1 Доклад на Тему: CОСТОЯНИЕ И АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ СТРАХОВОМУ МОШЕНИЧЕСТВУ В ЕС И НА УКРАИНСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ Владимир ГАНЧАК Председатель Правления СК «Глобус» Vienna Insurance Group Заместитель Председателя Совета Лиги Страховых Организаций Украины Член Правления Украинского Союза Промышленников и Предпринимателей Международная Карпатская страховая конференция г.

2 1.Организация противодействия страховому мошенничеству в странах с развитыми страховыми рынками. 2.Страховое мошенничество в Украине. 3.История организации противодействие страховому мошенничеству в Украине. 4.Направления работы по организации противодействия страховому мошенничеству в Украине, которые необходимо реализовать. Содержание

3 1. Организация противодействия страховому мошенничеству в странах с развитыми страховыми рынками 1.1 Страховое мошенничество в ЕС (кроме системных проблем неплатежеспособности отдельных финансовых институтов и целых государств ЕС с общей суммой неплатежеспособности около млрд. евро на сегодняшний день) Европейский Комитет по Страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 2% всех страховых премий в странах ЕС, причем как минимум 10 % всех оплаченных претензий были получены мошенниками, что создает серьезную угрозу финансовым и экономическим интересам членов ЕС. (8-10 млрд. евро в год).

В Германии, согласно уголовной статистике, ежегодно,- от 7,5 до 9 тысяч случаев, что составляет 6-8 % от всех страховых выплат. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше, и только в транспортном страховании он достигает около $2,5 млрд. в год. В Германии, так же, как и в других европейских странах, больше всего преступлений отмечается в секторе автострахования. Наиболее распространенным методом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи автотранспортных средств Во Франции убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых компаний, оцениваются в сумму около $3 млрд. По официальным данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция лидирует в Европе по эффективности организации борьбы со страховой преступностью.

В ЕС, в целом. - По организации финансовых рынков: Директивы ЕС (Европейского Парламента и Совета ЕС), касательно обеспечения финансовой стабильности, экономических интересов ЕС и противостоянию отмывания денег и терроризма: Директива 2006/123/ЕС от о предоставлении услуг на внутреннем рынке, указываются общие принципы предоставления услуг, а вопросу противостояния мошенничеству выделяется приоритетное значение; Директива 2005/60/EC от о предупреждении использования финансовой системы отмывания денег и финансирования терроризма. (Предусматривает нормы, по предотвращению использования системы страхования в целях отмывания денег). - Cпециальные законодательные акты ЕС, которые регламентируют деятельность Страховщиков в конкретных сферах страхования: Директива 2005/14/EC от , которой вносятся изменения в ряд соответствующих Директив Сонета ЕС (72/166/EEC, 84/5/EEC, 88/357/EEC, 90/232/EEC, 2000/26/EC) касается страхование гражданской ответственности при использовании автотранспорта.(содержатся положения, направленные на законодательную борьбу с мошенничеством в сфере авто-страхования); Директива 2002/83/EC от о страховании жизни содержит отдельные положения о борьбе с мошенничеством. Законодательная база и органы в ЕС

В отдельных странах ЕС. Отдельные Разделы в Криминальных Кодексах и Законах «О Страховании», в которых прописано понятие «страховое мошенничество», как преступление и указаны способ и мера наказания. Например: В Словакии. Криминальном Законе Словацкой Республики, страховому мошенничеству посвящено 3 статьи (ст.223, ст.328, ст.332), где дано понятие страховому мошенничеству и выделены разновидности страхового мошенничества и указан способ и мера наказания, а именно лишение свободы сроком от 2 до 5 лет, либо от 3 до 10 лет, либо даже от 10 до 15 лет, в зависимости от способа страхового мошенничества и сумы нанесенного ущерба и т.д.; В Польше. Закон Польской Республики Про страховую деятельность». Это в Польской Республике главный нормативно-правовой акт, регулирующий вопрос правовой защиты участников страхового рынка и предупреждения страхового мошенничества, согласно которого вопросами противостояния страховому мошенничеству занимается Польская Палата Страхования (СРО), а также польская Полиция, в структуре которой существует Бюро по борьбе с экономическими преступлениями и Центральное следственное бюро. Они и занимаются преследованием страховых мошенников.

Защита финансовой системы ЕС от т.н. «недобросовестной деятельности» отдельных финансовых организаций в ЕС и государств, в целом, строится на т.н. «Европейской Системе финансового надзора» (утверждена Министрами ЕС и создана в 2010 г. с учетом последствий кризиса) реализацию которой будут осуществлять надгосударственные органы ЕС: Европейская банковская администрация; Европейская банковская администрация; Европейская администрация в сфере страхования и деятельности пенсионных фондов; Европейская администрация в сфере страхования и деятельности пенсионных фондов; Европейская администрация безопасности и рынков, которые координируют и контролируют надзорную деятельность на финансовых рынках, финансовое состояние в Государствах-Членах ЕС и системных межгосударственных финансовых группах. Европейская администрация безопасности и рынков, которые координируют и контролируют надзорную деятельность на финансовых рынках, финансовое состояние в Государствах-Членах ЕС и системных межгосударственных финансовых группах. Основа деятельности,- пруденциальный надзор за финансовыми институтами путем контроля их реального финансового состояния и платежеспособности через т.н. Систему контроля за рисками «Солвенци- 2».

8

9 1.3 Специальные органы и организации ЕС (кроме государственных правоохранительных органов, таких как полиция, следственные комитеты и др.), которые организовывают противодействие т.н. «потребительскому» мошенничеству: Европейский Офис по борьбе с мошенничеством (Как главный европейский исполнительный институт, сама Европейская Комиссия не исполняет функцию противодействия мошенничеству в страховом секторе,но, для обеспечения стабильности финансовой системы, защите экономических и финансовых интересов ЕС, борьбе с мошенничеством в разных сферах, в том числе и в страховом секторе, Европейская Комиссия создала независимый Европейский Офис по борьбе с мошенничеством (OLAF); Центр борьбы с мошенничеством в Европейской Федерации Страховщиков. (Самая известная европейская структура, которая опекается в частности борьбой с махинациями и аферами в страхования,- это Европейская Федерация Страховщиков (CEA, Comité Européen des Assurances), которая представляет государства-членов ЕС. Федерация в свою очередь учредила Центр борьбы с мошенничеством, который занимается консультациями по вопросам противодействия страховым аферам); Международная Ассоциация специальных следственных подразделений; Подкомитет борьбы с мошенничеством в страховании Международная Ассоциация страховых контролеров; Европейская сеть противодействия мошенничеству и коррупции в сфере здравоохранения, и др. Подразделения в Страховых Компаниях.

Умышленные действия отдельных Страховщиков (хозяйственная деятельность, которая ведется на заведомо скрытых от потребителя и контрагента по Договору страхования условиях невыполнение договорных обязательств), которые не квалифицируются, как мошенничество из-за несовершенства законодательной базы, несовершенства контроля (государственного и общественного) за их деятельностью, но по всем признакам общественных последствий, а именно: невыполнение обязательств перед Страхователями, могли бы так квалифицироваться страховым сообществом и правоохранительной системой государства. Пример: Известные факты банкротства Страховщиков (как и других финансовых институтов: Банков, КС и др.) Умышленные действия Страхователей (и/или в сговоре,- работников Страховщика). Я бы назвал,- «потребительское» страховое мошенничество. Актуальность до и после кризиса, а уровень развития возрастает пропорционально уровню развития отрасли, в целом. Общей статистики нет, так как нет консолидированной работы по противодействию страховому мошенничеству, но Страховщики называют % от всех страховых выплат. Основная масса случаев страхового мошенничества в Украине: авто- страхование (1 - КАСКО, 2 – ОСЦПВ, 3 – «Зеленая карта», 4 - медицинское страхование (выезжающих за рубеж), 5,6 имущество, медицинское (внутреннее). 2. Страховое мошенничество в Украине

Украинский Страхователь, как и европейский (и во всех странах, где функционирует система коллективного страхования, действующая на рыночных принципах),- изобретателен в попытке обмане Страховщика: - фабрикация страховых событий (документальная и/или фактическая); - завышение реального ущерба по реальному страховому событию с целью получения завышенного страхового возмещения, Это делается путем предоставление Страховщику неправдивых данных/документов, подделка или фальсификация страхового Полиса, в т.ч.: задним числом, получение возмещения сразу по нескольким полисам и у нескольких СК и т.д Украинский Страховщик, в отличие от европейского, сегодня противостоит страховому мошенничеств один на один по причине несовершенного законодательства и отсутствием специальных органов, способных организовывать коллективное противодействие этой общеотраслевой и, в целом, государственной проблеме, как это в странах ЕС. Несмотря на то, что в Кодексах Украины есть соответствующие нормы, как и за подделку документов, так и за мошенничество,- практически нет таких Страховщиков, которые подают иски на недобропорядочных Страхователей (и своих работников, уличенных внутренним служебным расследованием в преступном сговоре (или организации) с целью страхового мошенничества) по многим причинам: (существующая судебная практика, в т.ч. базирующаяся на несовершенном законодательстве, сложность собирания доказательной базы, слабая защита Страховщика со стороны Государства в лице правоохранительной системы и Госрегулятора, отсутствие неприятия обществом страхового мошенничества).

Комитет ЛСОУ по вопросам правовой защиты участников страхового рынка и противодействия мошенничеству ( г.г.) 3.2. Вскрытые проблемы: Проблема формирования и движения информации о страховом событии с признаками страхового мошенничества. Проблемы адекватного реагирования правоохранительной системы и Государственного регулятора на действия с признаками страхового мошенничества. Проблемы необходимости совершенствования законодательства и процедуры контроля за финансовым состоянием Страховщика Меры, принятые ЛСОУ по законодательному урегулирования противодействия страховому мошенничеству: Закон Украины «О страховании»: 1. понятие «страховое мошенничество, 2. СРО, 3. предложения в Законодательные акты (УК, Админ.Кодекс) 3.История организации противодействия страховому мошенничеству в Украине

Правовое понятие: «Страховое мошенничество». Внести в законодательство само понятие и ответственность Установление ответственности за страховое мошенничество (Внесение дополнений в соответствующие законодательные акты) Проект Закона Украины «О страховании»,- п. 32 ч. 1 ст.1 (с обозначением термина «Страховое мошенничество «). п. 8 ч. 3 ст.92 Проекта (с обозначением дополнительной задачи Саморегулирующейся организации страховщиков). В ст Криминального Кодекса Украины. В ст.51-3 Кодекса Украины про административные правонарушения. 4.3 База данных о страховых событиях, с информацией о фактах и объектах страховых событий, получателях страховых выплат (возмещений) и других участниках страховых событий. Создание и эксплуатация в интересах всего страхового сообщества единой БД. 4. Направления работы по организации противодействия страховому мошенничеству в Украине, которые необходимо реализовать

Саморегулирующаяся организация Страховщиков (СРО) с обязательным участием в ней всех Страховых организаций, введение ею единых норм деятельности Страховщиков и внутренним регулированием единых (для всех) механизмов противодействия страховому мошенничеству, в т.ч.- создание и эксплуатация Базы Данных о страховых событиях. Законодательное создание (Закон «О страховании»). 4.5 Эффективный контроль за платежеспособностью и финансовым состоянием Страховщиков со стороны Государственного регулятора и принятие ограничительных мер к нарушителям, а при возникновение общественной угрозы, - через правоохранительную систему и (или) общественное влияние через СРО. 4.6 Публичная и фактическая поддержка Страховщиков и СРО со стороны Государственного регулятора (Госфинуслуг) и совместные акции по противодействию страховому мошенничеству. 4.7 Популяризация в обществе нетерпимости к страховому мошенничеству и неотвратимости сурового наказания за страховое мошенничество.

15 СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!