М.Д. Кашапов, председатель Национального банка Республики Башкортостан Центрального банка Российской Федерации Некоторые аспекты повышения доступности и качества финансовых услуг в регионах России XII Международный банковский форум «Банки России – XXI век», г. Сочи, 3-6 сентября 2014 года

Потенциал повышения доступности и качества банковских услуг в регионах розничные платежные услуги предоставление жилищных кредитов населению потребительское кредитование кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства депозитные услуги населению розничные платежные услуги предоставление жилищных кредитов населению потребительское кредитование кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства депозитные услуги населению

Доступность розничной платежной инфраструктуры (по странам) Проблема: существенное отставание России от других стран по обеспеченности POS-терминалами Проблема: существенное отставание России от других стран по обеспеченности POS-терминалами Источник: Издание Банка России «Платежные и расчетные системы», выпуск 41, 2013

Доступность розничной платежной инфраструктуры (на примере Республики Башкортостан) Проблема: существенная диспропорция в обеспеченности розничной платежной инфраструктурой в городах и районах республики (20% всех устройств для осуществления розничных платежей установлено в сельских районах, где проживает 40% населения) Проблема: существенная диспропорция в обеспеченности розничной платежной инфраструктурой в городах и районах республики (20% всех устройств для осуществления розничных платежей установлено в сельских районах, где проживает 40% населения) Источник: Национальный банк Республики Башкортостан, результаты единовременного обследования кредитных организаций на

Повышение доступности розничных платежных услуг Проект «Региональная платежная система» (РПС) Задачи проекта: объединение участников в единое платежное и информационное пространство расширение каналов и географии предоставления платежных услуг интеграция платежных сервисов с государственными информационными системами оптимизация расходов пользователей и участников РПС повышение лояльности потребителей платежных услуг Задачи проекта: объединение участников в единое платежное и информационное пространство расширение каналов и географии предоставления платежных услуг интеграция платежных сервисов с государственными информационными системами оптимизация расходов пользователей и участников РПС повышение лояльности потребителей платежных услуг Стадия реализации проекта: разработан пакет документов для регистрации платежной системы в Банке России

! ! Повышение доступности ипотечноего жилищного кредитования Для содействия решению жилищной проблемы требуется внедрение действенных механизмов, обеспечивающих снижение процентной ставки и повышение объемов ввода жилья эконом-класса Факторы, осложняющие развитие ипотечноего кредитования: сохраняющиеся высокие уровни себестоимости жилья и ипотечных ставок дефицит долгосрочных ресурсов у банков нехватка строящегося жилья экономического класса отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения Факторы, осложняющие развитие ипотечноего кредитования: сохраняющиеся высокие уровни себестоимости жилья и ипотечных ставок дефицит долгосрочных ресурсов у банков нехватка строящегося жилья экономического класса отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения Краснодарский край, Ростовская область, Республика Башкортостан и ряд других регионов для решения вышеперечисленных задач приступили к внедрению ипотечное-накопительных программ на принципах системы жилищных строительных сбережений

Программа жилстройсбережений Республики Башкортостан * с учетом бюджетной премии (субсидии) – 30% от ежемесячного взноса во вклад, но не более 36 тыс. руб. в год

8 Возможности развития системы жилстройсбережений и новые вызовы: увеличение количества банков-участников (улучшение накопительно-кредитных продуктов в результате конкуренции, с одной стороны, и риски финансового состояния банков – с другой) увязка системы жилстройсбережений с программой строительства жилья эконом- класса необходимость законодательного регулирования (страховое покрытие долгосрочных вкладов свыше 700 тыс. руб., статус безотзывных депозитов, уточнение налоговых льгот и т.д.) перспектива тиражирования системы по другим регионам и стране в целом Возможности развития системы жилстройсбережений и новые вызовы: увеличение количества банков-участников (улучшение накопительно-кредитных продуктов в результате конкуренции, с одной стороны, и риски финансового состояния банков – с другой) увязка системы жилстройсбережений с программой строительства жилья эконом- класса необходимость законодательного регулирования (страховое покрытие долгосрочных вкладов свыше 700 тыс. руб., статус безотзывных депозитов, уточнение налоговых льгот и т.д.) перспектива тиражирования системы по другим регионам и стране в целом Программа жилстройсбережений Республики Башкортостан Первые результаты реализации программы (с ): количество участвующих банков – 1 (ОАО «Сбербанк России») количество банков, подавших заявки на участие – 8 количество поданных заявлений от граждан – более 6,7 тыс. шт. оформлено вкладов – более 4,5 тыс. шт. прогноз средств на открытых вкладах на конец года – 236,3 млн руб. Первые результаты реализации программы (с ): количество участвующих банков – 1 (ОАО «Сбербанк России») количество банков, подавших заявки на участие – 8 количество поданных заявлений от граждан – более 6,7 тыс. шт. оформлено вкладов – более 4,5 тыс. шт. прогноз средств на открытых вкладах на конец года – 236,3 млн руб.

Механизмы реструктуризации задолженности физических лиц по кредитам Предпосылки для разработки стандартов рост просроченной задолженности и кредитной нагрузки у многих заемщиков рост обращений граждан с просьбой о помощи в реструктуризации кредитов в госорганы, Банк России, к Финансовому омбудсмену Федеральный закон от ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не регламентирует вопросы реструктуризации кредитов Необходимость перехода банков к социально-ответственному ведению бизнеса и возврата доверия заемщиков к своим кредиторам Содержание стандартов общие принципы и процедура реструктуризации задолженности кредитов физических лиц в кредитной организации (стандарт процесса) варианты реструктуризации задолженности физических лиц (стандарты продуктов) скоринговая модель андеррайтинга заемщиков (принятия решения о реструктуризации) модель межбанковской реструктуризации задолженности одного заемщика Предпосылки для разработки стандартов рост просроченной задолженности и кредитной нагрузки у многих заемщиков рост обращений граждан с просьбой о помощи в реструктуризации кредитов в госорганы, Банк России, к Финансовому омбудсмену Федеральный закон от ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не регламентирует вопросы реструктуризации кредитов Необходимость перехода банков к социально-ответственному ведению бизнеса и возврата доверия заемщиков к своим кредиторам Содержание стандартов общие принципы и процедура реструктуризации задолженности кредитов физических лиц в кредитной организации (стандарт процесса) варианты реструктуризации задолженности физических лиц (стандарты продуктов) скоринговая модель андеррайтинга заемщиков (принятия решения о реструктуризации) модель межбанковской реструктуризации задолженности одного заемщика Проект Стандартов деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц представлен на X конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» в марте 2014 года в г. Уфа В Уфе создан в 2014 году Межбанковский национальный центр реструктуризации «Доверие» ( Проект Стандартов деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц представлен на X конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» в марте 2014 года в г. Уфа В Уфе создан в 2014 году Межбанковский национальный центр реструктуризации «Доверие» (

Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) Проблема: незначительный объем стандартных кредитных продуктов для МСП Проблема: незначительный объем стандартных кредитных продуктов для МСП Преимущества стандартизации кредитных продуктов для МСП: улучшение качества управления рисками, сокращение издержек в кредитных организациях повышение прозрачности, улучшение потребительских свойств кредитных продуктов для МСП создание основы для секьюритизации и формирования вторичного рынка кредитов МСП возможность развития системы рефинансирования Банка России Преимущества стандартизации кредитных продуктов для МСП: улучшение качества управления рисками, сокращение издержек в кредитных организациях повышение прозрачности, улучшение потребительских свойств кредитных продуктов для МСП создание основы для секьюритизации и формирования вторичного рынка кредитов МСП возможность развития системы рефинансирования Банка России Проблемы дальнейшей реализации проекта Стандартов кредитования МСП: не завершена разработка стандартных форм кредитных и обеспечительных договоров сложности согласования стандартных подходов к методике оценки финансового состояния заемщиков – субъектов МСП Проблемы дальнейшей реализации проекта Стандартов кредитования МСП: не завершена разработка стандартных форм кредитных и обеспечительных договоров сложности согласования стандартных подходов к методике оценки финансового состояния заемщиков – субъектов МСП

Перспективы стандартизации депозитных услуг Предпосылки для разработки стандартов отсутствие у вкладчиков ясных и четких критериев выбора необходимого им депозитного продукта недобросовестная конкуренция банков на рынке депозитов определение Банком России единого для банков порядка расчета полной стоимости вкладов (Указание Банка России от У) возможность снижения рисков в системе страхования вкладов на основе перехода к страхованию стандартных вкладов Содержание стандартов общие принципы формирования продуктового ряда по вкладам общие принципы обслуживания вкладчиков единый перечень индивидуальных условий вклада (аналог индивидуальных условий потребительского кредита, определенных Банком России в Указании от У) стандартные виды вкладов (3-5 видов) с заданными оптимальными условиями Предпосылки для разработки стандартов отсутствие у вкладчиков ясных и четких критериев выбора необходимого им депозитного продукта недобросовестная конкуренция банков на рынке депозитов определение Банком России единого для банков порядка расчета полной стоимости вкладов (Указание Банка России от У) возможность снижения рисков в системе страхования вкладов на основе перехода к страхованию стандартных вкладов Содержание стандартов общие принципы формирования продуктового ряда по вкладам общие принципы обслуживания вкладчиков единый перечень индивидуальных условий вклада (аналог индивидуальных условий потребительского кредита, определенных Банком России в Указании от У) стандартные виды вкладов (3-5 видов) с заданными оптимальными условиями Проект Стандартов качества вкладов физических лиц в банках был представлен на X конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» в марте 2014 года в г. Уфа

Перспективные направления стандартизации деятельности кредитно-финансовых организаций секьюритизация кредитов банков проектное финансирование синдицированное кредитование реструктуризация задолженности физических и юридических лиц процессы и продукты некредитных финансовых организаций (микрозаймы, страхование, НПФ и др.) секьюритизация кредитов банков проектное финансирование синдицированное кредитование реструктуризация задолженности физических и юридических лиц процессы и продукты некредитных финансовых организаций (микрозаймы, страхование, НПФ и др.)

Марат Данилович Кашапов председатель Национального банка Республики Башкортостан Центрального банка Российской Федерации Благодарю за внимание!