август 2011 Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Презентация «Пилотный проект по внедрению нового ипотечного кредита для Молодых ученых»

2 Содержание 1.Предпосылки и причины разработки продукта 2.Оценка спроса и целевой аудитории 3.Анализ динамики доходов, построение модели платежей 4.Алгоритм расчета суммы кредита, параметры продукта 5.План-график внедрения кредитного продукта

Предпосылки разработки предложения исполнение Поручения Председателя Правительства Российской Федерации В.В. Путина от 4 августа 2011 года «ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» (А.Н. Семеняке) прошу рассмотреть возможность создания специального ипотечного продукта для кредитования молодых ученых». исполнение подпункта «б» пункта 1 Поручений Президента РФ от года Пр-2334 о разработке мер по обеспечению жильем молодых ученых, сотрудников Российской Академии Наук, в том числе об использовании для этих категорий граждан специальных ипотечных программ. исполнение п.9 протокола совещания у Министра экономического развития Российской Федерации 71-эн от 3 сентября 2010 года «О выработке сбалансированной модели ипотечной системы жилищного кредитования сотрудников РАН, прежде всего молодых ученых, а также проработки вопроса о внедрении накопительно-ипотечной системы для указанной категории ученых».

Причины разработки продукта Доступность ипотечного кредитования для многих категорий граждан, в том числе молодых ученых, остается низкой и как следствие небольшие суммы кредитов, которые могут быть выданы такой категории граждан Стандартный ипотечный продукт характеризуется постоянством ежемесячных платежей, но он не учитывает рост номинальных доходов молодых специалистов, в частности «Молодых ученых» Молодые ученые (возраст ограничен 35 годами), относятся к категории заемщиков, у которых предполагается рост номинальных доходов за счет повышения их профессиональной квалификации и опыта работы, а также рост заработных плат за счет индексации в соответствии с уровнем инфляции

Решение Специальный ипотечный кредит с растущими платежами, учитывающий : текущий уровень дохода прогнозируемый рост доходов предоставление средств господдержки ФЦП «Жилище» особенности целевой аудитории «Молодые ученые»

Оценка спроса и целевой аудитории

Краткая информация о РАН Российская академия наук учреждена по распоряжению императора Петра I Указом правительствующего Сената от 28 января (8 февраля) 1724 года. Она воссоздана Указом Президента Российской Федерации от 21 ноября 1991 года как высшее научное учреждение России. Российская академия наук (РАН) является самоуправляемой некоммерческой организацией (учреждением), имеющей государственный статус. Основной целью деятельности Российской академии наук является организация и проведение фундаментальных исследований в области технологий экономики и социальной сферы. Академия построена по научно-отраслевому и территориальному принципу и включает 11 отделений РАН (по областям науки) и 3 региональных отделения РАН (Сибирское, Уральское и Дальневосточное), а также 15 региональных научных центров РАН. На Дальнем Востоке, в Сибири и на Урале Академия имеет региональные отделения РАН в их составе 21 научный центр. 7

Количество работающих в РАН, чел. на конец 2010 года. 8 По данным Российской академии наук на начало 2011 года численность работающих составило 83 тыс.чел. Из них, молодых ученых в возрасте до 35 лет 9,3 тыс.чел. или 11% от всей численности или 16% от научных работников.

Оценка спроса- Общее количество нуждающихся ученых РАН Количество нуждающихся специалистов и ученых РАН, нуждающихся в улучшении жилищных условий, данные и прогноз РАН, расчеты АИЖК Количество нуждающихся специалистов и ученых РАН в разрезе региональных отделений в 2010 году, данные и прогноз РАН, расчеты АИЖК По данным РАН количество нуждающихся в улучшении жилищных условий специалистов и ученых в 2010 году составляло чел. из них 3700 молодые специалисты до 35 лет. или 41%.

По данным РАН процент семей, где оба супруга работают в научных учреждениях, составляет 8-14 %, при этом в научных организациях РАН расположенных в отдаленных регионах данный процент может превышать 20 %. Кроме того, этот показатель изменяется в сторону увеличения для старших возрастных групп. Средний возраст сотрудников и РАН составляет 41 год. Средний процент уволившихся из РАН составляет 4-6% в год/общей численности по всем возрастным группам. Более высокие показатели уволившихся в возрастной группе до 25 лет в связи с отсутствием достаточного уровня доходов, в том числе из-за неудовлетворительных жилищных условий Доля ученых и специалистов РАН находящихся в браке по возрастным группам, данные РАН, расчеты АИЖК. Целевая аудитория

Портрет заемщика РАН Доля молодых специалистов и ученых (до 35 лет) среди всех нуждающихся в улучшении жилищных условий данные и прогноз РАН, расчеты АИЖК Распределение молодых специалистов и ученых (до 35 лет) в разрезе региональных отделений РАН, данные и прогноз РАН, расчеты АИЖК Доля специалистов и ученых младше 35 лет значительно дифференцирована в зависимости от отделения РАН. Так, в Кольском НЦ доля молодых специалистов и ученых младше 35 лет, имеющих жилищные проблемы составляет 81% от всех нуждающихся. Наибольшее количество молодых специалистов и ученых, нуждающихся в улучшении жилищных условий, работает в Сибирском отделении (40% чел.) и в Уральском отделении (25%-939 чел.) В Уральском и Сибирском отделении РАН доля молодых ученых и специалистов не превышает 30%.

Доходы и доступность жилья для ученых и сотрудников РАН Средневзвешенный уровень доходов ученых и специалистов РАН в городах местонахождения отделений РАН (данные РАН, расчеты АИЖК ) Коэффициент доступности жилья, рассчитанный для молодых ученых и специалистов РАН ( данные РАН, расчеты АИЖК) 1 В практике ООН См.: Urban Indicators Guidelines. UN Human Settlements Programme, August для оценки доступности жилья используется показатель «коэффициент доступности жилья» который рассчитывается как отношение медианной стоимости жилья к медианному размеру дохода домохозяйства за год. Величина такого показателя соответствует числу лет, в течение которых семья может накопить на квартиру при предположении, что все получаемые денежные доходы будут откладываться на приобретение квартиры КДЖ жилья 1 для молодых ученых и специалистов РАН значительно выше среднероссийского и составляет от 6-18 лет При этом в среднем по РФ КДЖ составляет 4,5 лет

Анализ динамики доходов, построение модели платежей

Карьерная лестница «Молодого ученого» По полученным данным РАН (уровень среднемесячного дохода после налогообложения), начисленного в 2010 году по всем отделениям, был рассчитан средневзвешенный уровень дохода по различным возрастным группам. При расчете ежемесячного дохода были учтены все выплаты из бюджетных источников, включая оклад. стимулирующие выплаты, выплаты за счет фундаментальных программ РАН. Данные предоставлены РАН. Средневзвешенный размер ежемесячного дохода сотрудников РАН в 2010 году, данные РАН, расчеты АИЖК, руб./мес. Стажер - исследователь Младший научный сотрудник Научный сотрудник Получение степени кандидата

Рост доходов обусловлен повышением квалификации- данные РАН Цепной индекс роста среднего уровня дохода ученых и специалистов РАН Базисный индекс роста среднего уровня дохода ученых и специалистов РАН. Базисный период-доход в группе до 25 лет. (данные РАН, расчеты АИЖК) Полученные данные от РАН были усреднены по отделениям РАН для получения индекса роста среднего уровня доходов и построения динамки роста доходов в зависимости от возраста В период от 20 до 30 лет происходит максимальный прирост доходов молодого ученого и специалиста. Полученные сведения не позволяют выделить динамику роста доходов специалистов и ученых отдельно. В некоторых отделениях (например, в Сибирском отделении, в среднем доходы вырастают в 2 раза до исполнения возраста 30 лет С увеличением возраста индекс роста снижается и не превышает 20% в пятилетней перспективе. До достижения 45 лет доход сотрудника РАН увеличивается в 2,6 раз.

Динамика изменения уровня доходов в зависимости от возраста подтверждается данными Росстата и по другим категориям работников Данные Росстата подтверждают положительную динамику роста доходов в зависимости от возраста специалистов высшего уровня квалификации. При этом максимальный рост, приходящийся на период лет приходится на специалистов в области биологических, сельскохозяйственных наук и здравоохранения в 3 раза. Индекс средней начисленной заработной платы специалистов, занятых различными видами деятельности с года в зависимости от возраста. (данные Росстат, расчеты АИЖК)

Рост номинальных доходов в в различных секторах экономики Динамика средней начисленной заработной платы специалистов, занятых различными видами деятельности с сентябрь 2010 года. (данные Росстат, расчеты АИЖК) Базисный индекс заработной платы специалистов, занятых различными видами деятельности с сентябрь 2010 года. (базисный период г.) (данные Росстат, расчеты АИЖК) В период с 2000 по 2010 год с учетом инфляции номинальная заработная плата в среднем в различных секторах экономики выросла в 10 раз Максимальный рост отмечен в секторе научные исследования и разработки-11,3 раза. При этом средний размер начисленной заработной платы в НИР на конец сентября 2010 года превысил среднероссийский уровень заработной платы.

Алгоритм расчета суммы кредита, параметры кредита

Для построения модели расчета и графика платежей: ШАГ1: построение динамики роста заработной платы ученого и сотрудника РАН на основе ретроспективных данных в зависимости от возраста. Учет фактора «карьерного роста». ШАГ2: учет инфляционного роста (долгосрочный прогноз МЭРТ). ШАГ3: наложение динамики роста заработной платы ученого и сотрудника РАН и инфляционного роста. ШАГ4: Определение параметров кредита. ШАГ5: Определение максимальной суммы кредита Алгоритм построения графика платежей и расчета максимальной суммы кредита

Рост платежа по кредиту зависит от возраста заемщика Год погашения (i) Индекс роста (k i ) в зависимости от возраста заемщика лет30-35 лет35-40 лет ,201,171,15 3 1,171,151,12 4 1,151,121,10 5 1,07 6 1,08 7 1,071, , ,051, , , , , ,03 Максимальный рост за 15 лет 2,801,801,50

Рост платежей по кредиту, в зависимости от возраста заемщика

Пример графика платежей Стажер - исследователь Младший научный сотрудник Научный сотрудник Получение степени кандидата наук Старший научный сотрудник, ведущий научный сотрудник, главный научный сотрудник Руководитель подразделения, заместитель директора, директор. Защита докторской. возраст заемщика Учет карьерного роста + Учет инфляционного роста

Суммы кредитов, сравнение «Стандарт» 23 1 группа лет2 группа лет3 группа лет АИЖК продукт стандарт АИЖК продуктстандарт АИЖК продуктстандарт Размер ежемесячного платежа, тыс.руб лет лет лет

ЧАСТЬ 1 и ЧАСТЬ 2 24 При расчете графика погашения могут быть учтены средства федеральных субсидий ФЦП «Жилище» и средства региональных субсидий в качестве первоначального взноса, или Материнский (семейный) капитал Сумма кредита состоит из 2-х частей: Часть 1 и Часть 2. Часть1 исходя из доходов, Часть -2 исходя из средств субсидий. Часть 2 – это или средства ФЦП Жилище «Молодые ученые» или региональные субсидии и/или средства МСК. Часть 2 погашается разовым плановым платежом не позднее 180 дней с момента выдачи кредита. Часть -1 зависит от возраста заемщика, уровня дохода в момент получения кредита. Погашается ежемесячными платежами.

Кто может быть получателем кредита «Молодые ученые» Место работы РАН, работающий на научных должностях; или «Молодой ученый» в случае если заемщик имеет право на региональную субсидию- к месту работы не предъявляется определенных требований. В этом случае, требования должны быть сформированы «плательщиком субсидии»; или «Молодой ученый» включенный в члены кооператива, сформированного в соответствии с частью 4 ст. 16 ФЗ 161-ФЗ от «О содействии развитию жилищного строительства» (Перечень должен быть утвержден Постановлением Правительства и включает различные категории, в том числе сотрудников государственных академий наук и сотрудников федеральных государственных образовательных учреждений». В перечне приводятся требования по возрасту ( не более 35 лет и 40 ( для кандидатов наук ) и стажу работы) 25

Параметры кредита 1. Индекс роста и продолжительность роста платежа зависит от возраста заемщика в момент получения ипотечного кредита. 2. Макс К/З (часть1) не более 90% 3. К/З (часть1+часть2) не более 90% ( без требования страхования финансовой ответственности), в случае если К/З Часть 1 не более 70%. 4. Ставка от 10-10,5% в зависимости от К/З Части П/Д не более 45%, но с учетом прожиточных минимумов на 1 члена семьи заемщика в регионе. 6. Срок кредита 25 лет. 7. Возраст заемщика на более 35-ти лет и 40( для докторов наук). 9. Количество заемщиков 2 чел ( только супруги). 10. Часть-2 – субсидия ФЦП «Жилище», или региональная субсидия и/или Материнский (семейный) капитал. 11. Доход справка 2-НДФЛ, 2 заемщика и они должны быть супругами. 12. Снижение платежа в случае рождения ребенка, но не более 18 мес. и не более 50% от платежа. Необходимо подтверждение свидетельство о рождении ребенка. 26