Потенциал системы ипотечного кредитования в России Александр Казаков Юридическая фирма «Линия права» «Линия права»
Ипотека сегодня Менее 1% сделок с недвижимостью финансируются за счет ипотеки; Менее 1% сделок с недвижимостью финансируются за счет ипотеки; Кредитуются покупки на вторичном рынке; Кредитуются покупки на вторичном рынке; «Входной билет»: нотариальный сбор, страхование 3 рисков; сбор за выдачу кредита; плата за оценку; комиссия риэлтерам; «Входной билет»: нотариальный сбор, страхование 3 рисков; сбор за выдачу кредита; плата за оценку; комиссия риэлтерам; Ипотека не используется для обеспечения кредитов не на покупку жилья; Ипотека не используется для обеспечения кредитов не на покупку жилья; Обращение взыскания на предмет залога затруднено. Обращение взыскания на предмет залога затруднено.
Реформа законодательства об ипотеке и недвижимости Пакет законопроектов, направленных на обеспечение доступности жилья; Пакет законопроектов, направленных на обеспечение доступности жилья; Основные новеллы: Основные новеллы: Гражданский кодекс; Гражданский кодекс; Закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»; Закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»; Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; Закон «Об ипотечных ценных бумагах»; Закон «Об ипотечных ценных бумагах»; Налоговый кодекс. Налоговый кодекс.
Гражданский кодекс Новеллы института добросовестного приобретателя; Новеллы института добросовестного приобретателя; Отмена обязательной нотариальной формы соглашения об ипотеке. Отмена обязательной нотариальной формы соглашения об ипотеке.
Государственная регистрация Признание приоритета записи в едином государственном реестре прав над правоустанавливающими документами; Признание приоритета записи в едином государственном реестре прав над правоустанавливающими документами; Органы регистрации должны проверять сделки только на предмет их ничтожности; Органы регистрации должны проверять сделки только на предмет их ничтожности; Упрощение порядка регистрации имущества, незавершенного строительством. Упрощение порядка регистрации имущества, незавершенного строительством.
Ипотека Единый порядок обращения взыскания на предмет залога независимо от целей кредитования; Единый порядок обращения взыскания на предмет залога независимо от целей кредитования; Выселение всех проживающих в заложенном помещении лиц; Выселение всех проживающих в заложенном помещении лиц; Упрощенный порядок внесения изменений в закладную; Упрощенный порядок внесения изменений в закладную; Отмена обязательной нотариальной формы соглашения об ипотеке; Отмена обязательной нотариальной формы соглашения об ипотеке; Широкое применение института ипотеки в силу закона. Широкое применение института ипотеки в силу закона.
Ипотечные ценные бумаги Появление жилищных ипотечных облигаций; Появление жилищных ипотечных облигаций; Более подробное регулирование эмиссии нескольких субординированных выпусков ИЦБ; Более подробное регулирование эмиссии нескольких субординированных выпусков ИЦБ; Порядок реализации и продажи ипотечного покрытия в случае банкротства эмитента; Порядок реализации и продажи ипотечного покрытия в случае банкротства эмитента; Банки получили право выпускать Ипотечные сертификаты участия. Банки получили право выпускать Ипотечные сертификаты участия.
Налоговый кодекс Отмена НДС на реализацию жилой недвижимости ( пп.22, п.3, ст. 149 НК ); Отмена НДС на реализацию жилой недвижимости ( пп.22, п.3, ст. 149 НК ); Налогообложение Ипотечного Агента ( покрытие не учитывается при определении налоговой базы – пп.29, п.1, ст. 251 НК ); Налогообложение Ипотечного Агента ( покрытие не учитывается при определении налоговой базы – пп.29, п.1, ст. 251 НК ); Пониженная ставка налога на прибыль/доход, полученные владельцами ипотечных облигаций ( 9% - п. 5, ст.224 НК и п. 4(2) ст. 284 НК ). Пониженная ставка налога на прибыль/доход, полученные владельцами ипотечных облигаций ( 9% - п. 5, ст.224 НК и п. 4(2) ст. 284 НК ).
Нерешенные проблемы Рефинансирование Рефинансирование Ипотека и строительство Ипотека и строительство Права кредиторов Права кредиторов «Входной билет» «Входной билет»
Рефинансирование Не разработаны подзаконные акты, необходимые для эмиссии ипотечных облигаций; Не разработаны подзаконные акты, необходимые для эмиссии ипотечных облигаций; Стандарты эмиссии; Стандарты эмиссии; Положение о раскрытии информации; Положение о раскрытии информации; Порядок определения размера ипотечного покрытия; Порядок определения размера ипотечного покрытия; Ведение реестра покрытия; Ведение реестра покрытия; Ряд других документов. Ряд других документов.
Ипотека и строительство Ипотечное кредитование должно быть ориентировано на рынок строящегося жилья. Ипотечное кредитование должно быть ориентировано на рынок строящегося жилья.
Права кредиторов Нормы о банкротстве гражданина не введены в действие; Нормы о банкротстве гражданина не введены в действие; Как правило отсутствуют фонды жилья для временного поселения. Как правило отсутствуют фонды жилья для временного поселения.
«Входной билет» Соотношение кредит-залог; Соотношение кредит-залог; Титульное страхование; Титульное страхование; Нотариат – проблема конфликта интересов; Нотариат – проблема конфликта интересов; Подтверждение дохода. Подтверждение дохода.
Потенциал роста Включение всей недвижимости в систему ипотечного кредитования; Включение всей недвижимости в систему ипотечного кредитования; Уменьшение «входного барьера»; Уменьшение «входного барьера»; Доступность рефинансирования; Доступность рефинансирования; Кредитование на этапе строительства Кредитование на этапе строительства