ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ Что мешает его распространению и развитию в России ? Infor-Media Russia Денис Болобольчев Директор кредитного бюро Creditel. - презентация

1 ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ Что мешает его распространению и развитию в России ? Infor-Media Russia Денис Болобольчев Директор кредитного бюро Creditel

2 …. всегда есть риск, а если нет – значит, ты чего-то не знаешь (с) Страхование риска повреждения объекта недвижимости практиковалось в Советском Союзе, позже в России и во всем мире, причем условия находились и находятся в одних и тех же рамках. Общая сущность : -заключается ипотечная сделка, начинаются выплаты взносов, -через некоторое время происходит стихийное бедствие или иная неприятность, повреждающая или уничтожающая объект. -налицо форс-мажор, есть непогашенный остаток долга, и страховая компания-партнер погашает его в соответствии с условиями договора. Здесь практически никогда не возникает возражений ни у банка, ни у заемщика, так как обоим невыгодна ситуация, -когда один остается без денег, -а другой – без жилья и еще в немалом долгу.

3 …. все пройдет, пройдет и это (с) Страхование риска потери платежеспособности заемщика – несколько более сложный случай. Банк-кредитор хочет быть уверенным в том, что остаток долга перед ним будет погашен даже в случае, если заемщик перестанет быть способным платить взносы. Причин тому может быть множество : -тяжелая болезнь, -травма приведшая к инвалидности, -что угодно иное в соответствии с договором страхования. Однако, чаще всего в качестве страхового случая рассматриваются именно названные пункты. По данной позиции зачастую возникают некоторые противоречия между кредитором и заемщиком, так как заемщик твердо уверен что всегда приложит все усилия к оплате кредита. Однако, банк-кредитор настаивает на страховании, чтобы, получив повреждения, заемщик не «унес в могилу» занятые средства.

4 …. в этой жизни нельзя доверять никому. Даже себе… Мне – можно (с) Страхование риска потери права собственности – еще более сложный случай, связанный с синдромом так называемого «добросовестного приобретателя». В соответствии с судебной практикой, если -до покупки квартиры гражданином А у гражданина Б, -возник неоднозначный спор о ней между гражданами Б и В, -и гражданин В уже ПОСЛЕ заключения ипотечной сделки доказал свои права на жилье В ЭТОМ СЛУЧАЕ !!! -возникает серьезный гражданский спор, результат которого предсказать сложно. Для предотвращения такой ситуации страхуется риск, по которому даже потеря прав собственности никак не повлияла бы на выгоду банка : страховая компания покроет остаток долга.

5 …. за ВСЕ – платить придется мне !.... (с) Основная сложность, возникающая на пути распространения ипотечного страхования в России заключается в том, что сложившиеся общественно-экономические установки и социальные условности часто препятствуют положительному решению заемщика. Все расходы по страхованию ложатся ТОЛЬКО на его плечи Банк никак не принимает участия в оплате страхового взноса (а действительно, должен ли ?). Логика банка-кредитора проста : -Вы (заемщик) не желаете остаться без всего, плюс в огромном долгу ? -Тогда оплачивайте страховые взносы. -Мы (банк) внакладе не останемся в любом случае, -А вот для вас (для заемщика) ситуация означает отрицательную кредитную историю или даже «долговую яму».

6 …. препятствия – не факт, а лишь повод к их преодолению (с) Откуда берутся камни на пути ? Их рождает дорога. Что мешает ипотечному страхованию ? -негативна юридическая безграмотность масс заемщиков (синдром «поставим в договоре сумму как Вам удобно», и все с ним связанное) -мешает неинформированность масс заемщиков о смысле, сути и цели страхования ипотечных рисков -страхование ипотечных рисков в России является НЕ обязательным лишь по букве закона, по факту же нет надежды получить ипотечный кредит, не застраховав сопутствующие частные (!!!) риски -заемщик как правило не может сам выбирать страховщика и вынужден руководствоваться рекомендациями кредитора РЕЗЮМЕ : необходима совместная PR-активность страховщиков и банков-кредиторов

7 …. мне нужна окончательная бумага ! Фактическая. Настоящая. Броня! (с) И наконец, главный «стоп-сигнал» ипотечного страхования в России. КОМПЛЕКСНЫЙ РИСК НЕВОЗВРАТА КРЕДИТА ЗАСТРАХОВАН ЛИШЬ В ЕДИНИЧНЫХ СЛУЧАЯХ А ИМЕННО ЭТОТ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ ЯВЛЯЕТСЯ ПОВОДОМ И ПРИЧИНОЙ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ КАК ТАКОВОГО.

8 …. выводы всегда делает кто-то другой (с) ВЫВОД Предлагается, объединив усилия : -банкам страховать комплексные риски, разработав схему распределения финансового бремени страховых взносов с заемщиками -страховщикам предоставить преференции для клиентов, работающих по ипотечным схемам -вывести ипотечное страхование из рамок обязательных условий ипотечной сделки -всем игрокам ипотечного рынка разработать комплексную информационную стратегию, цель которой – обеление условий и преимуществ ипотечного страхования

9 Благодарим за проявленное внимание! С уважением, Кредитное бюро Creditel (the division of Norman DL Associates) Россия, , г. Москва, Дмитровское шоссе, д. 7 / 2 тел./факс