Саморегулируемые ассоциации финансовых институтов Российский Микрофинансовый Центр Душанбе, 16 июня 2010 г. - презентация

1 Саморегулируемые ассоциации финансовых институтов Российский Микрофинансовый Центр Душанбе, 16 июня 2010 г.

2 Законодательство о саморегулировании в России Российский Микрофинансовый Центр 1) Федеральный закон от N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях» 2) Нормы о саморегулировании в специальных законах: -в Федеральном законе «О рекламе» - в Федеральном законе «О кредитной кооперации» - в Федеральном законе «Об оценочной деятельности» и др.

3 Федеральный закон «О саморегулируемых организациях» Российский Микрофинансовый Центр Саморегулирование – самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской или профессиональной деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за соблюдением стандартов и правил Саморегулирование – самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской или профессиональной деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за соблюдением стандартов и правил Для целей федерального закона (ФЗ) под субъектами предпринимательской деятельности понимаются индивидуальные предприниматели и юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке на территории РФ и осуществляющие определяемую в соответствии с ГК РФ предпринимательскую деятельность, а под субъектами профессиональной деятельности – физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность, регулируемую в соответствии с федеральными законами Для целей федерального закона (ФЗ) под субъектами предпринимательской деятельности понимаются индивидуальные предприниматели и юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке на территории РФ и осуществляющие определяемую в соответствии с ГК РФ предпринимательскую деятельность, а под субъектами профессиональной деятельности – физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность, регулируемую в соответствии с федеральными законами Действие ФЗ не распространяется на саморегулируемые организации профессиональных участников рынка ценных бумаг, акционерных инвестиционных фондов, управляющих компаний и специализированных депозитариев инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, жилищных накопительных кооперативов, негосударственных пенсионных фондов, кредитных организаций, бюро кредитных историй. Действие ФЗ не распространяется на саморегулируемые организации профессиональных участников рынка ценных бумаг, акционерных инвестиционных фондов, управляющих компаний и специализированных депозитариев инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, жилищных накопительных кооперативов, негосударственных пенсионных фондов, кредитных организаций, бюро кредитных историй.

4 Требования к СРО Российский Микрофинансовый Центр Это некоммерческая организация, основанная на членстве Это некоммерческая организация, основанная на членстве Членство добровольное, федеральными законами могут быть предусмотрены случаи обязательного членства. Можно быть по определенному виду деятельности только в одной СРО Членство добровольное, федеральными законами могут быть предусмотрены случаи обязательного членства. Можно быть по определенному виду деятельности только в одной СРО Цель – саморегулирование деятельности членов организации Цель – саморегулирование деятельности членов организации Объединяет не менее 25 субъектов предпринимательской деятельности исходя из единства отрасли производства товаров (работ, услуг) или рынка произведенных товаров (работ, услуг) либо не менее 100 субъектов профессиональной деятельности определенного вида, если ФЗ не установлено иное Объединяет не менее 25 субъектов предпринимательской деятельности исходя из единства отрасли производства товаров (работ, услуг) или рынка произведенных товаров (работ, услуг) либо не менее 100 субъектов профессиональной деятельности определенного вида, если ФЗ не установлено иное Наличие стандартов и правил предпринимательской или профессиональной деятельности, обязательных для выполнения всеми членами СРО Наличие стандартов и правил предпринимательской или профессиональной деятельности, обязательных для выполнения всеми членами СРО Дополнительная имущественная ответственность каждого члена СРО перед потребителями и иными лицами посредством создания системы личного и (или) коллективного страхования (миним. размер страх. суммы на каждого члена СРО – руб.)и формирования компенсационного фонда (взносы безвозвратные, не менее 3000 руб. с каждого, ограничения на направления вложения средств) Дополнительная имущественная ответственность каждого члена СРО перед потребителями и иными лицами посредством создания системы личного и (или) коллективного страхования (миним. размер страх. суммы на каждого члена СРО – руб.)и формирования компенсационного фонда (взносы безвозвратные, не менее 3000 руб. с каждого, ограничения на направления вложения средств) Специализированные органы, осуществляющие контроль за соблюдением членами СРО требований стандартов и правил и рассмотрение дел о применении мер дисциплинарного воздействия, третейский суд. Проверки плановые (не реже 1 раза в 3 года и не чаще 1 раза в год) и внеплановые Специализированные органы, осуществляющие контроль за соблюдением членами СРО требований стандартов и правил и рассмотрение дел о применении мер дисциплинарного воздействия, третейский суд. Проверки плановые (не реже 1 раза в 3 года и не чаще 1 раза в год) и внеплановые Профобучение, аттестация и сертификация, проверки деятельности Профобучение, аттестация и сертификация, проверки деятельности Информационная открытость деятельности СРО и членов СРО Информационная открытость деятельности СРО и членов СРО Ограничения по видам деятельности, запрет на предпринимательскую деятельность Ограничения по видам деятельности, запрет на предпринимательскую деятельность Ограничения в отношении единоличного исполнительного органа, понятие заинтересованных лиц Ограничения в отношении единоличного исполнительного органа, понятие заинтересованных лиц Статус СРО приобретается с даты внесения сведений в государственный реестр СРО Статус СРО приобретается с даты внесения сведений в государственный реестр СРО При исключении из реестра СРО не вправе в течение года повторно обращаться с заявлением о внесении сведений о ней в реестр При исключении из реестра СРО не вправе в течение года повторно обращаться с заявлением о внесении сведений о ней в реестр

5 Источники финансирования СРО Российский Микрофинансовый Центр 1) регулярные и единовременные поступления от членов СРО (вступительные, членские и целевые взносы): порядок определяется внутренними документами, утвержденными общим собранием СРО, если иное не предусмотрено федеральным законом или уставом СРО; 2) добровольные имущественные взносы и пожертвования; 3) средства, полученные от оказания услуг по предоставлению информации, раскрытие которой может осуществляться на платной основе; 4) средства, полученные от оказания образовательных услуг, связанных с предпринимательской деятельностью, коммерческими или профессиональными интересами членов саморегулируемой организации; 5) средства, полученные от продажи информационных материалов, связанных с предпринимательской деятельностью, коммерческими или профессиональными интересами членов саморегулируемой организации; 6) доходы, полученные от размещения денежных средств на банковских депозитах; 7) другие не запрещенные законом источники. Федеральными законами могут устанавливаться ограничения источников доходов, получаемых саморегулируемыми организациями. Ведение бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности саморегулируемой организации подлежит обязательному аудиту.

6 Ограничения прав СРО, ее работников Российский Микрофинансовый Центр Саморегулируемая организация не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность. Саморегулируемая организация не вправе учреждать хозяйственные товарищества и общества, осуществляющие предпринимательскую деятельность, являющуюся предметом саморегулирования для этой саморегулируемой организации, и становиться участником таких хозяйственных товариществ и обществ. Саморегулируемая организация не вправе учреждать хозяйственные товарищества и общества, осуществляющие предпринимательскую деятельность, являющуюся предметом саморегулирования для этой саморегулируемой организации, и становиться участником таких хозяйственных товариществ и обществ. Саморегулируемая организация не вправе осуществлять следующие действия и совершать следующие сделки, если иное не предусмотрено федеральными законами: 1) предоставлять принадлежащее ей имущество в залог в обеспечение исполнения обязательств иных лиц; 2) выдавать поручительства за иных лиц, за исключением своих работников; 3) приобретать акции, облигации и иные ценные бумаги, выпущенные ее членами, за исключением случаев, если такие ценные бумаги обращаются на торгах фондовых бирж и (или) у иных организаторов торгов на рынке ценных бумаг; 4) обеспечивать исполнение своих обязательств залогом имущества своих членов, выданными ими гарантиями и поручительствами; 5) выступать посредником (комиссионером, агентом) по реализации произведенных членами саморегулируемой организации товаров (работ, услуг); 6) совершать иные сделки в случаях, предусмотренных другими федеральными законами.

7 Органы СРО Российский Микрофинансовый Центр Структура органов СРО, компетенция и сроки их полномочий, порядок принятия ими решений устанавливаются учредительными и внутренними нормативными документами саморегулируемой организации в соответствии с законодательством Российской Федерации о саморегулируемых организациях I.Органы управления и контроля саморегулируемой организации 1.Общее собрание членов СРО – высший орган управления 2. Коллегиальный орган управления СРО (Совет СРО): представители членов СРО и независимые члены Совета 3. Исполнительные органы СРО (коллегиальный и единоличный или только единоличный) 4. Орган контроля (ревизионная комиссия) – не обязателен II. Специализированные органы (создаются коллегиальным органом управления СРО): контрольный и дисциплинарный комитеты; возможны: экспертный комитет, третейский суд II. Специализированные органы (создаются коллегиальным органом управления СРО): контрольный и дисциплинарный комитеты; возможны: экспертный комитет, третейский суд

8 8 Органы управления саморегулируемой организации Общее собрание – высший орган управления Коллегиальный орган управления Исполнительный орган управления (коллегиальный) Исполнительный орган управления (единоличный) 1 вариант избрания (назначения директора) 2 вариант избрания (назначения директора) 3 вариант избрания (назначения директора) Российский Микрофинансовый Центр

9 Требования к менеджменту СРО Российский Микрофинансовый Центр Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа СРО, не вправе: 1) приобретать ценные бумаги, эмитентами которых или должниками по которым являются члены СРО, их дочерние и зависимые общества; 2) заключать с членами СРО, их дочерними и зависимыми обществами любые договоры имущественного страхования, кредитные договоры, соглашения о поручительстве; 3) осуществлять в качестве индивидуального предпринимателя предпринимательскую деятельность, являющуюся предметом саморегулирования для этой СРО; 4) выступать учредителем или становиться участником хозяйственных товариществ и обществ, осуществляющих предпринимательскую деятельность, являющуюся предметом саморегулирования СРО Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа СРО, не вправе являться членом органов управления членов СРО, их дочерних и зависимых обществ, состоять в штате указанных организаций Федеральными законами, уставом некоммерческой организации или иными установленными ею требованиями может быть предусмотрено возложение на СРО или ее работников дополнительных ограничений, направленных на устранение обстоятельств, влекущих за собой возникновение конфликта интересов, угрозу неправомерного использования работниками СРО ставшей известной им в силу служебного положения информации о деятельности членов СРО. Федеральными законами, уставом некоммерческой организации или иными установленными ею требованиями может быть предусмотрено возложение на СРО или ее работников дополнительных ограничений, направленных на устранение обстоятельств, влекущих за собой возникновение конфликта интересов, угрозу неправомерного использования работниками СРО ставшей известной им в силу служебного положения информации о деятельности членов СРО.

10 Логика СРО в финансовой сфере Российский Микрофинансовый Центр Чем более публичный характер носит деятельность финансовой организации, тем больше роль государственного регулирования: в банковском секторе жесткое регулирование Банком России, существующие банковские ассоциации не являются саморегулируемыми организациями, хотя по факту исполняют многие функции СРО в банковском секторе жесткое регулирование Банком России, существующие банковские ассоциации не являются саморегулируемыми организациями, хотя по факту исполняют многие функции СРО для кредитных кооперативов, имеющих право привлекать средства своих членов, в том числе физических лиц, обязательно членство в СРО, СРО и крупные кооперативы контролируются напрямую государством, остальные – через контроль над СРО (модель делегированного надзора) для кредитных кооперативов, имеющих право привлекать средства своих членов, в том числе физических лиц, обязательно членство в СРО, СРО и крупные кооперативы контролируются напрямую государством, остальные – через контроль над СРО (модель делегированного надзора) для МФО, не привлекающих средства физических лиц, работающих только с деньгами своих учредителей, членство в СРО добровольное для МФО, не привлекающих средства физических лиц, работающих только с деньгами своих учредителей, членство в СРО добровольное для некоммерческих партнерств (МФО на членской основе с возможным членством физических лиц) государственным регулятором будут введены жесткие экономические нормативы, по аналогии с установленными для кредитных кооперативов для некоммерческих партнерств (МФО на членской основе с возможным членством физических лиц) государственным регулятором будут введены жесткие экономические нормативы, по аналогии с установленными для кредитных кооперативов СРО общефедеральные и региональные (если большая сеть) СРО общефедеральные и региональные (если большая сеть)

11 Модели сочетания государственного регулирования и саморегулирования в ЕС Российский Микрофинансовый Центр 1) надзорные функции в Центральном банке (Греция, Испания, Италия, Кипр и т.д.); 2) специальный надзорный орган (Австрия, Великобритания, Венгрия, Германия и др.); 3) сочетание первой и второй модели (распределение функций надзора между несколькими органами, включая Центральный банк) (Бельгия, Люксембург, Финляндия и др.) На сегодняшний день только в 8 из 24 стран ЕС функционируют единые органы надзора Единство принципов регулирования и четкое разграничение регулирования банков и других кредитных организаций (credit institutions) и небанковского сектора (non-bank sector). Из–под действия банковских директив ЕС выведены специализированные институты, действующие в государствах - членах ЕС (кредитные союзы credit unions, кредитные кооперативы credit cooperatives, муниципальные банки (Великобритания) и др.) Сочетание непруденциального и пруденциального регулирования

12 Особые подходы к вопросу о сочетании государственного регулирования и саморегулирования для МФО Российский Микрофинансовый Центр Различные подходы к депозитарным МФО и не работающим с депозитами МФО Разные подходы к начинающим – и к опытным МФО Выбор наиболее приемлемого органа Попытки сочетания саморегулирования и надзора Делегированный надзор Саморегулирование/самонадзор» - реализация регулирующих положений или надзора органом, который фактически контролируется структурами, на которых распространяются регулирующие положения или надзор (CGAP) Делегированный надзор: государственный орган финансового надзора делегирует осуществление непосредственного надзора другой структуре, но при этом продолжает осуществлять мониторинг и контроль за работой этой структуры (CGAP)

13 Некоторые примеры законодательства о микрофинансировании в СНГ (1) Армения: микрокредитование – банковская операция, МФО – вид кредитных организаций, Национальный банк – регулирование и надзор, жесткое пруденциальное регулирование Казахстан: одноуровневая система МФО, микрофинансирование не является банковской операцией, МФО отделены от кредитных организаций, МФО не привлекают средств населения, регулирование и надзор минимальны (Минюст) Киргизия: есть специальный закон о МФО, трехуровневая система МФО, микрокредитование – банковская операция, МФО отделены от кредитных организаций, возможность привлечения депозитов населения (третий уровень), Национальный банк – регулирование и надзор, жесткое пруденциальное регулирование на 3 уровне, более мягкое – на 1 и 2 уровнях Российский Микрофинансовый Центр

14 Некоторые примеры законодательства о микрофинансировании в СНГ (2) Закон Украины 2664-III «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг» был принят 12 июля 2001 г. Финансовые организации: осуществляют по закону одну или несколько финансовых услуг и внесены в государственный реестр финансовых организаций в порядке, установленном законом: банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, а также ряд иных юридических лиц, основным видом деятельности которых является оказание финансовых услуг. Кредитной организацией является финансовая организация, которая по закону имеет право за счет привлеченных средств выдавать финансовые кредиты юридическим и физическим лицам на определенный срок и под определенный процент. Российский Микрофинансовый Центр

15 Некоторые примеры законодательства о микрофинансировании в СНГ (3) СРО – это неприбыльное объединение финансовых организаций, созданное с целью защиты интересов своих членов и других участников рынка финансовых услуг, которому делегируются соответствующими государственными органами, осуществляющими регулирование рынков финансовых услуг, полномочия по разработке и внедрению правил поведения на рынках финансовых услуг и (или) сертификации участников рынка финансовых услуг. Статус СРО – после внесения в реестр На базе Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) создан Центральный резерв ликвидности, Стабилизационный фонд НАКСУ, система компенсации вкладов. Востребованной функцией НАКСУ является создание единого информационного пространства (единого программного обеспечения, единой информационной сети) При НАКСУ есть объединенный кооператив НАКСУ (кооператив кооперативов). Российский Микрофинансовый Центр

16 И снова полезный опыт… (1) Литва: все кредитные союзы (КС) лицензируются Банком Литвы. Центральный кредитный союз (далее – ЦКС) функционирует на базе паевого капитала и выполняет функции поддержания ликвидности и восстановления жизнеспособности КС, принимает вклады и иные возвратные средства, предоставляет займы, признает риски и ответственность, связанные с этой деятельностью, принимает участие в программах и проектах для КС, в т. ч. государственных и международных вносит предложения и замечания по законодательным актам, регулирующим деятельность КС; консультирует КС и их объединения; организует обучение персонала КС и предоставляет методическую помощь КС; устанавливает для КС – членов ЦКС формы и правила единой стандартной обработки документации, информационных систем, финансовой отчетности; имеет право действовать как временный администратор и ликвидатор КС Российский Микрофинансовый Центр

17 И снова полезный опыт… (2) Польша: Государственная Касса направляет деятельность на обеспечение блага своих членов, а именно: представляет интересы касс перед органами государственной власти и местного самоуправления, выражает мнение по поводу нормативных актов, касающихся касс, создает юридические, организационные и финансовые условия для консалтинга, организует обучение и проводит издательскую деятельность, связанную с деятельностью касс, определяет нормы допустимого риска в деятельности касс, разрабатывает единые процедуры оказания услуг и ведения документации, а также организует информационную систему, принимает вклады, выдает займы и кредиты кассам, выступает посредником при проведении расчетов; проводит инспекцию касс; Создает Стабилизационный фонд Российский Микрофинансовый Центр

18 И снова полезный опыт… (3) Ирландия: В соответствии с Законом о товариществах в редакции 1977 г. назначается Регистратор товариществ. Его обязанности и полномочия в основном относятся к регистрации, общему регулированию и надзору за деятельностью таких организаций, как строительные общества, кредитные союзы, товарищества на вере и профсоюзы. Регистратор действует под эгидой Министерства предпринимательства, торговли и занятости. В дополнение к законодательству существуют Стандартные правила для кредитных союзов, утвержденные Ирландской Лигой кредитных союзов и обязательные для исполнения ее членами. В частности, Закон и Правила определяют права, обязанность и ответственность членов кооператива, его органов и т.д. В Стандартах есть отдельные разделы по ведению счетов бухгалтерского учета и по аудиту, по процедурам обращения к Регистратору и др. Следует также отдельно упомянуть о применяемых Ирландской Лигой стандартах финансовых нормативов CAMEL (Capital, Assets, Management, Earnings, Liquidity). Российский Микрофинансовый Центр

19 И снова полезный опыт… (4) Канада: деятельность кредитных кооперативов, или, как они называются здесь, народных касс, регулирует Билль 126 (2000, Глава 29), принятый Национальной Ассамблеей Квебека и ряд других нормативных актов Надзор за деятельностью кредитных кооперативов от имени государства осуществляет Генеральный Инспектор, действующий на основании Закона как официальный Уполномоченный представитель правительства. Он подчиняется Министру финансов. Каждый кредитный союз должен быть членом федерации, кроме освобожденных Министром. Федерация разрабатывает стандарты, проводит проверки, применяет меры воздействия к нарушителям. Менеджеры кредитных кооперативов должны руководствоваться в своей деятельности правилами, разработанными федерацией, в дополнение к Закону. Правительство может устанавливать различные группы или категории кооперативов. Кооператив должен сдавать годовой отчет, включая финансовую и операционную составляющие, в федерацию, членом которой он состоит. Если кооператив не входит в федерацию, он обязан раз в три месяца отчитываться непосредственно перед Генеральным Инспектором Федерация также сдает Генеральному Инспектору квартальную и годовую финансовую отчетность и отчетность по структурам, входящим с ней в единый холдинг, который она контролирует Российский Микрофинансовый Центр

20 И снова полезный опыт… (5) Государства Азиатско-Тихоокеанского региона: опыт саморегулирования МФО крупными ассоциациями : Создание единой информационной сети организаций, входящих в СРО Ежедневная отчетность по ряду финансовых нормативов Дифференцированный подход к начинающим и опытным МФО: для каждой МФО – своя планка достижений, вопрос не в единых нормах, а в едином процессе и направлении движения. Оценка конкретной МФО : достигнута ли планка Возможность оперативного реагирования на ситуацию финансового или управленческого неблагополучия в МФО: помощь, консалтинг, смена менеджмента, ликвидация и перевод членов организации в другую организацию той же сети Защита и представительство интересов Российский Микрофинансовый Центр

21 Организации микрофинансирования в России Некоммерческие организации Кредитные кооперативы (сельскохозяйственные и несельскохозяйственные) Фонды (государственные, муниципальные, частные) Учреждения (государственные и муниципальные – бюджетные и автономные, частные) Некоммерческие партнерства Автономные некоммерческие организации Общества взаимного страхования И другие виды организаций Коммерческие организации Кредитные организации: банки (вправе осуществлять все виды банковских операций) и иные кредитные организации (не вправе привлекать деньги физических лиц, перечень разрешаемых операций ограничен) Некредитные финансовые организации: не привлекают деньги населения, не осуществляют банковских операций И кредитные, и некредитные организации создаются в основном в форме хозяйственных обществ. Есть несколько гарантийных фондов в форме государственных унитарных предприятий Российский Микрофинансовый Центр

22 Кредитные потребительские кооперативы (КПК) Сельскохозяйственные КПК Потреб. общества (кредитование пайщиков наряду с иными видами деятельности) Фонд (частный или государственный) Учреждение (частное, государственное или муниципальное) Некоммерческое партнерство Автономная некоммерческая организация Хозяйственное общество Хозяйственное товарищество

23 Федеральный закон 193-ФЗ от 8 декабря 1995 г. «О сельскохозяйственной кооперации»: распространяется на кредитные потребительские кооперативы, созданные сельскохозяйственными товаропроизводителями и владельцами личных подсобных хозяйств Федеральный закон 190-ФЗ от 18 июля 2009 г. «О кредитной кооперации»: распространяется на все кооперативы, кроме сельскохозяйственных, осуществляющие деятельность по привлечению и размещению денежных средств пайщиков Федеральный закон 209-ФЗ от 24 июля 2007 г. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» относит потребительские кооперативы к субъектам малого предпринимательства – в целях данного закона, т.е. для возможности их участия в гос. программах поддержки малого бизнеса Федеральные законы «О защите конкуренции», «О рекламе» устанавливают требования к КПК как финансовым организациям: к созданию ими ассоциаций, к рекламе финансовых услуг Российский Микрофинансовый Центр Степень правового регулирования: кредитные кооперативы…

24 … и иные виды организаций В отношении банков и небанковских кредитных организаций: Федеральный закон от N 395-1«О банках и банковской деятельности», подзаконные акты Банка России В отношении иных организаций (не являющихся кредитными, то есть не осуществляющих банковские операции) – общее гражданское законодательство: Гражданский кодекс Российской Федерации Федеральный закон «Об акционерных обществах» Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» Федеральный закон «О некоммерческих организациях» Федеральные законы «О защите конкуренции», «О рекламе»: требования к финансовым организациям: к созданию ими ассоциаций, к рекламе Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»: МФО как организации инфраструктуры малого предпринимательства Федеральный закон «О кредитных историях» НЕ обязывает МФО, в отличие от кредитных организаций, предоставлять информацию в бюро кредитных историй Федеральный закон «О персональных данных» обязывает все организации обеспечить защиту персональных данных физических лиц Российский Микрофинансовый Центр

25 Саморегулирование кредитной кооперации: две модели Сельскохозяйственная Городская Российский Микрофинансовый Центр Сельскохозяйственный кооператив любого вида Ревизионный союз (не менее 25 любых сельхозкооперативов) Саморегулируемая организация (ассоциация или союз) из не менее чем 40 ревизионных союзов Саморегулируемая организация из не менее чем 100 КПК или не менее 5 КПК с общей численностью пайщиков более Кредитный потребительский кооператив (КПК)

26 Финансовые нормативы ФЗ «О кредитной кооперации»: Величина резервного фонда не менее 5% (2% - для КПК до 2 лет) от привлеченных денежных средств пайщиков Макс. сумма денежных средств, привлеченных от одного члена КПК или от нескольких, являющихся аффилированными лицами, не более 20% (30%- КПК до 2 лет) от общей суммы привлеченных от пайщиков денежных средств на момент решения Макс.сумма предоставляемого пайщику займа не более 10% (20% - для КПК до 2 лет) общей суммы задолженности по займам на момент решения Макс. сумма займа аффилированным лицам - не более 20% (30% для КПК до 2 лет) общей суммы задолженности по займам на момент решения Миним. величина паевого фонда – не менее 8% суммы привлеченных от членов КПК денежных средств на конец предыдущего финансового года Макс. сумма привлеченных средств от юр. лиц, не являющихся членами КПК, не более 50% общей суммы привлеченных средств членов КПК Макс. сумма денежных средств, направляемых в КПК второго уровня, - не более 10% суммы ПФ + привлеченных средств на момент решения Общая сумма на цели, не связанные с выдачей займов, - не более 50% средств, привлеченных от членов КПК в течение соответств. периода ФЗ «О сельскохозяйствен ной кооперации» - устав должен установить соотношения: размера ПФ и Рез.Ф.; РФ не менее 10% от ПФ Собствен. капитала и активов баланса; активов баланса и текущих обяз-ств; макс. размера займа и активов; величины временно свободного ФФВП, которая не может составлять более чем 50% средств этого фонда. Российский Микрофинансовый Центр

27 Тенденции к унификации законодательства в сфере кредитной кооперации Проблемы: «отстроенная» система саморегулирования сельскохозяйственной кредитной кооперации смешанный характер деятельности многих СКПК боязнь лишиться специфических мер поддержки при потере «сельскохозяйственной» специфики Главное: единство характера деятельности единство финансовых рисков единство нефинансовых рисков (менеджмент, возможность мошеннических схем и т.д.) единство логики финансовых нормативов Тенденция – к единству стандартов, саморегулирования и государственного регулирования Российский Микрофинансовый Центр

28 28 Регулирование кредитной кооперации в РФ Государственный орган, осуществляющий контроль и надзор Саморегулируемые организации кредитных кооперативов Кредитные кооперативы первого уровня, свыше 5 тыс. членов Кредитные кооперативы второго уровня Кредитные кооперативы первого уровня При осуществлении проверки деятельности саморегулируемой организации уполномоченный федеральный орган исполнительной власти вправе принять решение о проверке деятельности любого кредитного кооператива, являющегося членом саморегулируемой организации. Российский Микрофинансовый Центр

29 Механизм защиты интересов в СРО Саморегулируемая организация КПК обеспечивает имущественную ответственность своих членов путем формирования компенсационного фонда (обязательно). Создание компенсационного фонда частично компенсирует отсутствие системы страхования личных сбережений, переданных в кредитный кооператив его членами - физическими лицами. Саморегулируемая организация вправе предъявлять к кредитным кооперативам, привлекающим денежные средства своих членов - физических лиц, требования о страховании риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений (не обязательно). Порядок формирования компенсационного фонда СРО: платежи (взносы) членов саморегулируемой организации; часть доходов от размещения средств компенсационного фонда; иные не запрещенные законом источники. Ежегодные обязательные платежи (взносы) в компенсационный фонд для члена СРО - не менее 0,2 % среднегодовой величины его активов Максимальная сумма платежей в компенсационный фонд – 5 % величины активов члена СРО. После этого взносы прекращаются. При ликвидации СРО или потере ею статуса СРО средства компенсационного фонда – 3 года на депозите нотариуса Российский Микрофинансовый Центр

30 Механизм выплат из компенсационного фонда СРО Компенсационные выплаты: производятся при недостаточности собственного имущества члена саморегулируемой организации для выполнения его обязательств перед членами (пайщиками); компенсационная выплата в отношении одного члена не может превышать 5 процентов средств компенсационного фонда на дату принятия решения об указанной выплате. Решение о компенсационных выплатах принимается саморегулируемой организацией в соответствии с нормативными правовыми актами уполномоченного федерального органа исполнительной власти, правилами и стандартами саморегулируемой организации. Российский Микрофинансовый Центр

31 Механизм управления компенсационным фондом СРО Самостоятельное размещение средств компенсационного фонда в размере не более 20 миллионов рублей (при соблюдении условий диверсификации, возвратности, прибыльности, ликвидности). Условия и порядок размещения средств компенсационного фонда, а также требования к составу и структуре средств компенсационного фонда определяются инвестиционной декларацией СРО При размещении средств компенсационного фонда должны соблюдаться следующие ограничения: 1) не менее 50 процентов средств компенсационного фонда должно быть размещено в государственные ценные бумаги Российской Федерации и (или) государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации; 2) не более 30 процентов средств компенсационного фонда может быть размещено на депозитных счетах в банках, в обращающиеся на организованном рынке ценных бумаг акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ, или в паи паевых инвестиционных фондов. При этом не более 5 процентов указанных средств может быть размещено в акции одного эмитента; 3) не более 10 процентов средств компенсационного фонда может быть инвестировано в объекты недвижимости. Если размер компенсационного фонда превысит 20 миллионов рублей, необходимо в теч. 30 дней уведомить государственного регулятора и в течение года заключить договор о доверительном управлении средствами компенсационного фонда с управляющей компанией Российский Микрофинансовый Центр

32 Нормотворчество Минфина РФ: Приказ об утверждении Административного регламента по исполнению государственной функции по ведению реестра кредитных кооперативов Приказ об утверждении Административного регламента по исполнению государственной функции по ведению реестра саморегулируемых организаций кредитных кооперативов Приказ об утверждении Административного регламента по исполнению государственной функции контроля и надзора в сфере кредитной кооперации Приказ об утверждении Положения о порядке представления кредитными кооперативами ежеквартальной отчетности (включая отчетность о соблюдении финансовых нормативов) Приказ об утверждении Положения о проведении проверок кредитных кооперативов Приказ об утверждении Положения о проведении проверок саморегулируемых организаций кредитных кооперативов Приказ об утверждении Положения о финансовых нормативах деятельности кредитных кооперативов Приказ об утверждении Положения о порядке размещения средств резервного фонда Приказ об утверждении Положения о порядке использования средств компенсационного фонда СРО кредитных кооперативов Российский Микрофинансовый Центр

33 Проект федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (1) Разработан Межведомственным Советом при Минфине РФ, принят в первом чтении Государственной Думой РФ единогласно Микрофинансирование: пока займы и кредиты, в дальнейшем возможно расширение видов деятельности при сохранении критериев целевой аудитории, социального характера микрофинансовой деятельности (МФД), небольших сумм кредитования возможность вести МФД юридическими лицами разных организационно- правовых форм; введение сквозного учета МФД по всему рынку; меры надзора, предусмотренные законопроектом (раскрытие информации о % ставке, публичные правила микрофинансирования, соблюдение требований законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, административная ответственность руководства, периодическая отчетность в регулирующий орган, дополнительные нормативы); Российский Микрофинансовый Центр

34 Проект федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (2) вопросы сочетания государственного регулирования и контроля с саморегулированием: модель пропорционального надзора – взаимосвязь финансового надзора и рисков; возможность создания спецрежимов для МФД разных участников (опыт Бразилии, Индии, Китая, Филиппин и т.д.); реализация социальной направленности требует государственной поддержки и государственного стимулирования МФД (налоговые, бюджетные меры) Ожидания: рост конкуренции и снижение стоимости микрозаймов рыночными методами; повышение в разы объема привлекаемых в сектор инвестиций прирост рынка до 50 млрд. рублей в течение 3х лет с момента вступления в силу закона. Российский Микрофинансовый Центр

35 Выводы Для самых высоких рисков – прямой надзор Делегированный надзор требует наличия многих условий – высокого уровня независимости, чёткого и официального признания роли и обязанностей обеих (уполномоченной и делегированной) организаций по надзору и прочее. Приведенный опыт свидетельствует о потенциально высокой эффективности принятой в российском законодательстве модели сочетания государственного регулирования и саморегулирования деятельности кредитных кооперативов и других МФО: заложены как система МФО второго уровня (и здесь будет полезен опыт Литвы, Канады, Польши и др.), так и система саморегулирования через построение независимой от государства, но эффективно взаимодействующей с ним ассоциации (опыт Украины, Ирландии). Российский Микрофинансовый Центр

36 Вызовы – и ответы Вызов: подмена существующей системы ассоциаций системой саморегулируемых организаций: МФО трудно платить в два кармана Ответ: ассоциации должны быть эффективны. Это означает: 1) возможности раздела функций и компетенции: для ассоциаций оставаться политическими структурами, участвовать в формировании региональной политики поддержки малого предпринимательства и социально незащищенных слоев населения; 2) возможность для региональных ассоциаций стать региональными представительствами СРО; 3) возможность преобразования в структуру предоставления услуг (образовательных, методических, консалтинговых, мониторинга и т.п.) Вызов: некомпетентность и неэффективность самой СРО (МФО платила деньги, СРО потеряла свой статус, надо начинать заново?) Ответ: в СРО не должно быть критерия выплат в зависимости от стажа членства Российский Микрофинансовый Центр

37 Анна Байтенова, старший советник по правовым вопросам Телефоны: +7 (495) , Факс: +7 (495) Эл. почта: Интернет сайт: Российский Микрофинансовый Центр