Сравнительный анализ опыта развитых и развивающихся стран в развитии микрофинансирования 1.Бангладеш 3.Канада 5.Франция 2.Германия 4.Россия Докладчики: Сонина Юлия Сорокина Ольга

Бангладеш Grameen Bank (1976, основатель - Мухаммад Юнус) означает «банк деревень». Займ на основе солидарной ответственности (solidarity lending): малые неродственные группы (где-то 5 человек [11]) в деревне, кредит без залога, увеличивающиеся порции кредита по мере возвращения ссуды. Работает социальный капитал. Преимущества: малые административные и управленческие издержки представления займа, норма возврата кредита – 98,45% [11,12]. Почему 5 человек? Достаточно большая группа, чтобы в случае невозвращения кредита одним из участников другие смогли бы добровольно расплатиться за него (иначе следующего транша денег не будет). Достаточно малая группа, чтобы существовал взаимный контроль и доверие. В основном, некоммерческие организации [4].

Моральное основание Целевые группы – женщины, бедное население, «фермеры». «16 решений» (16 Decisions). Новый заемщик должен подписаться под документом, требующим выполнения определенных правил, направленных на улучшения положения бедных членов общества. Например: «мы обещаем не рожать много детей, следить за здоровьем» «мы обещаем использовать только кипяченную воду» [11]

Все большее участие в выдаче микрокредитов принимают региональные банки. Главное отличие от опыта развитых стран – отсутствие истинного микрофинансового института. В 2005 г. Немецкий микрофинансовый центр запустил проект по созданию по всей стране сети бизнес-инкубаторов. Бизнес-инкубатор – посредник, а не кредитор (кредит – прерогатива банков) => 3 агента: банк, бизнес-инкубатор и заемщик. Риски банк делит с специальным фондом (на 2/3 участие государства). Сокращение количества выдаваемых микрокредитов, сокращение числа программ, предоставляющих беспроцентные микрокредиты, рост ставки кредитования до 6.64%, сокращение срока микрокредита. [3] Германия

Целевые группы Источник: [5, стр. 38]

Институциональная структура Источник: [3, стр.13] Заемщик Бизнес- инкубатор Банк Кредит Консультационные услуги Кооперация Рекомендация Гарантии невозвращения кредита Микрофин.инвест. фонд GLS Немецкий микрофин. институт (DMI) Аккредитация Центральный капитал (Государство) «Безмолвные» партнеры (частные инвесторы)

Канада Фраза Grown wise with experience, означающая для Канады использование опыта других стран, подходит здесь идеально. Институциональная структура микрокредитования в Канаде [2,8]: «Старая школа», малая доля микрокредитов в кредитном портфеле коммерческих банков. Например, Citizens Bank of Canada, VanCity Credit Union, Oikocredit, the Mennonite Economic Development Associates (MEDA). Инвестиционные фонды с привлечением средств от внешних инвесторов, при этом декларируются некоторые этические цели использования этих средств. Фонды направляют часть инвестиций в микрокредиты. Meritas and Ethical Funds Inc. Кредитные союзы, пришедшие из Германии 19 века. Институты, использующие принцип солидарной ответственности.

Солидарная ответственность Мухаммед Юнус в 2008 году опробовал идею солидарной ответственности в США: целевая группа – женщины-предприниматели. Он утверждал, что в Канаде этот принцип тоже сработает. [6] Но уже есть печальный опыт: банк Calmeadow Foundation, применявший принцип солидарной ответственности, закрылся в 2000 г. Причины: недостаточность эффекта масштаба, малая значимость социального капитала. Институты солидарной ответственности в Канаде не распространены, но единицы существуют. Бангладеш Канада

Россия Целевое использование займов [на ]: Потребительские займы – 56% Займы на предпринимательские цели – 37% Ипотека – 2% Структура портфеля займов по срокам: 28% - более 1 года 72% - до 1 года Более 2000 небанковских финансовых организаций Совокупный портфель займов всех МФИ – 25 млрд. руб. Количество обслуживаемых субъектов МП около 400 тысяч Предложение микрокредитов составляет 10% от спроса, оцениваемого в млрд. рублей Сбережения/Займы – min: 13/22%; max: 25-41%. [13]

Типология МФИ Источник: [13, стр.11]

Распределение МФИ по периоду деятельности География деятельности МФИ Источник: [13, стр.13,14]

Структура клиентской базы российских МФИ (% организаций) Спектр микрофинансовых услуг российских МФИ (% организаций) МП – Малые предприятия ИП – Индивидуальные предприниматели К(ф)Х – Крестьянские, фермерские хозяйства Консультации – сопутствующий вид деятельности (30% за счет Гос. фонда поддержки МБ, не может осуществлять сберегательных операций) Источник: [13, стр.15,19]

Развитие микрокредитования достигло высоких результатов благодаря крупнейшей микрофинансовой сети ADIE (Association pour le droit à l'initiative économique). За гг. было выдано микрокредитов на сумму 178 млн. евро, профинансировано создание новых предприятий рабочих мест [7]. В январе 2005 был принят закон loi Barloo => развитие и содействие микрокредитованию – приоритетные задачи государства в рамках реализации программы «Soutenir le développement de la microfinance» [7]. Франция

Целевые группы ADIE Источник: [5, стр.56]

Банк ADIE => второй контроль С момента вступления в силу поправок в законодательство, ADIE самостоятельно принимает решения о выдаче кредита. Риски поделены между банком (30%) и сетью ADIE (70 %), которая на 65% обеспечена гарантиями государственного и Европейского инвестиционного фонда. Дополнительные издержки покрываются Правительством, Европейским социальным фондом, местными властями и социально-ответственными представителями бизнеса. финансирование Источник: [1 стр. 8]; [5, стр.61] Кредитный цикл 1.Контакт (напрямую или через консультанта) 2.Встреча 3.Оказание помощи Выявление потребности в кредите и возможностей заемщика 4.Проверка 5.Решение 6.Выдача кредита 8.Проверка использования кредита 9.Продление срока кредита 7.Сопровождение разработки плана Если есть приемлемый и проработанный план Изменение суммы, одобрение плана Если план недостаточно разработан. ADIE или партнер

Сравнительный анализ Целевая группаПринцип микрофинансирования Бангладеш Женщины, бедное население, "фермеры" Займ на основе солидарной ответственности (solidarity lending). Преобладают некоммерческие организации, причем Мухаммед Юнус настаивает на некоммерческой основе микрофинансовых институтов [4]. Германия Начинающие предприниматели, безработные Отсутствие истинного института микрофинансирования. При поддержке посредников (т.е. 3 агента) - бизнес- инкубаторов (с 2005г.) [3] Канада Диверсификация по всем направлениям Коммерческие банки - малая доля микрокредитования во всем портфеле кредитов. Инвестиционные фонды. Кредитные союзы. Солидарная ответственность. Россия Физические лица, индивидуальные предприниматели, крестьянские хозяйства Кредитная кооперация (85% в 2007г.). Сокращается доля государственного фонда поддержки малого бизнеса [13] Франция Начинающие предприниматели (start- up), люди с низкими доходами Крупнейшая самостоятельная сеть - ADIE, кредитование через клиентские банки. При финансовых гарантиях государства (65%) [5]

Сравнительный анализ География деятельностиСтавка процента Бангладеш Локальная направленность деятельности - отдельно в каждой деревне Нулевая либо ниже рыночной [11,12] Германия Все большее значение приобретают региональные банки [5] Сокращение программ, предоставляющих беспроцентные кредиты. Рост процентной ставки до 6,64% [5] Канада Локальная направленность деятельности Диверсифицированный ряд от нулевой до рыночной процентной ставки как по обычным кредитам Россия Локальная направленность деятельности, концентрированная в отдельных регионах в соответствии с уровнем его экономического развития 22-41% [13] Франция Широкое распространение отделений сетей микрофинансовых институтов (например, ADIE) по всей стране [5] 7,2% + 5% комиссия [5]

Сравнительный анализ Срок кредитованияРезультаты Бангладеш Увеличение срока кредита по мере возвращения предыдущих займов [11] 48% семей вышли из бедности. 5% выходят из нее каждый год и не возвращаются в нее. Прогресс в детском образовании. Улучшения в здравоохранении. [9] Германия Снижение среднего срока микрокредита [5] Сокращение числа выдаваемых микрокредитов, предоставляющих беспроцентные кредиты программ, рост ставки кредитования, снижение срока выдачи кредита [5] Канада Диверсификация срока займа в разных институтах микрокредитования Широкий охват населения услугами микрокредитования. Высокая сегментированность данного финансового сектора, появившаяся в результате симбиоза опыта других стран, позволяет гражданам Канады найти то, что они хотят. Россия Тенденция к увеличению долгосрочных займов (от 1 года) [13] Существующая инфраструктура недостаточна для удовлетворения потребностей МП и ИП в микрокредитах, их предложение составляет 10% от спроса [10]. ФранцияНе более двух лет [5] Достигнуты высокие результаты, как по числу выданных кредитов, так и по размеру займа. [7]

Где лучше? В пользу того, в каких из рассмотренных стран микрокредитование находится на более высоком уровне, говорит рейтинг Forbes Magazine 100 микрофинансовых институтов на 9 февраля 2009г. [14]. Выигрывает Бангладеш. Места: 1. ASA Bangladesh 11. Consumer Credit Union Economic Partnership Russia 16. Jagorani Chakra Foundation Bangladesh 17. Grameen Bank Bangladesh 21. Bangladesh Rural Advancement Committee Bangladesh

Список литературы 1.ADIE Rapport annuel 2008 " : 20 ans de microcredit en France" // activite-08.pdfhttp:// activite-08.pdf 2.David Kilgour Canada and Microcredit: Building an Experience. – June 12, 1999 // 3.Dr. Claudia Kreuz "Microlending in Germany", working paper 41 4.Muhammad Yunus and Michael Chu Debate Future of Microfinance. – March 31, 2009 // _Issue_Is_it_Fair_to_do_business_with_the_Poor.pdf _Issue_Is_it_Fair_to_do_business_with_the_Poor.pdf 5.Philippe Guichandut and others "Microfinance in Germany and Europe. Market overview and best practice examples". – Franfurt am Main, April Tavia Grant Yunus sees big answers in microcredit. Globe And Mail Canada's Largest National Daily. – June 11, 2008 // Материалы сайта Results Canada. – January 2009 // Материалы сайта Réseau Européen de la microfinance- La microfinance en France // microfinance.org/pays.php?piId=17http:// microfinance.org/pays.php?piId=17

Список литературы 8.Материалы сайта Results Canada. – January 2009 // resultats.ca/action/actions/2009/ en.aspxhttp:// resultats.ca/action/actions/2009/ en.aspx 9.Mикрофинансирование и цели в области развития, сформулированные в Декларации тысячелетия. Международный год микрофинансирования 2005г. // Отчет по VII Национальной конференции «Микрофинансирование в России: новые технологии успеха» – 2008 // Официальный сайт Grameen Bank // 12.Официальный сайт Grameen Foundation // «Тенденции развития рынка микрофинансовых услуг в России: основные результаты четвертого раунда мониторинга рынка микрофинансирования гг. РЕЗЮМЕ». – М // Top Micro Finance Institutions | Forbes Magazine. – February 9, 2009 // finance-institutions-forbes-magazine/ finance-institutions-forbes-magazine/

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ Сонина Юлия Сорокина Ольга