или рынок банковских продуктов и услуг.
31 Банковский маркетинг это процесс, который включает в себя пла-
32 нирование производства банковского продукта, исследование финан-
33 сового рынка, налаживание коммуникаций, установление цен, органи-
34 зацию продвижения банковского продукта и развертывание службы
35 банковского сервиса.
36 Основными задачами банковского маркетинга являются:
37 1) прогнозирование требований покупателей к банковскому про-
38 дукту;
39 2) изучение спроса на банковский продукт;
40 3) выпуск банковского продукта, соответствующего требованиям
41 покупателей;
42 4) установление уровня цен на банковский продукт с учетом усло-
43 вий конкуренции;
44 5) повышение имиджа банка;
45 6) повышение доли финансового рынка, контролируемого данным
46 банком.
47 Следует различать концепцию банковского маркетинга и маркетин-
48 говую деятельность.
49 Концепция банковского маркетинга характеризует цель деятельно-
50 сти банка на финансовом рынке.
51 У покупателей банковского продукта разные интересы, потребности,
52 возможности, денежные ресурсы и разная степень риска. Поэтому у них
53 разный спрос на данные продукты. Это означает, что банк, предлагаю-
54 щий свой продукт, должен четко знать, на какую группу покупателей
55 этот продукт рассчитан и сколько может быть потенциальных покупате-
56 лей этого продукта.
57 Отсюда возможны два направления деятельности банка:
58 ориентация на массовый, стабильный спрос, что предполагает от-
59 носительно низкие цены (курсы, процентные ставки) на продукт,
60 ограниченные услуги по обслуживанию клиентов и больший
61 охват мелких покупателей;
62 ориентация на нестабильный спрос, т. е. на отдельные группы по-
63 купателей, что предполагает относительно высокие цены (курсы,
64 процентные ставки) на продукт, более широкий круг услуг по об-
65 служиванию и меньший охват покупателей.
66 Таким образом, устанавливая цены (курсы, процентные ставки), их
67 необходимо ориентировать не на среднего покупателя, а на определен-
68 ные типовые группы. Типологию потребления банковского продукта
69 следует рассматривать как основу повышения эффективности коммер-
70 ческой деятельности банка. Типология начало маркетинговой дея-
71 тельности.
72 Маркетинговая деятельность это комплекс действий по разработ-
73 ке типологии потребления, по изучению спроса, по планированию
74 производства банковского продукта и организации работы по его реа-
75 лизации. Маркетинговая деятельность начинается с разработки четкой схемы
76 классификации спроса на банковские продукты. Под классификацией
77 спроса понимается распределение спроса на отдельные группы по опре-
78 деленным признакам для достижения поставленной цели.
79 Спрос на банковские продукты можно классифицировать по психо-
80 физиологической реакции покупателей. По этому признаку различают:
81 фиксированный спрос, альтернативный спрос, импульсный спрос.
82 Фиксированный спрос устойчивый спрос на отдельные виды бан-
83 ковских продуктов, постоянно предоставляемых банком. Например,
84 депозитные вклады в банках с минимальной суммой вклада не более
85 100 руб., акции наиболее престижных банков и др.
86 Альтернативный спрос спрос по выбору, когда вкладчик после
87 анализа своих финансовых возможностей, степени доходности, выгод-
88 ности, риска принимает решение о вложении капитала в банковский
89 продукт. В основном это спрос на такие финансовые активы, как ва-
90 лютные депозиты и трасты, депозитные вклады с суммой вклада не бо-
91 лее 300 руб. и др.
92 Импульсный спрос неожиданный спрос, когда покупатель, уже сде-
93 лавший свой выбор под влиянием советов других покупателей, знако-
94 мых, рекламы или иных факторов, меняет свое решение. К нему отно-
95 сится главным образом спрос на ценные бумаги, по которым обещают
96 высокие дивиденды (проценты) и др.
97 Спрос на банковские продукты можно классифицировать по степе-
98 ни удовлетворения потребностей покупателей. По этому признаку вы-
99 деляют:
100 реализованный спрос (спрос удовлетворен, когда услуга или бан-
101 ковский продукт предъявлены покупателю);
102 неудовлетворенный спрос спрос на банкобские продукты, от-
103 сутствующие в продаже или существующие, но по объему пред-
104 ложения отстающие от запросов покупателей;
105 формирующийся спрос, т. е. нечетко выраженный спрос.
106 Спрос, формирующийся у покупателей, это, как правило, спрос на бан-
107 ковские инновации, т. е. на новые банковские продукты и операции.
108 В маркетинговом исследовании банковской деятельности использу-
109 ются специфические показатели анализа спроса и предложения на бан-
110 ковские продукты. Например, такие, как абсолютная величина рендита,
111 абсолютная величина спрэда, его уровень в процентах к максимальной цене спроса, соотношение объемов спроса и предложения, средневзве-
112 шенная цена спроса и предложения и др.
113 Рендит это относительный показатель доходности ценной бумаги.
114 Например, рендит акции определяется процентным отношением выпла-
115 ченного по ней дивиденда к рыночному курсу акции. Чем выше размер
116 рендита, доходнее акция.
117 Пример. Акция номиналом 1 руб. продается за 20 руб. Дивиденды по
118 ней в прошлом году составляли 200 %, или 2 руб. (200 х 1/100). Рендит
119 акции равен 10 % (2 / 20 х 100).
120 Спрэд это разрыв между минимальной ценой предложения и мак-
121 симальной ценой спроса. Например, минимальная цена предложения на
122 акцию 50 руб., максимальная цена спроса 49 руб., абсолютная вели-
123 чина спрэда равна 1 руб. ( ). Уровень спрэда в процентах к макси-
124 мальной цене спроса составляет: 1/50 х 100 = 2 %.
125 Наиболее ликвидными являются ценные бумаги, у которых отноше-
126 ние спрэда к максимальной цене спроса наименьшее (обычно до 3 %).
127 Процесс банковского маркетинга включает следующие этапы:
128 изучение потребностей покупателей конкретного банковского
129 продукта;
130 комплексное исследование финансового рынка по секторам;
131 исследование возможностей текущей и перспективной реализа-
132 ции банковского маркетинга;
133 планирование маркетинга;
134 планирование жизненного цикла банковской инновации (нового
135 банковского продукта или новой операции);
136 реклама;
137 организация работы отделов и структурных подразделений бан-
138 ков.
139 Схема процесса банковского маркетинга представлена на рис
140 Процесс банковского маркетинга начинается с изучения потребнос-
141 тей покупателя каждого финансового продукта (например, депозит на
142 сумму 100,1000 руб. и др.).
143 Затем производится комплексное исследование финансового рын-
144 ка, на котором реализуется банковский продукт. Данное исследование
145 ведется по каждому сектору и финансовому активу (обыкновенные ак-
146 ции, привилегированные акции, мерные слитки золота, монеты конк-
147 ретного вида из драгоценных металлов и т. п.) с целью выявления спро- Рис Схема процесса банковского маркетинга
149 са, а также определения перспектив дальнейшего улучшения банковско-
150 го продукта.
151 С помощью проведенных исследований состояния финансового
152 рынка и с учетом потребностей покупателей перспективы превращают-
153 ся в возможность реализации конкретного вида банковского продукта.
154 После этого составляется план банковского маркетинга, который будет
155 рассмотрен ниже.
156 На основе плана банковского маркетинга составляется план органи-
157 зационных действий, а именно планируются жизненный цикл банков-
158 ских инноваций и рекламные мероприятия.
159 Реклама представляет собой одну из разновидностей социальной
160 информации, т. е. связи между людьми. Эта информация несет в себе
161 активный элемент новизны. Реклама воздействует на человеческое со-
162 знание, значит ее методы должны быть психологически обоснованы.
163 Текст рекламы должен быть ярким, лаконичным и броским.
164 Реклама базируется на определенных принципах: правдивости (до-
165 стоверности), конкретности (простой и убедительный язык, обеспечи-
166 вающий доходчивость рекламы), целенаправленности, плановости.
167 Рис Схема процесса банковского маркетинга
169 са, а также определения перспектив дальнейшего улучшения банковско-
170 го продукта.
171 С помощью проведенных исследований состояния финансового
172 рынка и с учетом потребностей покупателей перспективы превращают-
173 ся в возможность реализации конкретного вида банковского продукта.
174 После этого составляется план банковского маркетинга, который будет
175 рассмотрен ниже.
176 На основе плана банковского маркетинга составляется план органи-
177 зационных действий, а именно планируются жизненный цикл банков-
178 ских инноваций и рекламные мероприятия.
179 Реклама представляет собой одну из разновидностей социальной
180 информации, т. е. связи между людьми. Эта информация несет в себе
181 активный элемент новизны. Реклама воздействует на человеческое со-
182 знание, значит ее методы должны быть психологически обоснованы.
183 Текст рекламы должен быть ярким, лаконичным и броским.
184 Реклама базируется на определенных принципах: правдивости (до-
185 стоверности), конкретности (простой и убедительный язык, обеспечи-
186 вающий доходчивость рекламы), целенаправленности, плановости.
187 Разрабатывая план рекламных мероприятий, необходимо учитывать
188 следующие требования:
189 реклама должна быть систематической, чтобы охватить большое
190 количество людей и хозяйствующих субъектов;
191 реклама должна быть интересной;
192 при открытии новых банков и их филиалов следует применять
193 все формы рекламы (радио, печать, плакаты и др.).
194 При организации работы структурных подразделений банков и их
195 отделов следует исходить из принципа создать удобства для покупа-
196 телей (клиентов банка), что предполагает среди прочих условий и уста-
197 новление оптимального режима работы и местонахождения.
199 10.2. ФУНКЦИИ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
201 Банковскому маркетингу присущи определенные функции. Функции
202 банковского маркетинга это совокупность видов маркетинговой дея-
203 тельности банка по реализации банковских продуктов.
204 Основными функциями банковского маркетинга являются:
205 сбор информации;
206 маркетинговые исследования;
207 планирование деятельности по выпуску и реализации банков-
208 ских продуктов;
209 реклама;
210 реализация банковских продуктов.
211 Маркетинговые исследования охватывают весь процесс маркетинга
212 от поиска новых идей и видов банковских продуктов до их использова-
213 ния конечным потребителем.
214 Поэтому маркетинговому исследованию подвергаются все виды де-
215 ятельности и сферы банковского маркетинга, а именно сами банковские
216 продукты, вкладчики (инвесторы-покупатели, инвесторы-продавцы),
217 финансовые рынки, места (пункты) реализации, реклама и т. д.
218 Маркетинговое исследование включает в себя целый комплекс ви-
219 дов деятельности:
220 изучение поведения покупателя и банков-конкурентов на финан-
221 совом рынке;
222 изучение банковских продуктов по их качеству, привлекатель-
223 ности и др.;
224 анализ данных о реализации банковских продуктов;
225 изучение конкурентов;
226 выбор «ниши», т. е. наиболее благоприятного сегмента финансо-
227 вого рынка.
228 Банковский маркетинг требует обязательного сегментирования фи-
229 нансового рынка, т. е. разбивки рынка на четкие группы покупателей
230 банковского продукта (вкладчиков) по разным признакам и позицио-
231 нирования банковских продуктов.
232 Позиционирование банковских продуктов означает действия по
233 обеспечению конкурентоспособности данного банковского продукта
234 на финансовом рынке. В конечном итоге вся деятельность банковского
235 маркетинга направлена на создание новых банковских продуктов и фи-
236 нансового рынка (рынка банковских продуктов и услуг), на удержание
237 своей доли рынка и ее расширение. От этого зависят объем деятельно-
238 сти банка, уровень рентабельности, норма прибыли на вложенный капи-
239 тал и другие показатели.
241 10.3. ПЛАН БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
243 Планирование представляет собой способ регулирования будущего при
244 опоре на возможности настоящего. Цель планирования заключается в
245 том, чтобы сегодня найти способы и методы решения проблем будуще-
246 го. Планирование всегда производится с определенной степенью точно-
247 сти достижения поставленной цели. Эта точность зависит от многих
248 факторов: надежности информации, точности учета изменений хозяй-
249 ственной ситуации, методологии планирования и т. д.
250 Частью любого бизнес-плана является план маркетинга, а для бан-
251 ковских продуктов и операций план банковского маркетинга.
252 Объектами плана банковского маркетинга являются:
253 банковские продукты, которые уже давно известны покупателям;
254 банковские инновации, т. е. новые банковские продукты и услуги
255 (операции).
256 План банковского маркетинга, по существу, представляет собой план
257 реализации банковских продуктов: традиционных и новых. Этот план
258 определяет какой банковский продукт или, что особенно важно, какую
259 анализ возможностей финансового рынка и его секторов;
260 банковскую инновацию, на какой территории и по какой цене следует
261 продавать в данный период времени. План банковского маркетинга свя-
262 зывает между собой многие сферы внутрибанковского планирования, а
263 именно план материальных затрат, денежные потоки, рабочую силу, ин-
264 формационные ресурсы, план прибыли.
265 Составление плана банковского маркетинга начинается с разработки
266 стратегии банка в области маркетинга и завершается применяемой так-
267 тикой маркетинга.
268 Банковский маркетинг имеет следующую схему (рис. 10.2).
269 Стратегия банковского маркетинга представляет собой процесс ана-
270 лиза возможностей банка по выпуску того или иного банковского про-
271 дукта, определение цели выпуска продукта, обоснование банковской
272 инновации и ее характеристику, маркетинговые исследования финан-
273 сового рынка и возможностей реализации банковского продукта как в
274 текущем периоде, так и в ближайшей перспективе.
275 В стратегии банковского маркетинга целесообразно выделить следу-
276 ющие концепции:
277 сегментация финансового рынка;
278 выбор целевого рынка банковского продукта или услуги, т. е.
279 определенной «ниши» финансового рынка;
280 выбор методов выхода на рынок;
281 выбор маркетинговых средств;
282 выбор времени выхода на рынок.
283 Сегментация финансового рынка представляет собой деление рынка
284 на отдельные звенья (сегменты). Для каждого такого звена (сегмента)
285 характерна своя специфика, особенности функционирования, свои
286 правила совершения сделок с финансовыми активами и т. п. На этих
287 сегментах выступают группы потребителей, имеющие различные по-
288 требности, свои потребительские стереотип и поведение. В условиях
289 конкуренции ни одни банк не может удовлетворить все потребности
291 Рис Упрощенная схема банковского маркетинга
292 рынка в определенном банковском продукте. Поэтому он сосредоточи-
293 вает все свои возможности, ресурсы и усилия на каком-то определен-
294 ном сегменте рынка (т. е. «нише» рынка). Этот процесс называется вы-
295 бором целевого рынка или выбором своей «ниши» финансового рынка.
296 После этого банк выбирает метод выхода на рынок, маркетинговые
297 средства и время выхода на рынок.
298 Методами выхода на рынок могут являться или собственное разви-
299 тие банка, или сотрудничество его с другими хозяйствующими субъек-
300 тами (совместное предпринимательство).
301 Маркетинговые средства представляют факторы, на которые банк
302 может оказать влияние.
303 Например, банк, который выпустил облигацию, может влиять толь-
304 ко на ликвидность облигации и на ее цену. Каждому из этих двух факто-
305 ров банк присваивает высший, средний или низкий уровень. Тогда на
306 основе составления комбинаций банк может разрабатывать различные
307 варианты стратегии (низкая ликвидность и низкая цена, низкая лик-
308 видность и средняя цена, высокая ликвидность и высокая цена и т. д.).
309 Время выхода на рынок предполагает исследование финансового
310 рынка, наличия спроса на банковский продукт, объема спроса, экономи-
311 ческой ситуации в стране, позиции конкурентов и т. п.
312 Тактика банковского маркетинга представляет собой конкретные
313 приемы для достижения цели плана банковского маркетинга. Они вклю-
314 чают в себя рекламу, продвижение банковского продукта на рынке, орга-
315 низацию работы пунктов по его продаже или покупке и др.
319 11.1. ЭЛЕКТРОННЫЕ СЕТИ В ЭКОНОМИКЕ
321 На рубеже XX и XXI вв. перед всеми сферами бизнеса встает вопрос
322 выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На пер-
323 вый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто
324 она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация
325 временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и деятель-
326 ности, возможность использования новейших достижений научно-тех-
327 нического прогресса. В современных условиях невозможно ведение
328 бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется
329 Интернет. Интернет это совокупность соединенных между собой
330 серверов-компьютеров, на которых хранится различная информация, аКлиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого
331 банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных
332 расходов.
333 По техническим характеристикам пластиковые карты делятся на:
334 обыкновенные;
335 магнитные;
336 микропроцессорные.
337 Пластиковая карточка это универсальное платежное средство, ко-
338 торое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безна-
339 личным путем, а также более безопасно (по сравнению с наличными
340 деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства.
341 Обыкновенная пластиковая карта простая карта с фиксированной
342 покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фами-
343 лия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его иден-
344 тификационный код, на оборотной стороне может быть подпись вла-
345 дельца. Магнитные карты с обратной стороны имеют магнитную полосу,
346 которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой
347 карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификаци-
348 онных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета,
349 срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия
350 карты. Магнитная полоса имеет три дорожки. В финансовой сфере
351 используется в основном вторая полоса, информации о финансовом со-
352 стоянии счета клиента на полосе нет. В работе с магнитными картами
353 возможно использование двух режимов:
355 режим on-line. Устройство, а это может быть и торговый терми-
356 нал, и электронная касса, и банкомат, считывает информацию с
357 магнитной полосы, которая по спецканалу связи или по телефон-
358 ной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверж-
359 дения банком платежа, терминал печатает слип (специальный тор-
360 говый чек). С помощью специального устройства импринтера
361 на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем
362 чеки собираются и направляются торговой организацией в банк
363 для списания суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу
364 предприятия торговли или сервиса;
365 режим off-line отличается тем, что информация о покупке, сде-
366 ланной владельцем карточки, остается на хранении в торговом
367 терминале или в электронной кассе, а для печати чеков использу- ются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие
368 информацию о владельце карточки, выгравированную на ней.
369 Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем само-
370 обслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и
371 торговые терминалы. Первый в мире банкомат был запущен в одном
372 из банков северного Лондона в 1967 г. На территории бывшего СССР
373 первые банкоматы появились в системе «Дельта-Банк». Сначала в Кие-
374 ве, затем в Москве, в Мещанском и Коломенском отделениях Сбербан-
375 ка. На сегодняшний день самым большим потребителем банкоматов в
376 мире являются страны Азиатско- Тихоокеанского региона, на него при-
377 ходится 34 % всех вновь поставленных банкоматов. В мировом масшта-
378 бе наибольшая плотность банкоматов в Японии более 1000 устройств
379 на 1 млн граждан. Банкомат, или ATM (Automated Teller Machine) это
380 электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи на-
381 личных денег по пластиковым карточкам. В зависимости от выполняе-
382 мых операций, банкоматы делятся на простейшие (cash dispenser) и пол-
383 нофункциональные, т. е. те, которые могут выполнять более широкий
384 спектр операций, таких как перевод денег, обмен иностранной валюты
385 на национальную валюту, выдача справок о счетах, прием вкладов.
386 В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные
387 и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций
388 происходит обмен информацией между клиентом и платежной систе-
389 мой посредством банкомата. Существуют три основных режима рабо-
390 ты банкомата:
391 режим реального времени (on-line). Обмен информацией между
392 банком и процессинговым центром происходит постоянно, все
393 транзакции по счету выполняются в реальном масштабе времени;
394 автономный режим (off- line). Обмен информацией происходит с
395 продолжительными перерывами путем переноса информации на
396 магнитных носителях, транзакции по счету клиента накаплива-
397 ются и регистрируются в самом банкомате. Только после их пере-
398 носа в процессинговый центр за определенный период корректи-
399 руется состояние карточного счета клиента;
400 квази-on-line. Банкомат связывается с процессинговым центром
401 по расписанию с помощью каналов связи. Здесь может существо-
402 вать несколько вариантов расписания: дозвон по необходимости
403 (например, при транзакции), дозвон через определенные проме- жутки времени, может быть обзвон из процессингового центра по
404 банкоматам или из банкоматов туда.
405 Банкоматы любого типа имеют процессор, клавиатуру для ввода
406 информации, дисплей с графическим монитором. Дополнительно они
407 могут быть оборудованы рулонными принтерами, устройствами при-
408 ема денег и средствами безопасности. Например, одна из мер безопасно-
409 сти, чтобы защитить владельца магнитной карточки от мошенников,
410 состоит в том, что при выдаче денег из банкоматов, при обратной связи
411 запрашивается личный 4-6- значный код владельца карты (PIN-код),
412 поскольку карту с магнитной полосой можно скопировать, но, не зная
413 личного кода, ею невозможно воспользоваться. Существуют два основ-
414 ных направления распространения банкоматов:
416 создание корпоративных муниципальных сетей банкоматов;
417 создание раздельных «внутриплатежных» систем.
418 Для банков внедрение такого оборудования способствует достиже-
419 нию благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурент-
420 ной борьбе за клиента, время и прибыль.
421 Торговые терминалы это простейшая расчетная установка в мага-
422 зине. Чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной
423 части пластиковой карты и для получения слипа, который клиент под-
424 писывает. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не зап-
425 рашивают личные коды клиентов. По статистическим данным, в США
426 и Канаде наибольшее распространение имеет платежная система на базе
427 карточек American Express и MasterCard. Только в США автоматов, об-
428 служивающих эти карточки, установлено свыше 60 тыс. В Европе боль-
429 шей популярностью пользуются карточки VISA и MasterCard. В част-
430 ности, во Франции более 15 тыс. автоматов, в Италии более б тыс.,
431 в Германии более 29 тыс. Существенными недостатками магнитных кар-
432 точек являются:
434 невозможность оперативного обновления информации;
435 процедура списания денег со счета клиента при расчете в магази-
436 не сложна и длительна;
437 магнитная полоса часто выходит из строя.
438 Микропроцессорные карты это карты со встроенной кремниевой
439 микросхемой, их еще называют чиповые карты. Чиповая карта была
440 изобретена во Франции в середине 70-х гг., к настоящему времени ихколичество достигает 1 млрд. Объем памяти таких карт в среднем не
441 превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микро-
442 процессор, содержащий оперативную (для использования в процессе
443 обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) па-
444 мять, а также внесена система безопасности данных. Встроенная микро-
445 схема обладает свойствами небольшого компьютера, который может
446 самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодей-
447 ствия с памятью и различными внешними устройствами. В память за-
448 ложена информация о владельце карты, о его банковском счете, све-
449 дения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций
450 с использованием данной карты. Лимит кредитования заранее запро-
451 граммирован в процессоре карты и при его использовании при перерас-
452 чете расходуемая сумма вычитается. Если накопления израсходованы,
453 клиент вносит в банк необходимую сумму и лимит восстанавливается
454 на первоначальном уровне. Такие карты по своим техническим харак-
455 теристикам делятся на следующие виды:
456 обыкновенные карты памяти, в которых нет магнитной полосы,
457 но встроена микросхема, содержащая память и устройство для
458 записи или считывания информации. Наибольшее распростра-
459 нение в мире получили телефонные карты памяти. Эти карты
460 применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически
461 соприкасается с контактами считывающего устройства;
462 смарт-карты карты, содержащие микросхему с «компьютерной
463 логикой». Она может обмениваться информацией с центральным
464 компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить
465 информацию о предыдущих сделках, производить платежи на
466 ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка «заряжа-
467 ется» именно на эту сумму).
468 Смарт-карты используются в самых разных финансовых прило-
469 жениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциаль-
470 ность информации. Например, при совершении дебетовых или
471 кредитных операций с помощью смарт-карты ее владелец может
472 проверить, существует ли данный банк или торговый терминал в
473 действительности.
474 Наиболее распространенное приложение смарт-карт их исполь-
475 зование как «электронных» кошельков, или супер-смарт- карты.
476 Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную карты; супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определен-
477 ную сумму, тратить которую можно уже без всякой авторизации,
478 она необходима только тогда, когда виртуальные деньги закончи-
479 лись и карточку нужно «зарядить» новыми через терминалы типа
480 банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм фир-
481 ма Mondex. Электронные деньги из этого кошелька можно переда-
482 вать по каналам связи, т. е. «быстрые» платежи возможны между
483 субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Кар-
484 точка Mondex это пятикошельковая микропроцессорная карточ-
485 ка, для зачисления на нее средств используются специальные
486 устройства Mondex phones совместимые телефоны. В качестве
487 каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии.
488 Таким образом, телефоны могут круглосуточно выдавать электрон-
489 ные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют
490 дать или взять деньги взаймы, если операция производится между
491 двумя клиентами пользователями. От традиционной карточки
492 карточка Mondex отличается наличием специального футляра,
493 который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр
494 устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственно
495 карты, а с другой дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая
496 карточка имеет свой, введенный пользователем пароль. Помимо
497 Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают извест-
498 ные корпорации Visa и MasterCard.
499 Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полно-
500 стью отказаться от использования «натуральных» денег. Однако, наряду
501 с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть
502 и нерешенные задачи:
503 1. Безопасность системы должна заключаться в «непробивае-
504 мой» системе защиты информации как на техническом уров-
505 не, так и на организационном, в противном случае общество не
506 сможет в полной мере перейти на виртуальные деньги.
507 2. Так как электронные деньги являются средством платежа, то
508 получается, что эмитентом денег будет коммерческий банк, а
509 не центральный национальный банк страны. Следовательно,
510 пока полный переход на электронные деньги невозможен.
511 В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций
512 банковских карточек, таких как VISA, MasterCard, Diners Club, American
513 Express, Europay International (бывшая EuroCard). Ассоциации выраба-тывают общие правила, координируют свою деятельность, охраняют
514 патенты и права, разрабатывают стандарты и правила ведения операций,
515 новые платежные продукты, рекламируют их, обмениваются информа-
516 цией.
517 Деятельность российских банков с карточками началась в марте
518 1988 г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО «Интурист» и
519 международной организацией VISA International было подписано со-
520 глашение, в результате которого «Интурист» стал членом этой между-
521 народной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца
522 60-х гг. и до г. кредитными карточками пользовались в Рос-
523 сии только иностранные туристы, но Сбербанк РФ разработал систему
524 расчетов населения за товары и услуги пластиковыми карточками и в
525 настоящее время почти все крупные банки РФ предоставляют населе-
526 нию и организациям целый спектр услуг по выпуску и обслуживанию
527 пластиковых карт. К такого рода услугам относятся:
528 изготовление и обслуживание пластиковой карты;
529 выплата работникам предприятий заработной платы через плас-
530 тиковые карточки;
531 выпуски и обслуживание пластиковых карт российской платеж-
532 ной системы Union Card;
533 обслуживание торгово- сервисных предприятий по приему без-
534 наличной оплаты с использованием карт;
535 повторное изготовление утерянной карточки;
536 блокирование карточки на определенный срок;
537 выпуск и обслуживание карточек международных платежных си-
538 стем.
539 В 1996 г. началась и продолжается по сей день реализация концепции
540 национальной системы платежных карт, основной целью которой явля-
541 ется обеспечение надежности карт всех участников с гарантией возвра-
542 та средств в случае мошенничества. Многие российские коммерческие
543 банки присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, ко-
544 торая на данный момент занимает лидирующее положение и по числу
545 торговых точек, принимающих ее карты к оплате, и по количеству уста-
546 новленных банкоматов, опережая пока системы Union Card, «Золотая
547 корона». Эти системы объединяют несколько банков и являются меж-
548 банковскими, они самостоятельно ведут процессинг операций. Платеж-
549 ная система STB-Card работает круглосуточно и включает в себя рас-четный центр, центр авторизации, сеть банкоматов, сеть терминалов в
550 предприятиях торговли. В ноябре 1993 г. эта система стала лауреатом
551 европейской награды Euromarket Award, которая присуждается фир-
552 мам, чья деятельность в области торговли, промышленности и услуг
553 признается выдающейся. Также сегодня в России несколько компаний
554 пытаются внедрить проекты с использованием смарт-карт. Среди них
555 «Аи Ти», BGS. На Санкт- Петербург приходится примерно треть оборо-
556 тов российского рынка пластиковых карт.
557 Разработка направлений работы с пластиковыми картами является
558 наиболее перспективной для банков в настоящее время. Этим видом
559 деятельности активно занимаются Импэксбанк и Гута банк. Вопрос со-
560 здания национальной платежной системы, в рамках которой возможно
561 качественное развитие «пластикового» бизнеса, пока еще находится в
562 стадии обсуждения. Для создания такой системы должны выполняться
563 следующие требования:
565 услуги и продукты этой системы на территории России должны
566 быть более дешевыми, чем услуги международных систем;
567 расчетным банком системы обязательно должен стать россий-
568 ский банк;
569 система должна базироваться на стандарте, совместимом с меж-
570 дународным;
571 необходимы большие капитальные вложения для возможности
572 обслуживания карточек на всей территории России, производ-
573 ства оборудования, программного обеспечения.
574 Мировая практика показывает, что национальные системы зачастую
575 эффективно используются наряду с международными.
577 11.3. БАНКИ В ИНТЕРАКТИВНОМ БИЗНЕСЕ
579 Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услу-
580 ги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка представи-
581 тельство в Интернете.
582 Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкома-
583 тов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банков-
584 ских операций на дому «home banking». Впервые эта услуга появилась
585 в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam
586 Building Society совместно с Банком Шотландии и британской теле-
587 фонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink. Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое обо-
588 рудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекомму-
589 никационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.
590 Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обе-
591 спечения домашних терминалов. При такой системе предоставления
592 банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно.
593 Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчета-
594 ми клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: опла-
595 та услуг различных компаний (например оплата вперед счетов за пласти-
596 ковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движении
597 средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными
598 бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за опреде-
599 ленный промежуток времени. Клиент может выполнить любую опера-
600 цию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществ-
601 ляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец
602 домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от
603 неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводить-
604 ся не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может
605 выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностран-
606 ных банках, если клиент ему это поручит. В настоящее время в США все
607 крупные банки предлагают такую услугу. Более 6 млн американских
608 семей регулярно совершают банковские операции через Internet, более
609 того, в 1995 г. появился первый полностью виртуальный банк, который
610 вообще не имеет офиса Security First Network Bank. Он находится
611 только в сети, учредил его мало кому известный Cardinal Bankshares.
612 С 1998 г. начали работать в Интернете и российские банки. Пока их всего
613 шесть, но наиболее широкий спектр услуг у Автобанка, Гута банка и бан-
614 ка «Платина». Их клиенты имеют возможность совершать практически
615 любые операции: открывать депозитные счета в рублях и в валюте; пе-
616 реводить деньги на пластиковую карточку (конвертирование средств в
617 электронные деньги); оплачивать коммунальные платежи; продавать
618 и покупать валюту; оплачивать услуги интернет- провайдеров и т. п.
619 Системы российских банков похожи: надо открыть в банке счет, полу-
620 чить или «скачать» из Интернета необходимое банковское программное
621 обеспечение, после получить индивидуальный пароль, электронно-циф-
622 ровую подпись или чип с шифром. После этого можно управлять своим
623 счетом из любого места, где есть подключенный к Интернету компьютер.
624 Для этого не надо получать специального образования, достаточноэлементарных навыков обращения с компьютером. Однако, несмотря на
625 очевидное удобство и выгоду, всего 7,5 тыс. россиян управляют своим
626 счетом через сеть. Причем 5 тыс. из них клиенты системы CyberPlat,
627 применяемой в банке «Платина». Эта система в основном ориентирова-
628 на на покупку и продажу товаров через Интернет, а банковские услуги
629 для нее побочный продукт. Эта система считается универсальной
630 она своеобразная АСУ (автоматизированная система управления) сбы-
631 та для глобальной сети Интернет. В ней интегрированы четыре основных
632 компонента:
633 расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса;
634 торговое обслуживание частных покупателей, т. е. расчеты значи-
635 тельного числа физических лиц (розничные продажи);
636 система «банк-клиент», работающая через Интернет;
637 элементы открытой платежной системы, так как к ней могут под-
638 ключаться любые участники.
639 Данная система способна обеспечить полную автоматизацию расче-
640 тов во всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют
641 два принципиально разных механизма платежей:
642 1. Для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля)
643 business-to-business;
644 2. Для обслуживания частных клиентов (розничная торговля)
645 business-to-consumer.
646 Технологии интернет- платежей обеспечивают прежде всего расчеты
647 между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в си-
648 стеме, предъявляя все необходимые по российскому законодательству
649 документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформ-
650 ление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероят-
651 ность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи
652 на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента содер-
653 жит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средства-
654 ми есть возможность взлома разрядных подписей, так что под-
655 делка практически исключена. Система CyberPlat полностью отвечает
656 требованиям российского законодательства (в частности, п. 2 ст. 160
657 Гражданского Кодекса РФ).
658 Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения
659 договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет.
660 Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выборсхем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных ин-
661 струментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой
662 оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись,
663 достаточно иметь международную карту любого эмитента.
664 Интеренет в России используют примерно 2 млн человек, таким об-
665 разом, число клиентов «сетевых» банков очень невелико. После кризиса
666 1998 г. граждане не доверяют свои сбережения банкам, да и сами банки
667 не хотят вкладывать в рекламу сетевых услуг большие средства, по-
668 скольку это может сыграть на руку более сильным конкурентам.
669 В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому ста-
670 нет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием
671 технических возможностей, появлением новых телекоммуникацион-
672 ных линий связи появится возможность объединить услуги банкома-
673 тов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комп-
674 лексного обслуживания клиента. В настоящее время Интернет в России
675 используется с большим отставанием от других экономически разви-
676 тых стран. Но использование глобальной сети во всех сферах экономи-
677 ки не за горами.
679 11.4. БЕЗОПАСНОСТЬ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
681 При создании своих электронных систем банкам необходимо уделить
682 как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности.
683 Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутренняя
684 безопасность обязана обеспечивать целостность программ и данных и
685 нормальную работу всей системы. Внешняя должна защищать от лю-
686 бых, угрожающих сбоем в системе, проникновений. В настоящее время
687 существуют два подхода к построению защиты банковских систем:
688 комплексный подход объединяет разнообразные методы проти-
689 водействия угрозам;
690 фрагментарный подход, т. е. противодействие определенным угро-
691 зам (антивирусные средства и т. п.).
692 Комплексный подход применяется для защиты крупных систем
693 (например, международные межбанковские сети). В 1985 г. Националь-
694 ным центром компьютерной безопасности Министерства обороны
695 США была опубликована «Оранжевая книга», в которой приводился
696 свод правил и норм, а также основные понятия защищенности инфор-
697 мационно-вычислительных систем. В дальнейшем эта книга преврати-лась в настоящее «руководство к действию» для специалистов по защи-
698 те информации. В ней определяются такие понятия, как:
699 1. Политика безопасности совокупность норм, правил и методик,
700 на основе которых в дальнейшем строится деятельность инфор-
701 мационной системы в области обращения, хранения, распределе-
702 ния критичной информации.
703 Политика безопасности определяет:
705 1.1. Цели, задачи, приоритеты системы безопасности;
706 1.2. Гарантированный минимальный уровень защиты;
707 1.3. Обязанности персонала по обеспечению защиты;
708 1.4. Санкции за нарушение защиты;
709 1.5. Области действия отдельных подсистем.
710 2. Анализ риска состоит из нескольких этапов:
712 211. Описание состава системы (т. е. документация, аппаратные
713 средства, данные, персонал и т. д.);
714 2.2. Определение уязвимых мест по каждому элементу системы;
715 2.3. Оценка вероятности реализации угроз;
716 2.4. Оценка ожидаемых размеров потерь;
717 2.5. Анализ методов и средств защиты;
718 2.6. Оценка оптимальности предлагаемых мер.
719 Окончательно анализ риска выливается в стратегический план обес-
720 печения безопасности, важным при этом является разбивка информа-
721 ции на категории. Наиболее простой метод категорирования информа-
722 ции следующий:
723 конфиденциальная информация, доступ к которой строго огра-
724 ничен;
725 открытая информация, доступ к которой посторонних не связан с
726 материальными и другими потерями.
727 Для деятельности коммерческого банка такой градации вполне до-
728 статочно.
729 Наиболее распространенными угрозами безопасности являются:
730 несанкционированный доступ, который заключается в получении
731 пользователем доступа к объекту, на который нет разрешения;
732 «взлом системы» умышленное проникновение, основную на-
733 грузку защиты в этих случаях несет программа входа; «маскарад» выполнение каких-либо действий одним пользо-
734 вателем банковской системы от имени другого;
735 вирусные программы воздействие на систему специально со-
736 зданными программами, которые сбивают процесс обработки ин-
737 формации, и т. д.
738 В зависимости от существующих угроз различают следующие на-
739 правления защиты банковских электронных систем:
740 1. Защита аппаратуры и носителей информации от повреждения,
741 похищения, уничтожения;
742 2. Защита информационных ресурсов от несанкционированного ис-
743 пользования;
744 3. Защита информационных ресурсов от несанкционированного до-
745 ступа;
746 4. Защита информации в каналах связи и узлах коммутации (бло-
747 кирует угрозу «подслушивания»);
748 5. Защита юридической значимости электронных документов;
749 6. Защита систем от вирусов.
750 Существуют различные программно-технические средства защиты.
751 К классу технических средств относятся: средства физической за-
752 щиты территорий, сети электропитания; аппаратные и аппаратно-про-
753 граммные средства управления доступом к персональным компьютерам,
754 комбинированные устройства и системы.
755 К классу программных средств защиты относятся: проверка паролей,
756 программы шифрования (криптографического преобразования), про-
757 граммы цифровой подписи, средства антивирусной защиты, програм-
758 мы восстановления и резервного хранения информации.
759 Руководящие документы в области защиты информации разработа-
760 ны в России Государственной технической комиссией (ГТК) при Пре-
761 зиденте РФ. Для коммерческих структур эти документы носят реко-
762 мендательный характер, а в государственном секторе и при содержании
763 информации, относящейся к государственной тайне, они обязательны к
764 исполнению. Сегодня хороших технологий защиты данных вполне хва-
765 тает, но постоянно появляются новые. Компания Intel, процессорами
766 которой оснащены 85 % всех персональных компьютеров в мире, объя-
767 вила, что скоро начнет выпускать чипы, в которых данные будут защи-
768 щаться на аппаратном уровне, автоматически. США установили огра-
769 ничения на экспорт мощных шифровальных технологий, в России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения
770 ФАПСИ (Федерального агентства правительственной связи и инфор-
771 мации при Президенте РФ). Ни западных, ни русских сертифициро-
772 ванных программ защиты платежей через Интернет пока нет. В общем,
773 проблем достаточно, но виртуальная экономика не может не развивать-
774 ся. Любые платежи и банковские услуги дома выгодны для клиентов и
775 для банков, поскольку себестоимость электронных транзакций в несколь-
776 ко раз ниже обычных. Это шанс для российских банков стать известными
777 на международном уровне и получить мировое признание.
Еще похожие презентации в нашем архиве:
© 2024 MyShared Inc.
All rights reserved.