Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Вебинар Ипотечный кредит для Молодых ученых Ипотечная программа для Молодых учителей

Предпосылки разработки предложения исполнение Поручения Председателя Правительства Российской Федерации В.В. Путина от 4 августа 2011 года «ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» прошу рассмотреть возможность создания специального ипотечного продукта для кредитования молодых ученых». исполнение подпункта «б» пункта 1 Поручений Президента РФ от года Пр-2334 о разработке мер по обеспечению жильем молодых ученых, сотрудников Российской Академии Наук, в том числе об использовании для этих категорий граждан специальных ипотечных программ. исполнение п.9 протокола совещания у Министра экономического развития Российской Федерации 71-эн от 3 сентября 2010 года «О выработке сбалансированной модели ипотечной системы жилищного кредитования сотрудников РАН, прежде всего молодых ученых, а также проработки вопроса о внедрении накопительно-ипотечной системы для указанной категории ученых».

Решение Специальный ипотечный кредит с растущими платежами, учитывающий: текущий уровень дохода прогнозируемый рост доходов предоставление средств господдержки ФЦП «Жилище» особенности целевой аудитории «Молодые ученые»

Анализ динамики доходов, построение модели платежей

Карьерная лестница «Молодого ученого» По полученным данным РАН (уровень среднемесячного дохода после налогообложения), начисленного в 2010 году по всем отделениям, был рассчитан средневзвешенный уровень дохода по различным возрастным группам. При расчете ежемесячного дохода были учтены все выплаты из бюджетных источников, включая оклад. стимулирующие выплаты, выплаты за счет фундаментальных программ РАН. Данные предоставлены РАН. Средневзвешенный размер ежемесячного дохода сотрудников РАН в 2010 году, данные РАН, расчеты АИЖК, руб./мес. Стажер - исследова тель Младший научный сотрудник Научный сотрудник Получение степени кандидата

Рост доходов обусловлен повышением квалификации- данные РАН Цепной индекс роста среднего уровня дохода ученых и специалистов РАН Базисный индекс роста среднего уровня дохода ученых и специалистов РАН. Базисный период-доход в группе до 25 лет. (данные РАН, расчеты АИЖК) Полученные данные от РАН были усреднены по отделениям РАН для получения индекса роста среднего уровня доходов и построения динамки роста доходов в зависимости от возраста В период от 20 до 30 лет происходит максимальный прирост доходов молодого ученого и специалиста. Полученные сведения не позволяют выделить динамику роста доходов специалистов и ученых отдельно. В некоторых отделениях (например, в Сибирском отделении, в среднем доходы вырастают в 2 раза до исполнения возраста 30 лет С увеличением возраста индекс роста снижается и не превышает 20% в пятилетней перспективе. До достижения 45 лет доход сотрудника РАН увеличивается в 2,6 раз.

Динамика изменения уровня доходов в зависимости от возраста подтверждается данными Росстата и по другим категориям работников Данные Росстата подтверждают положительную динамику роста доходов в зависимости от возраста специалистов высшего уровня квалификации. При этом максимальный рост, приходящийся на период лет приходится на специалистов в области биологических, сельскохозяйственных наук и здравоохранения в 3 раза. Индекс средней начисленной заработной платы специалистов, занятых различными видами деятельности года в зависимости от возраста. (данные Росстат, расчеты АИЖК)

Алгоритм расчета суммы кредита, параметры кредита

Рост платежа по кредиту зависит от возраста заемщика Год погашения (i) Индекс роста (k i ) в зависимости от возраста заемщика лет31-35 лет36-40 лет ,201,171,15 3 1,171,151,12 4 1,151,121,10 5 1,07 6 1,08 7 1,071, , ,051, , , , , ,03 Максимальный рост за 15 лет 2,801,801,50

Схема погашения кредита- пример расчета суммы кредита 10 1, 6 млн.руб.2,3 млн.руб. 2, 8 млн.руб. 3, 2 млн.руб.

Суммы кредитов, сравнение с постоянным аннуитетом, ставка 10,5% 11 1 группа лет2 группа лет3 группа лет продукт стандарт продуктстандартпродуктстандарт Размер ежемесячного платежа, тыс.руб лет лет лет

Кто может быть получателем кредита «Молодые ученые» Место работы РАН, РАСХН, РАМН, федеральные университеты и или университеты, которым установлена категория "национальный исследовательский университет». или «Молодой ученый» включенный в члены кооператива, сформированного в соответствии с частью 4 ст. 16 ФЗ 161-ФЗ от «О содействии развитию жилищного строительства» (Перечень должен быть утвержден Постановлением Правительства и включает различные категории, в том числе сотрудников государственных академий наук и сотрудников федеральных государственных образовательных учреждений». В перечне приводятся требования по возрасту (не более 35 лет и 40 ( для кандидатов наук ) 12

Параметры кредита 1. Индекс роста и продолжительность роста платежа зависит от возраста заемщика в момент получения ипотечного кредита. 2. Макс К/З (часть1) не более 90% 3. К/З (часть1+часть2) не более 90% ( без требования страхования финансовой ответственности), в случае если К/З Часть 1 не более 70%. 4. Ставка от 10-10,5% в зависимости от К/З. 5. П/Д не более 45%, но с учетом прожиточных минимумов на 1 члена семьи заемщика в регионе. 6. Срок кредита 25 лет. 7. Возраст заемщика на более 35-ти лет и 40( для докторов наук). 9. Количество заемщиков 2 чел ( только супруги). 10. Часть-2 – субсидия ФЦП «Жилище», или региональная субсидия и/или Материнский (семейный) капитал. 11. Доход справка 2-НДФЛ, 2 заемщика и они должны быть супругами. 12. Снижение платежа в случае рождения ребенка, но не более 18 мес. и не более 50% от платежа. Необходимо подтверждение свидетельство о рождении ребенка. Стоимость 0,3 п.п. к ставке 13

ЧАСТЬ 1 и ЧАСТЬ 2 14 При расчете графика погашения могут быть учтены средства федеральных субсидий ФЦП «Жилище» и средства региональных субсидий в качестве первоначального взноса, или Материнский (семейный) капитал Сумма кредита состоит из 2-х частей: Часть 1 и Часть 2. Часть1 исходя из доходов, Часть - 2 исходя из средств субсидий. Часть 1 – зависит от возраста заемщика, уровня дохода в момент получения кредита. Погашается ежемесячными платежами. Часть 2 – это или средства ФЦП Жилище «Молодые ученые» или региональные субсидии и/или средства МСК. Часть 2 погашается разовым плановым платежом не позднее 180 дней с момента выдачи кредита.

Проблемы использования субсидий ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО П. 2 ПРАВИЛ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МОЛОДЫМ УЧЕНЫМ СОЦИАЛЬНЫХ ВЫПЛАТ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ В РАМКАХ РЕАЛИЗАЦИИ МЕРОПРИЯТИЙ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ ЖИЛЬЕМ ОТДЕЛЬНЫХ КАТЕГОРИЙ ГРАЖДАН ФЕДЕРАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "ЖИЛИЩЕ" НА ГОДЫ, Постановление 1050 «Социальная выплата является формой государственной финансовой поддержки молодых ученых и может быть направлена на покупку жилого помещения, в том числе с привлечением средств жилищного кредита (включая ипотечный) или займа, оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации» (lДАЛЕЕ ПРАВИЛА) П 22 Реализация сертификатов осуществляется в порядке, установленным ПРАВИЛА ВЫПУСКА И РЕАЛИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ЖИЛИЩНЫХ СЕРТИФИКАТОВ В РАМКАХ РЕАЛИЗАЦИИ ПОДПРОГРАММЫ "ВЫПОЛНЕНИЕ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ ЖИЛЬЕМ КАТЕГОРИЙ ГРАЖДАН, УСТАНОВЛЕННЫХ ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ" ФЕДЕРАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "ЖИЛИЩЕ" НА ГОДЫ, Утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 21 марта 2006 г. N 153 П. 49. В договоре банковского счета оговариваются основные условия обслуживания банковского счета, порядок взаимоотношений банка и владельца сертификата, на имя которого открыт банковский счет (далее - распорядитель счета). В договоре банковского счета может быть указано доверенное лицо распорядителя счета. В этом договоре банку может быть предоставлено право на перечисление поступивших на банковский счет распорядителя счета средств в счет оплаты договора (договоров) купли-продажи жилого помещения, явившегося (явившихся) основанием для государственной регистрации права на приобретаемое жилое помещение (жилые помещения). 53. Распорядитель счета в пределах срока действия договора банковского счета имеет право приобрести на первичном или вторичном рынке жилья на территории субъекта Российской Федерации, указанного в сертификате, у физических и юридических лиц (одного или нескольких) жилое помещение (индивидуальный жилой дом (часть дома), одну или несколько квартир (комнат)), отвечающее установленным санитарным и техническим требованиям, благоустроенное применительно к условиям населенного пункта, в том числе в сельской местности, выбранного для постоянного проживания. 54. Распорядитель счета имеет право приобрести жилое помещение не только в пределах средств социальной выплаты, но и с использованием собственных и (или) заемных (кредитных) средств. Приобретаемое жилое помещение (жилые помещения) оформляется в общую собственность всех членов семьи владельца сертификата!!! При приобретении 2 и более жилых помещений собственники в отношении каждого жилого помещения определяются по договоренности членов его семьи. П 60. В случае приобретения распорядителем счета жилого помещения (жилых помещений) за счет кредитных (заемных) средств банков, иных организаций и (или) физических лиц допускается перечисление средств социальной выплаты банкам в счет погашения основной ссудной задолженности по кредиту, полученному в банке на эти цели, а также возврата организации (физическому лицу) займа, оформленного в установленном законодательством Российской Федерации порядке. 15

16 СХЕМА 1 направления использование субсидии покупка жилья без использования ипотечного кредита Размер субсидии 2 млн.руб. стоимость квартиры 2,5 млн.руб., собственные средства 500 руб. Заключение договора купли- продажи с продавцом с рассрочкой оплаты. 500 сначала, 2000 за счет средств субсидии позже. День 1 Регистрация перехода права собственности 7 дней Распорядитель Субсидии относит комплект документов в уполномоченный банк 8 день После рассмотрения документов, уполномоченный банк перечисляет средства Субсидии продавцу, через счет распорядителя 5-7 дней Продавец получает все средства Риски отказа продавца Решение: Необходимо соблюдать сроки перечисления субсидии -С целью сокращения риска отказа от перечисления субсидии соблюдать требования текущего законодательства. Постановления Правительства Регистрировать ипотеку в силу закона в пользу продавца !!!!! По Закону должна возникнуть ипотека в силу закона в пользу продавца ( переход зарегистрирован, но расчеты до конца не завершены)- ФРС регистрирует не в каждом регионе

17 СХЕМА 2 использование субсидии на первоначальный взнос при ипотечном кредитовании, направление средств продавцу. Заключение договора купли продажи с продавцом с рассрочкой оплаты части жилого помещения средствами Субсидии. Заключение кредитного договора. 1 день -Старт Регистрация документов в Росрегистрации. 7 дней с даты подписания договора купли-продажи Продавец квартиры открывает счет в банке- ипотечном кредиторе Распорядитель Субсидии относит комплект документов в уполномоченный банк После рассмотрения документов, Уполномоченный банк перечисляет средства Субсидии через лицевой счет получателя субсидии ПРОДАВЦУ квартиры 5-7 дней После поступления средств Субсидии на счет продавца, банк выдает ипотечный кредит 14 день Риски: - Продавец получает средства за оплату квартиры через минимальный срок 14 дней (максимальный месяц) Высокий риск отказа от сделки продавца. - Кредитор выдает кредит, только после того, как удостоверился в оплате первоначального взноса. Несет риск того, что субсидия не будет перечислена. - Оператор (уполномоченный банк) перечисляют субсидию только после того, как будут предоставлено свидетельство о праве собственности на владельца субсидии ( супруга и детей) Решение: - использовать схему продукта позволяющего минимизировать риски продавца и кредитора !!!!! По Закону должна возникнуть ипотека в силу закона в пользу продавца ( переход зарегистрирован, но расчеты до конца не завершены) - ФРС регистрирует не в каждом регионе

18 СХЕМА 3 направления и субсидии на первоначальный взнос – перечисление средств кредитору. Получение кредита при котором Кредитор, рассчитывает сумму кредита исходя из средств Субсидии, но не предъявляет требований дополнительных по платежеспособности Выдача кредита, регистрация перехода права собственности, расчеты с продавцом Распорядитель Субсидии относит комплект документов в уполномоченный банк 2 день После рассмотрения документов, уполномоченный банк перечисляет средства Субсидии КРЕДИТОРУ 5-7 дней Кредитор направляет средства субсидии на погашение ссудной задолженности. Риски отказа продавца отсутствуют Риски заемщика: - В кредитном договоре зафиксировано обязательство о погашении части кредита средствами Субсидии не позднее 180 дней с даты выдачи кредита. Решение: Необходимо соблюдать сроки перечисления субсидии - С целью сокращения риска отказа от перечисления субсидии соблюдать требования текущего законодательства. Постановления Правительства

Как и где получить кредит Продукт предусматривает индивидуальный подход и целевое кредитование, поэтому включение в состав участников программы происходит по предварительной заявке. Молодой специалист, подходящий под требования Агентства, может направить Анкету на участие в программе любым удобным способом: заполнить Анкету на сайте АИЖК все вопросы, связанные с продуктом «Молодые ученые», вы можете направлять на адрес Обратиться к кредитору программы в вашем регионе для подачи оригиналов документов. Перечень кредиторов программы на сайте АИЖК в разделе Заемщикам/Молодые ученые в разделе «Где получить ипотечный кредит». Продукт предусматривает индивидуальный подход и целевое кредитование, поэтому включение в состав участников программы происходит по предварительной заявке. Молодой специалист, подходящий под требования Агентства, может направить Анкету на участие в программе любым удобным способом: заполнить Анкету на сайте АИЖК все вопросы, связанные с продуктом «Молодые ученые», вы можете направлять на адрес Обратиться к кредитору программы в вашем регионе для подачи оригиналов документов. Перечень кредиторов программы на сайте АИЖК в разделе Заемщикам/Молодые ученые в разделе «Где получить ипотечный кредит». 19