Корпоративное добровольное медицинское страхование – как стимул для членства в профсоюзе ПРОФСОЮЗ РАБОТНИКОВ НАРОДНОГО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ОБЩЕРОССИЙСКИЙ ПРОФСОЮЗ ОБРАЗОВАНИЯ)

В исследовании рейтингового агентства "Эксперт РА" говорится: Объем премий по ДМС в целом по России в 2014 году достиг 140 млрд. рублей, по сравнению с 2013 годом рынок ДМС увеличился на 43,3%. Порядка 95% рынка ДМС составляют корпоративные программы. На долю выплат по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 88,6%, на долю выплат по договорам страхования, заключенным с физическими лицами - 11,4%. Розничный сегмент рынка ДМС в 2014 году вновь показал отрицательные темпы прироста. Размер расходов фонда ОМС на здравоохранение в 2014 году составил 1,188 трлн. руб. "Эксперт РА" отмечает, что реформу ОМС не переживут до половины страховых медицинских организаций работающих в системе ОМС. Источник: forinsurer.com 2

МОЖЕТ ЛИ РЕШИТЬ ВСЕ НАШИ ПРОБЛЕМЫ ОМС? очереди в регистратуру надо занимать с 6 утра. запись к специалистам в поликлинику на несколько недель вперед необходимое медицинское оборудование и/или специалисты отсутствуют получение направления на плановую операцию требует огромных усилий Государственная скорая помощь, районная поликлиника и городской стационар работают бесплатно Если Вы хотите получить быструю и качественную помощь, Вам придется платить НО! Недостаточное финансирование системы ОМС зачастую приводит к тому, что: 3

ОСОБЕННОСТИ ПЛАТНОЙ МЕДИЦИНЫ Мы платим и рассчитываем на качественное медицинское обслуживание и внимание Человек остается один на один с врачом. Уверены ли мы, что то, что с нами делают, ДЕЙСТВИТЕЛЬНО НАДО ДЕЛАТЬ? Платные клиники зарабатывают прибыль. Мы НЕ МОЖЕМ проверить обоснованность цен Мы оплачиваем КАЖДЫЙ ФАКТ ОБРАЩЕНИЯ ЗА МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩЬЮ «Набегает» значительная сумма Мы не можем проконтролировать Качество оказываемой Нам услуги ! 4

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это вид страхования обеспечивающий получение медицинских услуг в рамках выбранной программы страхования, расходы по которым компенсирует страховая компания. Страховая компания организует медицинскую помощь. Страховая компания осуществляет контроль за качеством медицинских услуг, контролирует целесообразность оказанной медицинской помощи. Сотрудники страховой компании являются специалистами в области медицины, знают рынок медицинских услуг, знают, где какое заболевание лучше лечат. Страховая компания самостоятельно занимается расчетами с медицинским учреждением, клиент платит только за полис. ПРЕИМУЩЕСТВА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 5

Если в период обслуживания у клиента возникают претензии к ЛПУ, страховая компания урегулирует их. Вложенные в полис средства защищены от инфляции, т.к. стоимость медицинских услуг растет в год на 10-30% в течение года, что не отражается на стоимости полиса. При наличии полиса ДМС одна и та же медицинская услуга обходится дешевле, чем разовая оплата той же самой услуги в платной клинике (страховая компания работает с большим количеством клиентов, а значит, имеет большие скидки). Добровольное медицинское страхование – это система организации высококвалифицированной помощи, направленной на сохранение и восстановление здоровья человека. ПРЕИМУЩЕСТВА ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 6

Конкурентные преимущества ДМС по сравнению с прямым сотрудничеством с медицинским учреждением: 7 Обслуживание через страховую компанию (ДМС)Сотрудничество с ЛПУ напрямую Возможность получения медицинских услуг в различных лечебных учреждениях в соответствии с программой страхования. Медицинские услуги в объеме возможностей только данного лечебного учреждения. Дополнительный сервис круглосуточного пульта страховой компании по организации медицинской помощи. Запись к врачам производится самостоятельно через регистратуру клиники. Возможность получения медицинской помощи на дому в выходные и праздничные дни и в любое время суток. Оказание помощи на дому строго по графику лечебного учреждения. Высокие страховые суммы, существенно превышающие размер страховой премии(взноса), количество оказанных медицинских услуг ограничено только медицинскими показаниями и условиями договора. Ограничения по количеству и кратности всех медицинских услуг общей суммой взноса. Неизменный страховой взнос в течение года даже при возникновении сложных заболеваний. Изменение стоимости обслуживания при повышении стоимости услуг ЛПУ и при возникновении тяжелых заболеваний. Возможность получения экстренной медицинской помощи на территории РФ через филиалы страховой компании. Нет. Бонусы по другим видам страхования: страхование медицинских и медико-транспортных расходов граждан на время пребывания за пределами стран СНГ, страхование по риску смерть в результате несчастного случая. Нет. Контроль качества медицинской помощи со стороны квалифицированных экспертов.. Нет. Защита интересов застрахованных в спорных ситуациях, возможность получения компенсаций от страховой компании при некачественном оказании медицинских услуг. Самостоятельное взаимодействие с ЛПУ при возникновении претензий, возможность получения компенсаций только по решению суда.

Основное преимущество добровольного медицинского страхования в том, что вы лично принимаете участие в формировании необходимой вам страховой программы, определяете виды и объем услуг, выбираете медицинские учреждения, в которых вы хотели бы обслуживаться и лечиться, в том числе и из тех, которые не работают в системе ОМС. 8

Зачем Медицинское страхование профсоюзу ? -Медицинское страхование с использованием корпоративной программы ДМС может оказаться мощным мотивационным стимулом для членства в профсоюзе. -Медицинская страховка с минимальным перечнем услуг, как правило, предоставляется членам профсоюза с небольшим стажем. В последующем объем медицинских программ может расширяться в зависимости от стажа пребывания в профсоюзе. -Медицинское страхование позволяет снизить заболеваемость (за счет квалифицированного лечения и профилактических мероприятий, которые включены в страховые программы); уменьшить продолжительность временной нетрудоспособности за счет своевременного и полноценного лечения; сократить время отсутствия на рабочем месте и как следствие, сократит потери члена профсоюза в оплате труда. -Немаловажны финансовые причины: нет необходимости выделять внеплановую материальную помощь членам профсоюза при внезапных тяжелых заболеваниях. -На взносы по ДМС распространяется ряд налоговых льгот, что можно и нужно использовать при общении с работодателем. 9

Налоговые льготы при ДМС в соответствии со ст. 149 п.3 п/п.7 части II Налогового кодекса РФ страховая премия не облагается налогом на добавленную стоимость (НДС); в соответствии со ст. 255 п.16 части II Налогового кодекса РФ страховая премия по договорам ДМС, заключаемым на срок не менее одного года, включается в состав расходов в размере до 6 % от годового размера фонда оплаты труда (ФОТ); При этом вышеуказанные затраты могут учитываться в расходах для целей налогообложения прибыли организаций как в случае оплаты страховщиком медицинских расходов медицинскому учреждению, оказывающему медицинские услуги застрахованным работникам организации- работодателя (организации-страхователя), так и случае оплаты непосредственно застрахованным работникам при предоставлении соответствующих первичных документов об оплате ими медицинских расходов в бухгалтерию работодателя, предусмотренных программой ДМС (письмо Минфина РФ от /1/2); в соответствии со Федеральным Законом РФ от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования", ст.9, п.1, п/п. 5 со страховой премии, уплаченной по договорам ДМС не взимаются страховые взносы в пенсионный фонд, фонд социального страхования, федеральный и территориальные фонды ОМС; в соответствии со ст.213 п.5 части II Налогового кодекса РФ страховая премия не включается в состав совокупного годового дохода сотрудника. На величину самостоятельно оплаченной премии возможно оформить налоговый вычет по НДФЛ. 10

Основные понятия, применяемые в ДМС СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ПО ДМС Страховщик – Страховая компания Страхователь (Клиент) – дееспособное российское или иностранное физическое лицо, заключившее со Страховщиком договор добровольного медицинского страхования. Если договор страхования заключен Страхователем в свою пользу, на него распространяются права и обязанности Застрахованного. Застрахованный - названное в договоре страхования физическое лицо, в пользу которого Страхователем заключен договор страхования. Если застрахованным лицом по договору является несовершеннолетний ребенок, то его права и обязанности возлагаются на Страхователя или законного представителя. Медицинское учреждение - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, а также лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление медицинской деятельности и имеющие договор со страховщиком (далее - ЛПУ). Клиентам могут быть предложены только те ЛПУ, с которыми у страховой компании есть договорные отношения. Программа ДМС - перечень оплачиваемых Страховщиком медицинских и иных услуг, их объем и порядок получения застрахованным лицом. Продукт ДМС - определенный набор Программ ДМС. Страховая выплата в ДМС – денежная сумма, которую Страховщик произвел или должен будет произвести для оплаты медицинской помощи, лекарственных средств и изделий медицинского назначения при наступлении страхового случая по договору страхования. Страховая выплата осуществляется в виде оплаты стоимости медицинской помощи медицинскому учреждению и в аптечную (или иную) организацию по их счетам. 11

КАК РАБОТАЕТ ДМС? Оказание медпомощи Обращение за помощью Счет за оказанную помощь Оплата счета Оплата страховой премии Контроль медицинской помощи Заключение договора ДМС Организация медицинской помощи Лечебно профилактическое учреждение Страховая компания 12

Амбулаторная помощь Амбулаторная помощь является базовой составляющей для любой страховой программы и включает в себя: - первичный, повторный, консультативный приемы врачами- терапевтами/педиатрами и врачами-специалистами ; - диагностические исследования: лабораторную и инструментальную диагностику (рентгенологической, ультразвуковой, функциональной, эндоскопической, компьютерной томографии); - оформление медицинской документации ( выдачу листков нетрудоспособности, медицинских справок, выписывание рецептов на приобретение лекарственных препаратов); - проведение лечебных манипуляций и процедур, амбулаторных операций; - медицинская помощь на дому оказывается клиентам, которые по состоянию здоровья не могут самостоятельно обратиться в лечебное учреждение; КРУГЛОСУТОЧНЫЙ диспетчерский пульт: - запись застрахованных на прием к специалистам по телефону; - запись застрахованных на высокотехнологичные виды диагностики и лечения, назначенные лечащим врачом; – организация вызова бригады скорой и неотложно медицинской помощи; - организация госпитализации в стационар по экстренным и плановым показаниям; - помощь в решении организационных проблем при получении медицинской помощи в лечебно- профилактических учреждениях. Виды медицинской помощи, оказываемой в рамках ДМС (в соответствии с Постановление Правительства РФ от 4 октября 2012 г. N 1006 "Об утверждении Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг") 13

Экстренная или плановая госпитализация обычно включает в себя: - пребывание в стандартной маломестной палате, питание и уход медперсонала; - пребывание в отделении интенсивной терапии, реанимационные мероприятия; - диагностические лабораторные исследования; - диагностические и лечебные инструментальные манипуляции; - лечебные манипуляции и процедуры, осуществляемые врачами и средним медперсоналом и др. - обеспечение медикаментами и медицинскими материалами. Стоматология. Неотложная стоматология: - оказание стоматологической помощи при острой боли; - осмотр, диагностика и консультация стоматолога; - анестезия; - Рентген диагностика по медицинским показаниям; - удаление зубов и корней по медицинским показаниям; - вскрытие корневых каналов; - наложение временной пломбы; Плановая стоматология: - осмотр, диагностика и консультация стоматолога; - анестезия; - лечение кариеса, пульпита, периодонтита; - постановка постоянных пломб, включая фотополимерные; - протезирование, необходимое вследствие челюстно-лицевой травмы; - снятие твердых зубных отложений один раз в год. Виды медицинской помощи, оказываемой в рамках ДМС 14

Аптечное обеспечение: -обеспечение медикаментами и медицинскими материалами через сеть аптек; -доставка медикаментов домой и/или в офис. Реабилитационно-восстановительное лечение в санаторных условиях. Предоставляемые медицинские услуги: - приемы, консультации специалистов; - диагностические, лечебные манипуляции и процедуры; - лабораторные и инструментальные исследования - медикаментозная терапия; - применение естественных и преформированных физических факторов; - лечебная физкультура и двигательные режимы. Бонусные программы, обычно предоставляемые страховщиками - Проведение профилактической вакцинации от гриппа, столбняка, антирабическая и противоэнцефалитная вакцинация; - Страхование граждан, совершающих поездки по России, по странам СНГ и за рубеж; - При заключении индивидуальных договоров застрахованный по ДМС может рассчитывать на скидку до 15% при страховании имущества (квартира, дача), до 10% при страховании автомобиля и до 20% при страховании выезжающих за рубеж. Виды медицинской помощи оказываемой в рамках ДМС 15

СУТЬ МОДИФИКАЦИИ ПРОДУКТОВОГО РЯДА Продукты отличаются по объему услуг и формируются от простого к сложному (от «только поликлиника» до «все, что может быть застраховано в рамках ДМС») Набор услуг, выбранных клиентом, определяет продукт, т.е. два варианта выбора продукта: «от продукта» (выбираем знакомый продукт, из цены подбираем к нему подходящую сеть ЛПУ) и «от предпочтений по содержимому» (через конструктор выбираем требуемый набор опций, узнаем, что за продукт в итоге получился) С ЛЮБЫМ продуктом предлагается на выбор ЛЮБАЯ стандартная сеть поликлинических медицинских учреждений (от недорогих до VIP уровня) В зависимости от категории выбранной сети поликлиник объем услуг, входящих в продукты, будет увеличен (чем дороже сеть покупаешь, тем больше преференций имеешь в продукте) 16 Стоимость продукта зависит от: объема услуг - количества Программ ДМС, входящих в продукт; уровня и числа лечебных учреждений, в которых оказывается медицинская помощь; ответов на вопросы анкеты; пола застрахованного (мужчины/женщины); возраста застрахованного: для взрослых для детей лет Шкала анкеты для взрослых при индивидуальном страховании

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ ДМС обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования в медицинское учреждение, из числа предусмотренных договором страхования или согласованных со Страховщиком для получения различных видов платной медицинской помощи, включенных в Программу, по поводу ухудшения состояния здоровья и/или состояния; по поводу обстоятельств, требующих оказания медицинской помощи повлекшее возникновение расходов на оплату медицинской помощи, оказанной застрахованному лицу, а также обязанность Страховщика произвести страховую выплату. В программу ДМС обычно не входят и не оплачиваются: нарушения здоровья полученные Застрахованным в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или психического заболевания, а также умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений: травмы, ожоги, отморожения, острые отравления ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами; венерические заболевания; ВИЧ-инфекция; хронический активный гепатит; сахарный диабет (I и II типа); профессиональные и онкологические заболевания; особо опасные инфекции: чума, холера, оспа; другие высококонтагиозные заболевания; медицинское обследование, проводимое с целью оформления справок для получения водительских прав, разрешения на ношение оружия, посещение бассейна и т.п.; медицинские услуги, не предписанные врачом. 17

ДМС бывает двух типов: Индивидуальное (оплачиваемое из средств физических лиц). Корпоративное (оплачиваемое из средств юридических лиц). Корпоративное ДМС не исключает оплату взноса из средств физического лица. Конкурентные преимущества корпоративного договора ДМС по сравнению с индивидуальным: Корпоративный договор Индивидуальный договор Отбор страховой компании и переговоры с ней проводит профсоюз. Сотрудники профсоюза проверяют устойчивость страховщика, юридическую грамотность договора, соответствие его условий рынку. Член профсоюза самостоятельно выбирает страховщика и договаривается об условиях договора. Страховая компания, будучи заинтересованной в увеличении числа застрахованных, обычно готова вносить дополнения в шаблон договора, заключить договор ДМС по меньшим - корпоративным тарифам (в том числе и на членов семей), предоставлять скидки по иным видам страхования. Учитывая малый объем индивидуального ДМС в России, страховщики с недоверием относятся с физическим лицам, заключающим подобные договора. В качестве защиты отжелающих вылечиться за чужой счет используют подробное предварительное медицинское анкетирование, индивидуальные тарифы и повышающие коэффициенты. При возникновении спорных ситуаций страховая компания вынуждена считаться с возможностью потери всех клиентов по договору. При возникновении спорных ситуаций застрахованный общается со страховой компанией индивидуально. Часть расходов по страхованию может взять на себя профсоюз и работодатель. Расходы по страхованию в полном объёме несёт страхователь. 18

Как работает корпоративный договор ДМС? Оказание медпомощи Обращение за помощью Счет за оказанную помощь Оплата счета Оплата страховой премии по корпоративному тарифу Контроль качества медицинской помощи Заключение корпоративного договора ДМС Организация медицинской помощи Лечебно профилактическое учреждение Страховая компания Профсоюзная организация Члены профсоюза и члены их семей клиенты страховой компании Проведение работы по заключению корпоративного договора ДМС Оплата страховой премии, возможно с учётом дотации Договор поручения 19

В настоящее время от бесплатной медицины по различным причинам отказалось почти 40% россиян. Такую статистику собрала компания РБК Research входе исследования о расходах граждан РФ на медицину в 2014 году и первом полугодии 2015 года. Судя по опросам, в 20% семей есть хотя бы один полис добровольного медицинского страхования. При оформлении на работу наибольшую заинтересованность к корпоративному добровольному медицинскому страхованию проявляют россияне с высшим образованием и со стабильными доходами. В кризисные годы заболеваемость и тревожность населения по поводу своего здоровья растет. Однако непосредственным заказчиком ДМС чаще выступают работодатели, а самостоятельным оформлением полиса ДМС занимается мизерная часть россиян – всего 5%. Известны основные возрастные рамки лиц, пользующихся добровольным медицинским страхованием – 36% застрахованных в возрасте от 20 до 40 лет, 28% это дети и молодежь до 20 лет страхуемые родителями, 21% это представители предпенсионного возраста от 40 до 55 лет, лишь 13% лица в возрасте от 55 до 70 лет. Рынок российского добровольного медицинского страхования (ДМС) многие годы рос за счет увеличения численности застрахованных и числа компаний, страхующих своих сотрудников. Однако в первом полугодии 2015 г. рынок уже потерял 10,3%, по итогам года он вероятно вырастет в основном за счет медицинской инфляции. Еще три-четыре года назад страховщики ежегодно повышали стоимость программ ДМС в среднем на 30%, сейчас перестали: многие договоры пролонгируются либо без увеличения страховой премии, либо с минимальным повышением. Страховые компании вынуждены идти на уступки для удержания и привлечения клиентов. Учитывая положение с ОМС, в социальных пакетах большинства компаний ДМС остается, но они стараются не увеличивать эти расходы. Клиенты готовы каждый год меняют страховщика в поисках лучших цен, иногда в ущерб сервису. Конечно, при пролонгации договоров ДМС работодатели рассматривают новые возможности, предлагаемые им страховщиками, но предпочитают получать их бонусом. Работодатели просят страховщиков перестроить программы ДМС для оптимизации стоимости, но от страхования своих сотрудников не отказываются. Основной вариант снижения стоимости корпоративных программ ДМС без изменения их объема - увеличение численности застрахованных лиц и/или перераспределение застрахованных по лечебно- профилактическим учреждениям. Больше всего полисов ДМС оформляется в городах-миллионниках. 20 Изменения на рынке ДМС в период кризиса

Факторы, учитываемые при выборе страховщика Факторы, наиболее влияющие на наше мнение при выбор страховщика Широко представленная сеть ЛПУ Широко представленная в регионах сеть ЛПУ Качество организации медицинской помощи Качество предоставленных ЛПУ Цена Возможность посещать клиники, в которые ходили раньше Соответствие реального положения дел ожиданиям застрахованных Бренд и имидж СК Время работы СК на рынке Наполненность продукта 21

Информация о Страхователе: 1. ФИО 2. Дата рождения 3. Адрес прописки 4. Контактные телефоны 5. Паспортные данные (серия, номер, кем выдан, когда) 6. С какого числа заключается Договор ДМС ДАННЫЕ НЕОБХОДИМЫЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ОТ КЛИЕНТА ДЛЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ДМС Информация о каждом Застрахованном: 1. Заполненная анкета 2. ФИО 3. Дата рождения 4. Адрес фактического проживания 5. Выбранный страховой продукт 6. Выбранная сеть поликлинических медицинских учреждений 22

УСЛОВИЯ ПРИНЯТИЯ НА СТРАХОВАНИЕ Необходимое условие для приобретения полиса ДМС – это заполнение анкеты каждым лицом, принимаемым на страхование. Однако анкеты, заполняемые при корпоративном страховании, существенно короче анкет, заполняемых при индивидуальном страховании при схожих условиях. Договор обычно заключается на один календарный год Страховая премия уплачивается в зависимости от условий договора: единовременно или с рассрочкой; в рублях; наличным или безналичным способом по договору поручения Поверенному (в профсоюзную организацию), для дальнейшего перечисления с расчётного счёта Поверенного на расчётный счет Страховщика; наличными в кассу страховой компании или агенту; или безналичным способом – банковской картой; объем возвращаемой страховой премии, при досрочном расторжении Договора, зависит от условий договора. Обычно пропорционален истекшему сроку страхования. ОГРАНИЧЕНИЯ В ПРИНЯТИИ НА СТРАХОВАНИЕ ОТКАЖУТ в заключении договора ДМС, если клиент на момент его заключения имеет следующие заболевания / связанные с ним осложнения: ВИЧ-инфекция, СПИД особо опасные инфекционные болезни, в том числе: чума, холера, оспа, желтая и другие высококонтагиозные вирусные геморрагические лихорадки наркологические заболевания 23

Страхующийся член профсоюза или член его семьи заполняет заявление - анкету на страхование. Анкета делится на 2 части: 1. Основная информация о потенциальном клиенте, о лицах, принимаемых на страхование. 2. Медицинская анкета – анкета с вопросами медицинского характера, позволяющая оценить состояние здоровья потенциального застрахованного до заключения договора. 2 ЭТАП Заполнение заявления на страхование (анкеты) ЭТАПЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ДМС 1 ЭТАП Выбор страховщика и определение числа страхователей Представитель профсоюза проводит переговоры со страховщиками, определяются возможные программы и тарифы страхования. Профсоюз заключает Договор поручения со страхующимися членами профсоюза 24 3 ЭТАП Заключение Договора ДМС и его оплата Поверенный членов профсоюза заключает договор ДМС - документ, в котором отражаются все существенные условия страхования на согласованных условиях с выбранной страховой компанией. Страхующиеся члены профсоюза вносят денежные средства в Профсоюз для оплаты им страхового взноса по Договору ДМС.

МЕДИЦИНСКАЯ АНКЕТА психические расстройства и расстройства поведения; злокачественные новообразования, гемобластозы; туберкулез; заболевания относящиеся к классу врожденные аномалии, деформации и хромосомные нарушения и (или) связанные с ними осложнения; системные поражения соединительной ткани, в т.ч. все недифференцированные коллагенозы; Заболевания, сопровождающиеся хронической почечная или печеночной недостаточностью, и требующие проведения хронического гемодиализа; хронические гепатиты С, Е, F, G; инвалидность (кроме III группы) заполняется всегда (приложение к договору страхования) заполняется клиентом или его Поверенным (со слов клиента) или агентом страховщика (со слов клиента) заполняется дополнительно к краткой, если: Краткая медицинская анкета Полная медицинская анкета* заполняется только застрахованным возраст клиента – 70 лет и старше клиент имеет следующие заболевания / состояние (вопрос на их наличие задается в краткой анкете): * Анализ полной медицинской анкеты, возможность принятия на страхование и определение условий договора в отношении данного клиента осуществляется сотрудниками Страховой компании. 25

Мы не ограничиваемся пожеланиями крепкого здоровья. Мы предлагаем вам эффективный путь экономии ваших средств и сохранения вашего здоровья – корпоративный полис добровольного медицинского страхования ! Благодарю за внимание! Москва, Ленинский проспект, 42 тел. (495) факс (495)